Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

WordPress темы скачать; блог программистов; русский WordPress на wp-docs.ru.

Мінімальна зарплата

Сьогодні я хочу проговорити про один дуже цікавий економічний показник — мінімальна зарплата, він же мінімальний розмір оплати праці. Спочатку я коротко зупинюся на тому, що таке мінімальний розмір оплати, а потім запропоную вам поглянути на нього трохи з іншого боку, не з такого, з якого нам його представляє держава через ЗМІ. Сподіваюся, що вийде цікаво і пізнавально, ну а висновки кожен зможе зробити сам.

Мінімальний розмір оплати праці — це законодавчо встановлений мінімум заробітної плати, який призначається і виплачується працівнику, який відпрацював законодавчо встановлену норму робочого часу. Іншими словами, це мінімально можливий робочий оклад, зарплата «брудними», з якої ще при виплаті віднімаються і перераховуються до бюджету і позабюджетні фонди належні податки і збори.

мінімальна зарплата

мінімальна зарплата

На момент написання цієї статті мінімальний розмір оплати праці в Україні- 3200 гривень (з 01.01.2017 підвищено в 2 рази). Взагалі, мінімальний розмір оплати праці періодично підвищується, і це завжди подається державою як якесь благо для людей, які тепер стануть отримувати більше грошей в якості заробітної плати. Також постійно ведуться дискусії про те, щоб мінімальна зарплата була меншою за прожитковий мінімум (навіть офіційний цей показник вище, а фактичний — ще вище). В Україні з 2017 року мінімальний розмір оплати праці істотно перевищує офіційний прожитковий мінімум.

Але чи є підвищення мінімального розміру оплати праці показником зростання добробуту людей, як це зазвичай подається? На мій погляд, подібні заяви, як і багато інших, орієнтовані на фінансово неграмотних людей, які не знають, на що впливає цей розмір і що, відповідно, тягне за собою його підвищення. Тому як насправді підвищення мінімальної зарплати тягне за собою зростання доходів не для всіх, а от зростання витрат для всіх, причому, витрати ці ростуть сильніше, ніж доходи. Зараз буду пояснювати, чому.

На що впливає мінімальний розмір оплати праці? Перш за все, кожна людина, повинна розуміти, що коли змінюється мінімальний розмір оплати праці — змінюється не тільки зарплата (до слова, і вона гарантовано змінюється не у всіх, а тільки у тих, хто отримував мінімальну!). А змінюється ще безліч інших показників, які розраховуються, виходячи з розміру мінімальної оплати праці. Я зараз приведу приклади тільки деяких з них, найбільш важливих, приклади я взяв із законодавства різних пострадянських країн, вони схожі, але може виявитися, що в якійсь країні деяких залежностей немає, майте це на увазі. Отже, на що впливає мінімальний розмір оплати праці:

• Розмір відрахувань підприємства з фонду оплати праці;
• Розрахунок допомоги по безробіттю;
• Розрахунок лікарняних;
• Розрахунок відпускних;
• Розмір стипендій;
• Розмір допомоги по вагітності та пологах;
• Розрахунок багатьох інших соціальних допомог і виплат;
• Розмір податків, що сплачуються бізнесом за різними спрощеними схемами оподаткування (єдиний податок і т.д.);
• Розмір податкових пільг для фізосіб;
• Розрахунок податку на землю та нерухомість;
• Розрахунок штрафних санкцій за адміністративні порушення;
• Розмір добових для відряджених осіб;
• Розрахунок плати за видачу різних ліцензій, дозволів;
• Розмір інших державних зборів.

До чого призведе підвищення мінімальної зарплати? Отже, ми бачимо, що від розміру мінімальної оплати праці залежить багато інших величин. І перш за все, хочу звернути увагу на розмір відрахувань з фонду оплати праці, які виплачує підприємство, і які закладаються в його витрати. Таким чином, якщо мінімальна зарплата підвищилася, умовно, на 300 гривень, витрати підприємства по кожному співробітнику, оформленому на мінімальну зарплату, виросли на 300 гривень + нарахування на ФОП. Тобто, на більшу величину, ніж доходи самого співробітника — це важливо!

З урахуванням того, що на багатьох підприємствах виплачується так звана сіра зарплата (офіційно- мінімальна, інша- «в конверті»), то підвищення мінімального розміру оплати праці неминуче тягне за собою підвищення витрат величезної кількості суб’єктів бізнесу і навіть некомерційних підприємств. В першу чергу, сюди відносяться комунальні підприємства, різноманітні кооперативи (дачні, гаражні і т.д.), торгові підприємства, будівельні компанії, бізнес підприємців усіх напрямків, державні та бюджетні організації і т.д..

Причому, витрати цих підприємств ростуть сильніше, ніж доходи їх співробітників. Що змушені робити підприємства, щоб зберегти свій прибуток? Звичайно ж, підвищувати ціни на товари й послуги. Таким чином, при підвищенні мінімального розміру оплати праці відразу ж або поступово неминуче підвищуються ціни на багато товарів і послуг, і дуже часто виникає ситуація, коли зростання витрат громадян при цьому випереджає зростання їхніх доходів. Крім того, як я вже писав, доходи при цьому ростуть не у всіх, а от витрати — точно у всіх.

Тому я б не став сприймати зростання мінімального розміру оплати праці як щось позитивне для людей. На мій погляд, такі підвищення скоріше спрямовані для зростання надходжень податків і зборів до бюджету і позабюджетні фонди (подивіться вище, скільки всіляких податків і зборів виростає разом з мінімальною зарплатою). Крім того, з ростом мінімального розміру оплати праці ростуть доходи державних і комунальних підприємств через підвищення тарифів на їхні послуги. Піднімаючи мінімальний розмір оплати праці, держава, перш за все, має на меті збільшити доходи власного бюджету за рахунок зростання податкових і неподаткових надходжень.

Громадянам не варто сприймати, що це робиться їм на благо: це не так, в більшості випадків, особисті бюджети людей від подібних заходів тільки страждають. Думаю, що багато хто не раз вже відчували це на своїх гаманцях, а я просто постарався доступно пояснити, чому так відбувається. Ось такі у мене вийшли висновки, а ви ж можете зробити свої — буду радий почути їх у коментарях.

Грошовий мультиплікатор. Як працює банківська система?

Сьогодні я розкрию вам дуже цікавий термін — грошовий мультиплікатор або банківський мультиплікатор і на елементарному прикладі покажу, як працює банківська система, в основі якої він лежить. Думаю, що ця тема досить важлива, оскільки пояснює всю суть кредитної банківської системи. І сподіваюся, що у мене вийде пояснити її на простому і доступному прикладі. Отже, з самого початку.

Що таке банківський мультиплікатор? Зовсім трохи сухої теорії. В економіці є два важливих поняття: грошова база і грошова маса. Грошова база — це початкова сума коштів, яка знаходилася на рахунках НБУ. Якщо дуже грубо — це скільки грошей «надрукували». Саме грошова база служить основою для створення грошової маси. Грошова маса — це загальна сума готівкових та безготівкових коштів, що знаходяться в обігу в державі. Згодом, навіть при незмінній грошовій базі, грошова маса має властивість розростатися.

грошовий мультиплікатор

грошовий мультиплікатор

Відбувається це як раз за рахунок дії грошового мультиплікатора. Грошовий (банківський) мультиплікатор — це коефіцієнт, що показує співвідношення грошової маси до грошової бази. Значення банківського мультиплікатора, як правило, більше 1, і фактично воно показує, як швидко зростає грошова маса в державі. У свою чергу, це впливає і на інфляцію, і на багато інших економічних показників.

А тепер давайте розглянемо роботу банківського мультиплікатора на спрощеному прикладі. Уявіть собі мінідержаву, в якій живуть 2 людини: Петя і Вася, і їх обслуговує один банк. Цей банк спочатку емітував 1000 грошових одиниць і видав по 500 Петі і Васі на життя. І ось живуть вони, створили свою мініекономіку в державі: Петя займається тваринництвом, а Вася — рослинництвом, кожен виробляє свою продукцію, а потім продають її один-одному. Між ними відбувається приблизно рівний товарно-грошовий обмін, кожного з них це влаштовує, у кожного є все необхідне для нормального життя. І цих 500 грошових одиниць, які є у кожного із них, їм цілком вистачає на своє життєзабезпечення.

І ось в один прекрасний день Петя, прогулюючись по берегу моря, знаходить там викинутий на берег айфон. Герметично упакований, в робочому стані. Відкриває його, включає, дико радіє такій знахідці і ділиться цією радістю з Васею. Васі теж шалено подобається знахідка Петі, він дуже хоче цей айфон собі і тому виявляє величезне бажання купити його. Петя розуміє, що айфон — дуже цінна річ, тому оцінює її в 1000 грошових одиниць. «Давай!», — каже він Васі, — «Платиш мені 1000, і він твій!». У Васі тільки 500 гр.одиниць, але йому дуже хочеться айфон. Тому він говорить Петі: «Добре, я згоден!» і віддає вже наявні 500 в якості завдатку, щоб, не дай Бог, Петя не передумав.

Петя отримує гроші, для нього вони «зайві», тобто, вільні. І він вирішує покласти їх на вклад у банку, щоб примножити, оскільки розуміє, що гроші не повинні пролежувати без діла і домовляється з банком, що через місяць той віддасть йому не 500, а 550 грошових одиниць. Тим часом, Вася починає думати, де взяти ще грошей, щоб остаточно викупити у Петі айфон. З цим питанням він звертається в банк і банк з радістю погоджується дати Васі кредит 500 грош. одиниць (ті гроші, які він прийняв на вклад від Петі), з розрахунком, що Вася через місяць віддасть йому 600. Петі нічого не залишається, і він погоджується.

Уже в цей момент включається грошовий мультиплікатор. Дивіться: спочатку було всього 1000 грошових. одиниць. Тепер у Петі є 500, у Васі — 500, але тільки у Васі борг перед банком 600, а у банку борг перед Петром 550. Тобто, грошова база залишилася колишньою (1000), а грошова маса (пам’ятаємо, що це як готівкові гроші , так і безготівкові, на рахунках) збільшилася на 150 одиниць і склала 1150 грошових одиниць. Банківський мультиплікатор дорівнює 1150/1000 = 1,15 раз або приріст на 15%.

Вася радісно приходить до Петі, віддає йому частину оплати і отримує айфон. У Петі утворюється ще 500 вільних грошових одиниць, які він також може покласти в банк під відсотки. А ось у Васі … А у Васі тепер, по-перше, взагалі немає грошей на життя, по-друге, є борг перед банком 600 одиниць, але зате є айфон. Вася потрапив в т.зв. кредитну яму.

Як будуть розвиватися події далі — передбачити складно. Можливо, Вася візьме ще один кредит, щоб з нього жити і гасити попередній, або пролонгує діючий. Якщо, звичайно, Петя пролонгує свій внесок. І так знову і знову … Вася буде нарощувати свій борг, Петя — свій добробут, а банк буде заробляти на цьому, виступаючи посередником. Можливо, Вася займе гроші у Петі, теж не просто так, а під відсотки. Можливо, Вася вирішить, що погарячкував з покупкою і запропонує Петі назад викупити у нього айфон, але Петя вже дасть за нього меншу суму. Так чи інакше, банківська система запущена і грошовий мультиплікатор тепер постійно зростатиме. І початкова грошова база в 1000 одиниць буде постійно нарощуватися, і з часом збільшиться в багато разів.

Сподіваюся, що історія про банк, Петю і Васю вийшла не дуже заплутаною (вона і так спрощено до неможливості) і ви зрозуміли, як працює банківська система, як утворюється грошовий мультиплікатор. Ну а тепер я хочу зробити ряд висновків з цієї повчальної історії, і прошу звернути на них серйозну увагу.

1. Коли працює кредитна банківська система, грошова маса в країні завжди зростає.

2. Позичковий відсоток, банківський мультиплікатор — це, по суті, гроші з повітря. Банки заробляють на фінансовому посередництві.

3. Фінансовий стан людей, спочатку знаходяться в рівних умовах, може істотно змінитися під впливом банківської системи, причому, в будь-яку сторону.

4. Той, хто буде накопичувати і примножувати гроші, буде покращувати своє фінансове становище, а той, хто буде брати споживчі кредити — погіршувати.

5. Бездумно користуючись послугами кредитування, можна легко і швидко опинитися у фінансовій ямі, вибратися з якої істотно складніше, ніж в неї потрапити.

6. Не потрібно споживати те, на що не заробив.

7. Кредитуючи неплатоспроможних клієнтів, банк ризикує.

8. Банківська система, тим не менше, сприяє розвитку економіки, збільшуючи товарообіг в державі.

9. Грошова маса при незмінній грошовій базі може зрости багатократно під впливом банківського мультиплікатора.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке грошовий (банківський) мультиплікатор, як він працює. Я навів вам свої висновки, ви можете погодитися з ними, або зробити свої. Як завжди, я буду радий почути вашу думку в коментарях.

Фінансові маніпуляції

Поговоримо сьогодні на дуже цікаву тему: фінансові маніпуляції. Що це таке, чому це погано і як їм протистояти — про все це ви дізнаєтесь, ознайомившись з даною публікацією. Напевно багато хто чув про різні способи маніпулювання людьми. Це може відбуватися як свідомо, так і несвідомо, але в будь-якому випадку людина, що піддається маніпуляціям, практично завжди страждає.

У цій статті я хочу виділити окремий тип маніпулювання, умовно назвемо його «фінансові маніпуляції». Що будемо мати на увазі під цим поняттям? Фінансові маніпуляції — це свідомий або несвідомий примус іншої людини до вчинення деяких дій, невигідних для неї з фінансової точки зору. Вони можуть відбуватися на різних рівнях (на побутовому, наприклад, або на рівні бізнесу) і мати самий різний масштаб. Також, підкреслю, що людина може фінансово маніпулювати іншою людиною навмисно, переслідуючи якісь свої корисливі цілі, або навіть сама цього не підозрюючи, проте в будь-якому випадку маніпульована нею людина отримує від цього певну фінансову шкоду.

фінансові маніпуляції

фінансові маніпуляції

Щоб було зрозуміліше, наведу кілька прикладів: Приклад 1. Людина починає скаржитися на своє важке становище, розповідати про свої проблеми, а потім просить дати їй в борг гроші.

Приклад 2. Людина намагається переконати, що ви живете неправильно, тому що у вас немає «нормального» телефону, «нормальної» машини, ви не їздите у відпустку за кордон і т.д.. Тобто, у вас відсутня видимість успіху.

Приклад 3. Людина постійно змушує вас нести непотрібні витрати, які ви несете тільки через неї. Наприклад, сходити «посидіти» в барі або навіть просто випити кави з автомата за компанію.

Приклад 4. Найстрашніший. Людина просто входить в довіру, і починає в тій чи іншій мірі жити за ваш рахунок або постійно тягнути з вас якісь гроші, для неї це головна мета вашої із нею взаємодії.

Ну і щоб було зовсім зрозуміло: типовий приклад фінансового маніпулятора — це менеджер з продажу або продавець в магазині, який активно намагається змусити вас купити певну річ, маніпулюючи вашою свідомістю. Але в даному випадку це входить в його посадові обов’язки, а ось на побутовому рівні фінансове маніпулювання може відбуватися як з певними корисливими цілями, так і без таких. Я впевнений, що якщо ви уважно подивитеся на всі боки, ви побачите дуже багато таких прикладів, а можливо, хтось намагається здійснювати фінансові маніпуляції навіть конкретно з вами.

Чому фінансові маніпуляції — це погано? Виділю кілька головних моментів:

1. Будь-які непотрібні витрати однозначно тягнуть вниз ваше фінансове становище.

2. Ви втрачаєте можливість реалізовувати власні фінансові цілі, але допомагаєте реалізовувати чужі.

3. Ви проявляєте свою слабохарактерність, йдете на поводу маніпуляторів, у вас знижується самооцінка.

4. Маніпулятори розуміють, що вами легко маніпулювати, і використовують цю можливість ще сильніше собі на благо.

Як визначити, що по відношенню до вас замислюються фінансові маніпуляції. Перерахую кілька найпоширеніших ознак цього:

• Людина ні з того ні з сього починає проявляти до вас підвищений інтерес, підвищена увага, робить спроби надмірно зблизитися, демонструє підозрілу дружелюбність;

• У спілкуванні починає домінувати тема скарг на життя, важкого становища співрозмовника;

• У спілкуванні, навпаки, починає домінувати тема «життя на повну котушку», «тут і зараз»;

• Співрозмовник прямо або побічно починає цікавитися вашим фінансовим станом, вашими майновими та грошовими активами, вашим заробітком, вашими витратами, вашими принципами управління фінансами;

• Людина раптово починає робити вам якісь непрохані подарунки, платити за вас, демонструвати свою готовність надавати фінансову підтримку — це може бути розрахунок на багаторазову взаємність;

• Людина намагається вселити вам почуття провини або обов’язку;

• Людина активно починає давати вам непрохані поради фінансового характеру.

Звертаю увагу на те, що фінансові маніпуляції можуть здійснювати не тільки незнайомі люди, а й ваші близькі, друзі, родичі, і так відбувається навіть частіше. І в подібних ситуаціях буває непросто знайти правильне рішення. Давайте поговоримо про те, як протистояти фінансовим маніпуляціям.

1. Не бійтеся втратити людину-маніпулятора. Не потрібно боятися образити людину своєю відмовою виконувати певні фінансові дії. Якщо ви дійсно дорогі їй, то відношення не погіршуватиметься. А якщо все, що йому від вас було потрібно — це фінансові маніпуляції, і маніпулятор припинить з вами відносини або відсуне їх на більш дальній рівень — то це на краще: навіщо вам потрібна така людина в близькому оточенні?

2. Зіставляйте поради з особистістю маніпулятора. Наприклад, людина буде рекомендувати вам «гуляти на повну, як нормальні люди», а сам весь у боргах. Або буде давати поради про те, куди вкласти гроші, а у самого ні гроша за душею. Або буде пропонувати купити «нормальну машину», а сам їздить на «копійці» 80-х років. Поради та рекомендації людей, які не мають власних успіхів в тому, що вони радять — як правило, порожні слова.

3. Помітили, що людина намагається фінансово маніпулювати вами? Почніть робити те ж саме по відношенню до неї! Вона це швидко відчує, і їй це напевно не сподобається. Навіть якщо вона маніпулювала несвідомо — вона просто побачить себе з боку. У більшості випадків маніпуляції відразу ж припиняються.

4. Захищайте право на особисту позицію. Ви маєте повне право на власну точку зору з усіх питань і життя за власними фінансовими правилами. Немає абсолютно нічого поганого в тому, що ви поставите маніпулятора до відома про свої правила і попросіть його поважати їх. Наприклад, можете сказати, що ви ніколи не даєте гроші в борг і заздалегідь плануєте всі витрати. І навіть не треба довго пояснювати, чому так краще. Просто це ваші життєві принципи, ви живете за ним, для вас вони правильні, вас вони повністю влаштовують і ви їх не порушуєте. А ваш маніпулятор може жити за своїми принципами, якщо вони йому подобаються, тільки без вашої участі.

5. Радьте інші варіанти. Відмовивши людині-маніпулятору в її проханню, ви завжди при бажанні зможете пом’якшити відмову, давши їй пораду або рекомендацію, як вирішити питання без вашої участі. Наприклад, якщо вона просить позичити гроші, ви можете порадити, як їх можна заробити, або ж де взяти кредит.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке фінансові маніпуляції і як їм протистояти. Будьте пильні і не дозволяйте іншим маніпулювати собою — це ніколи не піде вам на користь.

Гроші не головне?

Гроші не головне. Досить часто можна почути такий вислів, у якого є свої прихильники та противники. Противники ще часто люблять додавати: «Гроші не головне. Головне — їх кількість «. Я сам зараз є прихильником цього висловлювання, і в цій статті хочу розповісти про те, чому і як я до цього прийшов. А ви, зрозуміло, можете погодитися зі мною чи не погодитися.

Отже, може комусь це і здасться дивним, але зараз я ставлюся до грошей дуже спокійно. Практично всі «грошові» процеси протікають у мене, можна сказати, автоматично, без задіяння будь-яких істотних трудових або розумових ресурсів. Будь-які думки про гроші (як заробити, витратити, правильно розпорядитися, вкласти, перевкласти і т.д.) займають у мене дуже несуттєву частку всіх розумових процесів. Набагато частіше я думаю про щось інше, ніж про гроші.

гроші не головне

гроші не головне

Тобто, я зараз цілком точно можу констатувати, що для мене гроші — не головне. Але якщо зануритися в історію, то я добре пам’ятаю, що так було не завжди. Із самих дитячих років гроші грали дуже важливу роль для мене. Будучи зовсім маленькою дитиною, я вже збирав і накопичував гроші, які давали мені батьки (у мене до цих пір є «заначка» з ювілейними радянськими рублями, що залишилася саме з того часу). Уже з 11-12 років я дуже багато думав про те, як заробити гроші.

Пам’ятаю, що продавав на ринках власноруч виловлену рибу, креветок, раків, продавав на пляжах прохолодні напої. Трохи пізніше, разом з батьком (по моїй, переважно, ініціативі) продавали в дитячих санаторіях жуйку, шоколадки, ігри, сувеніри з морепродуктів, які я теж робив сам. І вже тоді, підлітком, я дуже непогано заробляв.

Також з ранніх років я дуже мало витрачав, і думав про те, як накопичити гроші. У мене було 2 ощадкнижки Ощадбанку СРСР, на які відкладали гроші батьки, бабуся, і я сам із зароблених. На момент розвалу Радянського Союзу у мене там було більше 3100 радянських рублів — це дуже непогана сума для 12-річної дитини. Для прикладу, зарплата батьків тоді становила десь від 100 до 200 рублів на місяць. За мої тодішні заощадження можна було купити новий автомобіль ЗАЗ-Таврія, який якраз був випущений.

Але, на жаль, вони пропали, як і у всіх, проте, це не зупинило мій інтерес до накопичень — далі в період гіперінфляції я перекладав всі свої заробітки в валюту (пам’ятаю, як мене впізнавали касири обмінників, тому що я регулярно купував у них 1-10 доларів, обмінюючи свою денну «виручку»). Коли я закінчив школу і вступив до інституту — я теж багато думав про гроші, і вони були для мене одним з головних моментів в житті.

Я думав, як заробити собі на навчання, на захоплення, на життя в іншому місті. У літній період я посилено працював в санаторіях ді-джеєм, культорганізатором, музикантом, виступав з концертами і різними програмами, щоб заробити гроші. Та й спеціальність «Фінанси» і бажання працювати в банку у мене з’явилося теж саме через гроші: вони були ключовим фактором при виборі професії і роботи. І вже працюючи, я постійно думав про накопичення і додаткові заробітки, у мене завжди було кілька депозитів, я часто купував і продавав валюту, заробляючи на різниці, також постійно виникали додаткові заробітки в інших, найрізноманітніших сферах.

Так поступово я зміг реалізувати свої ключові споживчі життєві цілі: до 24 років капітальний ремонт в квартирі, що дісталася у спадок та де почав самостійне життя, до 27 років — новий автомобіль і гараж, до 29 років — квартира в новобудові для батьків, плюс все необхідне для нормального життя. Все це я зміг реалізувати, завдяки тому, що завжди приділяв багато уваги грошам: їхньому заробітку, розумним витратам, накопиченню і примноженню.

Якби тоді я сповідував принцип «гроші — не головне» і не приділяв би велику увагу фінансовим питанням — навряд чи у мене все це було б. У 30 років я залишив роботу і спочатку перейшов виключно на пасивні доходи. Моїх накопичень, які лежали на вкладах, вистачало не тільки на життя, але і на постійні довкладання, збільшення особистого капіталу.

Далі, я почав займатися фрілансингом, але більше не заради грошей, а заради інтересу (хоча і заробляв на цьому вельми непогано), що в результаті призвело до створення цього сайту, який тепер є улюбленим заняттям, що приносить користь іншим та дохід мені. І ось так поступово я відчув певну фінансову свободу. І разом з цим моє ставлення до грошей стало змінюватися. Тепер у мене є всі життєво-необхідне, мені не потрібно вкладати багато праці і часу, щоб заробляти гроші, мені вистачає на забезпечення всіх своїх скромних потреб, я спокійний, тому що у мене є фінансовий запас, який можна буде використовувати при виникненні форс- мажору.

І з приходом цього відчуття фінансової свободи, гроші стали грати для мене все меншу роль. Вони просто є, мені не потрібно багато думати про те, де їх взяти. При цьому я не можу сказати, що у мене дуже багато грошей, швидше — ні, просто джерела доходу пасивні, все необхідне є, поточні запити скромні — грошей просто достатньо. І тепер я можу не приділяти їм стільки уваги, скільки раніше і можу стверджувати, що тепер для мене гроші — не головне, тому вони займають дуже малу частку моїх думок.

Ось так з досвідом і зміною мого фінансового стану змінювалося і моє ставлення до грошей. Колись вони були важливіші для мене, зараз – вже ні. Можливо, в майбутньому знову щось зміниться: не можу загадувати. Опираючись на свій власний досвід можу зробити висновок: гроші не головне, коли відчуваєш себе фінансово незалежним. Поки такого немає — до цього потрібно прагнути і приділяти грошам достатньо уваги: без цього ніяк.

Прагніть до того, щоб у вас було достатньо грошей для задоволення ваших потреб і тоді вони перестануть займати головне або одне з головних місць у вашому житті. І на закінчення анекдот: «Гроші — не головне! У світі є стільки важливіших речей: сім’я, кохання, доброта, взаємини з людьми … Вибачте, а ви дійсно міністр фінансів?»

Сплачувати кредит чи ні?

Сплачувати кредит чи ні? Здавалося б, відповідь на це питання очевидна, у всякому разі, для мене. Однак, щомісяця десятки тисяч користувачів інтернету задають його пошуковим системам в різних варіаціях! Звідси я роблю висновок, що не так то все очевидно і тому вирішив присвятити окрему статтю відповідей на різні варіації цього питання. Тим більше, що певні нюанси тут все ж є. Отже, якщо ви не знаєте, чи потрібно платити кредит, вам сюди.

Чи сплачувати кредит взагалі? Якось попалися на очі результати соціологічного дослідження, які, м’яко кажучи, приголомшили. Більше 20% з опитаних жителів заявили, що кредит виплачувати не обов’язково. Навіть не знаю, чим це зумовлена така думка, але рівень фінансової грамотності просто зашкалює в протилежному напрямку. Звичайно ж, отримуючи кредит, ви приймаєте на себе зобов’язання виконувати всі умови кредитного договору (багато, на жаль, навіть не читають його, або переглядають побіжно лише основні параметри). Тобто, ви, саме ви погоджуєтеся з тим, що будете віддавати борг за встановленим графіком, з відсотками і будете платити штрафи і пеню, якщо цього графіку не дотримуватиметесь.

сплачувати кредит

сплачувати кредит

Тому будь-які думки в дусі «А чого я повинен платити відсотки?», «А звідки стільки нарахували?», «Поверну стільки, скільки брав, чому я повинен платити аж стільки!» просто недоречні. Отримуючи кредит або позику, ви повинні досконально вивчити всі умови надання. І не тільки вивчити, але і зрозуміти (що незрозуміло — запитати у кредитного інспектора). Щоб потім не виникало «приємних сюрпризів».

Якщо ви не будете погашати кредит — вас чекає маса неприємностей. Постійні «діставання» дзвінками, повідомленнями, листами, не тільки вас, але і ваших родичів, знайомих, колег, продаж боргу колекторам, які будуть працювати з вами більш жорсткими методами, в кінці — можливо суд і примусове стягнення заборгованості. До всього цього істотно зросте сума боргу за рахунок штрафів і пені і геть зіпсована кредитна історія.

Тепер розберемо деякі популярні окремі випадки. Сплачувати кредит(позику) чи ні, який виріс у декілька разів? Останнім часом нерідко зустрічаються ситуації, коли людина в якийсь момент перестає платити по кредиту, певний час не вносить платежі, а потім з жахом дізнається, що її борг зріс в кілька разів. Різновид цієї ситуації — людина взагалі не знає, що у неї залишилася заборгованість (думає, що все погасила), а потім дізнається, що винна банку чималу суму. Чи сплачувати кредит в цьому випадку?

Перш за все, потрібно усвідомити, що така ситуація виникла з вашої вини, а не з вини банку: ви не знали умов договору, який підписували, і поки думали, що банк «потерпить» з отриманням від вас платежів, він нараховував вам величезні штрафи і пеню, згідно з договором. Бувають рідкісні винятки, коли нарахування неправомірні, але в основному – все згідно договору, який ви підписали. Якщо ви вже довели справу до такого, то виникає ситуація, коли вигідніше не платити по кредиту, а пропонувати кредитору подавати в суд і чекати судового рішення. Справа в тому, що суд в більшості випадків приймає рішення про стягнення суми кредиту і відсотків, але без штрафних санкцій (така практика). Тому є велика ймовірність, що в цьому випадку платити доведеться, але менше. До того ж, це дасть додатковий час, щоб зібрати потрібну суму.

Крім того, термін позовної давності по кредиту становить 3 роки, якщо інше не передбачено кредитним договором. Відраховується він зазвичай з моменту здійснення останнього платежу, але можуть бути й інші варіанти. Так ось, якщо цей термін минув, то в разі суду з кредитором необхідно долучити до справи заяву про сплив позовної давності, і в цьому випадку велика ймовірність, що суд вирішиться на вашу користь, і вам взагалі не доведеться платити по кредиту. Таким чином, в разі суду (яким так люблять лякати кредитори і колектори), ви в фінансовому плані нічого не втратите, а ось виграти можете як в фінансах, так і в часі.

Чи платити кредит за чоловіка / дружину? Нерідко бувають ситуації, коли кредит взяв один член сім’ї (чоловік або дружина), інший не є поручителем. У сім’ї при цьому відносини «не дуже», можливо, чоловік і жінка навіть взагалі вже не живуть разом, але офіційно не розлучені. Банк або колектори спочатку «дістають» безпосередньо позичальника, але коли не можуть від нього нічого добитися або той ховається, ухиляється від контактів — починають «діставати» дружину або чоловіка.

Чи платити кредит за чоловіка / дружину? Згідно із законодавством, подружжя несуть солідарну відповідальність за своїми зобов’язаннями. Тому вимоги можуть бути пред’явлені і до дружини, і до чоловіка, які не є безпосередньо позичальниками, але відбутися це може тільки за рішенням суду і відноситься до компетенції судових виконавців. Тобто, якщо по проблемному боргу буде суд, який кредитор виграє, а у безпосереднього боржника не буде доходів і особистого майна, що дозволяє покрити борг, стягнення може бути здійснено на спільне майно подружжя і доходи другого з подружжя, навіть якщо він не є поручителем. Вирішувати, чи платити кредит за чоловіка / дружину потрібно в кожному конкретному випадку, виходячи з ситуації. На мій погляд, в більшості випадків краще дочекатися суду і його рішення: як я вже писав вище, гірше від цього не буде.

Чи платити кредит за померлу людину? Буває і ситуація, коли позичальник помер, і кредитор пред’являє вимоги до погашення боргу його родичам — близьким або не дуже. Чи платиткредит в цьому випадку? Відповідно до законодавства, у спадок передається не тільки майно і активи померлого, а й його зобов’язання. Тобто, якщо родичі вступають у спадок, вони автоматично приймають на себе і всі борги. Таким чином, кредит потрібно буде погашати. Відмовитися від «прийняття на себе» кредиту не можна, але можна відмовитися від усієї спадщини, тому потрібно дивитися, чого там більше: активів або ж зобов’язань, і приймати рішення в кожній конкретній ситуації.

Чи виплачувати кредит, якщо у банку відкликали ліцензію? Теж досить поширена ситуація. Банк позбавляють ліцензії, він перестає працювати, як бути з кредитами? В цьому випадку платити кредит треба: відкликання ліцензії аж ніяк не означає, що всім позичальникам «пробачили» борги. Тільки поміняються реквізити для погашення: тепер його необхідно буде здійснювати на спеціальний рахунок ліквідатора банку, який буде призначений Національним Банком.

Тобто, потрібно буде з’ясувати у ліквідатора реквізити для погашення, підписати додаткову угоду до договору про зміну реквізитів і робити платежі туди, за таким же графіком, який у вас визначено. Якщо ви не будете платити по кредиту банку-банкрута, через якийсь час ліквідатор продасть ваш борг колекторам або подасть на вас до суду.

Як не платити кредит на законних підставах?

Напевно багатьох цікавить, як не платити кредит на законних підставах. Чи є така можливість і що для цього необхідно — про це ви дізнаєтеся, ознайомившись з цією статтею. У ній я розгляну кілька способів не платити кредит на законних підставах. Відразу скажу, що ці способи непрості, тягнуть за собою певні наслідки і не кожен з них передбачає можливість просто відмовитися від сплати боргу: в ряді випадків виплати просто зсуваються на деякий час.

Проте, якщо вам нема чим платити кредит, варто розглянути всі ці варіанти, можливо, якийсь із них оптимально підійде для вашої ситуації. Отже, перш за все, хочу сказати наступне: якщо ви берете кредит, ви ні в якому разі не повинні думати в такий спосіб: «не платитиму, банк не збідніє!», «візьму кредит і поїду, мене не знайдуть!», «не платитиму, з мене нічого взяти, у мене немає майна!», «банки обманюють людей, а я обману банк!» і т.п. Це все свідомо програшні варіанти. Взяти кредит і просто не виплачувати його загрожує наступними негативними наслідками:

• істотне збільшення суми заборгованості за рахунок штрафних відсотків і пені;
• передача або продаж боргу колекторам і настирливе «діставання» ними позичальника, його родичів, колег, друзів, знайомих;
• подача кредитором судового позову і стягнення боргу через судових виконавців, в т.ч. — опис майна;
• зіпсована кредитна історія і неможливість брати кредити в подальшому.

не платити кредит

не платити кредит

Тому, якщо у вас є діюча заборгованість і ви відчуваєте, що не в змозі її погашати, ні в якому разі не потрібно просто нічого не робити, ухилятися від контактів з кредитором і думати, що «може, пронесе». Не пронесе! Потрібно зібратися і замислитися, як не платити кредит на законних підставах. Далі я розгляну кілька таких варіантів.

Реструктуризація. Найпростіший варіант — реструктуризація кредиту, тобто, зміна чинного графіка погашення заборгованості. Реструктуризація допомагає знизити кредитне навантаження (тобто, зменшити розмір щомісячних платежів), а також дає можливість отримати так звані «кредитні канікули» — можливість певний час не погашати кредит взагалі. Це і є можливість тимчасово не платити кредит на законних підставах, при цьому не піддаючись переслідуванню і загрозам колекторів, не псуючи свою кредитну історію і без нарахувань штрафів.

Щоб кредитор погодився провести реструктуризацію, необхідно звернутися до нього з письмовою заявою, в якому обґрунтувати неможливість погашення кредиту за діючим графіком, бажано підкріпивши документами (довідки про доходи і т.д.), і попросити змінити графік платежів на такий, який ви змогли б виконувати.

Кредитні канікули. Списання частини боргу. У деяких випадках (не у всіх!) кредитори йдуть на списання частини заборгованості, що утворилася заради погашення іншої частини. Це відноситься, перш за все, до позик в мікро фінансових організаціях, які погашають вже тривалий час і борг за якими вже встиг вирости в кілька разів. Оскільки такі організації нерідко багато в чому порушують законодавство при видачі своїх позик і особливо — нарахуванні на них відсотків і штрафів, то вони не завжди готові подавати судові позови проти своїх неплатників. Вони вважають за краще продавати проблемні борги коллекторам. Вартують такі борги дешево, оскільки нічим не забезпечені, таким чином, отримати хоча б свої ж видані в позику гроші для них вигідніше, ніж цей борг продати.

Знаючи цей момент, можна йти на переговори з кредитором, пропонуючи йому теж свого роду реструктуризацію: припинення нарахування відсотків і штрафів, списання частини вже нарахованих відсотків і штрафів в обмін на гарантоване погашення боргу, що залишився в зазначений термін за вказаним графіком. Природно, все це повинно чітко фіксуватися в письмовому вигляді додаткової угоди до договору про надання позики.

Визнання себе банкрутом. Оголосити себе банкрутом — дуже серйозний крок, який тягне за собою дуже серйозні наслідки. У той же час, він реально дає можливість не платити кредит на законних підставах. Відразу хочу відзначити, що пройти процедуру банкрутства можливо не в кожній країні. Також ця можливість підійде не кожному, щоб оголосити себе банкрутом, потрібно відповідати певним критеріям. Якщо в загальних рисах, то банкрутство вигідно тим, у кого дуже великі борги, які істотно перевищують вартість майна. Якщо людина починає процедуру банкрутства — їй призначається фінансовий керуючий, який наділяється правом розпорядження майном боржника, з певними обмеженнями, позначеними в законі (останнє і найнеобхідніше не заберуть.

Суд з кредитором. І, нарешті, ще один спосіб не платити кредит на законних підставах — це судитися з кредитором і довести недійсність кредитного договору, його окремих пунктів або нарахувань на заборгованість, які той робить. Такі послуги зараз пропонують чимало юридичних фірм і коштують вони теж чимало. Чи варто користуватися подібними послугами — потрібно розглядати в кожному конкретному випадку.

Ризиків тут теж предостатньо: нерідко буває, що люди, які називають себе кредитними юристами, кредитними адвокатами, анти колекторами, беруть з боржника гроші, а їх дії не призводять до бажаного результату. Виходить, що позичальник не скорочує свої витрати по кредиту, а тільки збільшує їх ще більше.

Також важливо дивитися, про який борг йдеться. Якщо це кредит великого системного банку, то довести його неправомірність буде вкрай складно, адже банківські юристи продумують договір до дрібниць. А якщо мова йде про мікропозики, то там невідповідності законодавству зустрічаються дуже часто: подібні позики в принципі розраховані на безграмотних людей, які не розуміються ні в юридичних аспектах, ні у особистих фінансах. У таких випадках суд з кредитором нерідко дає можливість переглянути загальну суму боргу, завдяки виявленню незаконно нарахованих відсотків і штрафів.

Тепер ви маєте уявлення про те, як не платити кредит на законних підставах. Яким варіантом скористатися і чи користуватися ним взагалі — вирішувати вам. Я ж хочу в черговий раз акцентувати увагу на неприпустимість користування кредитами і особливо мікропозиками, якщо ви не розумієте їх фінансової суті, не впевнені в своїй можливості погашення і позичаєте гроші для споживчих потреб, тим самим, погіршуючи свій фінансовий стан.

Бажаю вам ніколи не потрапляти в неприємні ситуації з кредиторами. А це можливо лише при достатньому рівні фінансової грамотності. Підвищуйте її разом із нашим сайтом і у вас не буде виникати подібних проблем. До нових зустрічей!

Навчання торгівлі

Сьогодні ми поговоримо про те, що являє собою навчання торгівлі, де і яким чином його можна пройти, яким воно буває і що дає в результаті. Всі ви знаєте, наскільки популярним останнім часом став ринок форекс і фондовий ринок, на яких зараз може торгувати будь-яка людина, користуючись послугами брокерів. Онлайн-торгівля на біржових або небіржових ринках — це і є трейдинг, а людина, яка цим займається, називається трейдер.

Стати трейдером не настільки просто, але і неможливого тут нічого немає. Одним з етапів становлення біржового фахівця є обов’язке навчання. Хочу підкреслити, що це не єдиний етап, але в даній статті мова піде саме про нього. Де і як цьому вчать, як пройти платне і безкоштовне навчання торгівлі — про це ви дізнаєтеся, ознайомившись з цією статтею. Відразу хочу звернути увагу на наступний момент: до початку навчання ви повинні визначитися, на якому ринку ви плануєте надалі торгувати: на фондовому, форексі, ринку похідних інструментів або якомусь ще, оскільки між ними є істотні відмінності, хоч і загального предостатньо.

навчання торгівлі

навчання торгівлі

Навчання трейдингу необхідно проходити відразу в прив’язці до того ринку, на якому ви збираєтеся торгувати. Звичайно, можна потім перевчитися з одного ринку на інший — це буде простіше, ніж проходити навчання трейдингу з нуля, але все ж … Яким буває навчання трейдингу? Перш за все, я хочу сказати, що все навчання біржової торгівлі можна умовно розділити на 2 напрямки:

1. Навчання трейдингу з нуля для новачків. В цьому випадку вивчаються ази трейдингу, те, що в принципі треба знати, для того щоб почати торгувати на біржі.

2. Навчання трейдингу для професіоналів. Тут мається на увазі, що людина вже має практичний досвід торгівлі і базові знання. Вивчаються якісь окремі торгові стратегії і тактики, методики мінімізації ризиків та отримання стабільного прибутку від трейдингу.

Як і де можна пройти навчання трейдингу? Отже, розглянемо різні способи, які допоможуть навчитися торгувати на біржах. Вибір способу — справа індивідуальна, і залежить від ваших уподобань, обставин та можливостей.

Спосіб 1. Самостійне навчання трейдингу. Цей варіант цікавий тим, що він безкоштовний (або найменш витратний серед інших), може відбуватися в будь-який зручний час, з будь-якого графіку, без будь-яких обмежень. Суть цього способу полягає в самостійному пошуку інформації, що стосується біржової торгівлі, вивченні і аналізі цієї інформації. Таку інформацію можна знайти в книгах, безкоштовних відео уроках, на безкоштовних вебінарах, на спеціалізованих сайтах, присвячених біржовій торгівлі. В тому числі, чимало корисних статей на цю тему є на даному сайті.

Яку саме інформацію слід шукати — про це я напишу трохи пізніше. Використовуючи цей спосіб, важливо вміти відсіювати малоінформативну і безграмотну інформацію, інформаційне сміття, якого на просторах інтернету теж предостатньо. Найпростіший варіант робити це — звертати увагу на рейтинги сайту, його відвідуваність, зворотний зв’язок з читачами, авторитетність.

Спосіб 2. Навчання трейдингу із фізичною присутністю. Різноманітні курси трейдерів є не скрізь, цей спосіб більше підійде жителям великих міст. У той же час, якщо навчання проводить професійний трейдер-практик, думаю, що цей варіант є найбільш ефективним і дієвим. Таке навчання платне і коштує, як правило, чималих грошей. Навчання трейдингу проводять майстри різних брокерських компаній. У багатьох випадках головною метою подібних заходів є залучення нових клієнтів на обслуговування: брокер навчає новачка і отримує собі готового клієнта-трейдера.

Спосіб 3. Навчання трейдингу онлайн. Для тих, у кого немає можливості навчатися очно, є варіант онлайн-навчання, який також пропонують різні брокерські компанії (навіть набагато частіше, ніж очне навчання). Вам запропонують всілякі навчальні відео, презентації, вебінари, можливо також індивідуальні заняття з наставником в режимі відео зв’язку.

Деякі матеріали для онлайн-навчання трейдингу можуть надаватися брокерами безкоштовно, за більш цікаві авторські розробки та індивідуальне навчання, зрозуміло, доведеться заплатити. Оскільки навчальні програми, як правило, побудовані на інструментах і можливості, які є у певного брокера, найкраще проходити навчання в тій брокерської компанії, через яку ви згодом плануєте торгувати. Судячи зі спостережень, якість навчання зазвичай прямо пропорційне авторитету і рейтингу брокера, тому найкраще для цих цілей вибирати топові компанії — лідерів ринку.

Що включає в себе навчання трейдингу? Тепер давайте поговоримо про те, чому ви повинні навчитися в результаті. Буду розглядати навчання трейдингу з нуля. Отже, ось що ви повинні знати перед тим як приступати до самостійної біржової торгівлі.

Вивчення ринку. Перш за все, необхідно вивчити ринок, на якому ви збираєтеся торгувати. Що він собою являє, як функціонує, які активи на ньому торгуються, які особливості цих активів і т.д.. Ви повинні дуже чітко уявляти собі, з чим матимете справу.

Вивчення основ трейдингу. Далі слід розібратися, як взагалі відбувається торгівля на обраному ринку, за рахунок чого там роблять гроші. Які операції можна здійснювати, яким чином, які загальні принципи, основи трейдингу.

Вивчення базових термінів. У трейдингу застосовується специфічна біржова термінологія, якою теж необхідно володіти, щоб розуміти викладачів в процесі навчання.

Ці перші три моменти можна назвати базовим навчанням трейдингу. У деяких випадках навчальні програми мають на увазі, що цю базу ви вже знаєте. Так що, якщо це не так, та й взагалі, якщо ви вирішили пройти навчання у якогось брокера, саме ці три моменти рекомендую для початку вивчити самостійно. Так ви хоча б будете розуміти, про що йдеться.

Робота торгового терміналу. Навчання трейдингу з нуля обов’язково має включати в себе вивчення роботи торгового терміналу — спеціальної програми, за допомогою якої і ведеться торгівля. Програма досить багатофункціональна, і для повного її вивчення буде потрібно виділити певний час.

Правила ризик-менеджменту. Щоб знизити ризики отримання збитків (а вони там дуже великі!), потрібно дуже чітко знати і дотримуватися правил ризик-менеджменту — свого роду механізми захисту від збитків. Це дуже важливий напрям навчання трейдингу, і я настійно рекомендую звернути на це особливу увагу!

Фундаментальний аналіз. Щоб вести успішну біржову торгівлю, необхідно відмінно розбиратися в чинниках, від яких залежить зміна котирувань. І перш за все, це фундаментальні фактори, які вивчає фундаментальний аналіз ринку. Виходити на ринок, не вміючи аналізувати і застосовувати фундаментальні дані, вкрай не рекомендується.

Технічний аналіз. Інший напрямок прогнозування котирувань — технічний аналіз, який вивчає математичні закономірності їх руху. У ньому трейдер теж повинен відмінно розбиратися, так як саме цей напрямок аналізу дозволяє найбільш точно визначити точки відкриття і закриття позицій.

Ось, мабуть, всі основні моменти, які включає в себе базове навчання трейдингу з нуля. Далі при бажанні і необхідності можна заглиблюватися в різні торгові стратегії, технічні індикатори, торгових роботів і т.д., відвідувати семінари відомих трейдерів, брати участь в форумах. Але це вже, звичайно, підійде для трейдерів-практиків, які вже мають досвід біржової торгівлі. А щоб його отримати, після проходження базового навчання трейдингу, ще дуже важливо потренуватися на демо-рахунку, закріпити отримані знання. Переходити до торгівлі реальними грошима без тренувань на демо-рахунку неприпустимо!

Тепер ви розумієте, що являє собою навчання трейдингу, де і як його можна пройти. Бажаю вам успіхів у цій цікавій, прибутковій, але і дуже ризикованій справі.

Який бізнес відкрити в маленькому місті?

Сьогодні ми поговоримо про те, який бізнес відкрити в маленькому місті. Відкриття бізнесу — це цікава та перспективна альтернатива традиційній роботі, однак і ризиків в собі така діяльність завжди несе предостатньо. Один з ключових ризиків — те, що бізнес просто не буде користуватися попитом та приносити планований прибуток, а буде збитковим. Звичайно ж,підприємець-початківець повинен подбати про те, щоб мінімізувати цей ризик.

Одного разу я вже писав статтю «Який бізнес відкрити?», в якій в цілому розглядав, від чого залежить вибір напрямку діяльності. У маленьких містах є свої особливості ведення бізнесу: вони істотно звужують вибір ніш та напрямків, тому сьогодні я розгляну ці особливості і позначу популярні ідеї для бізнесу в маленькому місті, на які ви можете орієнтуватися в своєму виборі.

бізнес відкрити

бізнес відкрити

Для початку давайте визначимося: під маленьким я буду мати на увазі місто з населенням від 20 до 100 тисяч жителів (менше- це вже будуть селища, села, і там свої особливості). Отже, думаючи про те, який бізнес відкрити в маленькому місті, слід відштовхуватися від таких особливостей:

• Попит є переважно на товари та послуги першої необхідності;

• На товари і послуги не першої необхідності попит невеликий;

• На елітні товари та послуги преміум-класу попит практично відсутній;

• Можливість створення унікального бізнесу, ще не представленого в місті;

• Інформація про бізнес дуже швидко поширюється серед споживачів, тому позитивна репутація вкрай важлива;

• Висока конкуренція в продажу товарів та послуг першої необхідності, конкурентна боротьба за кожного покупця / клієнта;

• Низький рівень доходів населення, високий ступінь економії особистих і сімейних бюджетів;

• Брак висококваліфікованих, професійних кадрів.

Тепер, давайте коротко розглянемо популярні ідеї для бізнесу в маленькому місті за сферами і напрямками. У маленькому місті буде завжди користуватися попитом торгівля затребуваними товарами першої необхідності.

1. Продукти харчування. Варіантів для відкриття бізнесу тут багато. Це може бути як невеликий універсальний продовольчий магазинчик, так і спеціалізована торгова точка (ковбасні вироби, молочна продукція, хлібо-булочний ларьок і т.д.), а для власників більших капіталів — невеликий супермаркет.

2. Одяг та взуття. Теж хороший варіант для бізнесу в маленькому місті. Безпечніше в цьому напрямку орієнтуватися на вироби недорогих брендів, також дуже затребуваними зараз є стокові магазини одягу, секонд-хенди.

3. Товари для дітей. Популярні товари, які завжди будуть затребувані: дитячий одяг, взуття, іграшки, дитяче харчування, аксесуари і т.д.

4. Аптека. Медикаменти — це теж те, що завжди буде користуватися попитом, тому, розглядаючи, який бізнес відкрити в маленькому місті, можна подумати про франшизу мережі аптек.

5. Будівельні матеріали. Ще один напрямок бізнесу, на який завжди є попит — товари для будівництва та ремонту. Це затребуване завжди та всюди, в тому числі і в маленьких містах.

6. Мобільні гаджети та аксесуари. Відносно новий і дуже популярний напрям торгівлі: ці товари користуються великим попитом. Більш складні ідеї для бізнесу в маленькому місті в сфері торгівлі- відкриття меблевого салону, магазину з продажу побутової техніки, якогось більш вузько спеціалізованого магазину. З іншого боку — така бізнес-ідея може дати і кращий результат в підсумку, але і ризиків в її реалізації більше.

Ідеї для бізнесу в сфері послуг. Тепер розглянемо, який бізнес відкрити в невеликому місті в сфері послуг. Тут теж можна виділити найпоширеніші бізне-ідеї.

1. Таксі. Попит на послуги таксі завжди є навіть у маленьких містах, тому можна відкрити бізнес в даному напрямку, організувавши диспетчерську службу, залучаючи водіїв зі своїми авто на роботу та отримуючи комісійні з кожного замовлення. Нескладна та прибуткова справа.

2. Громадське харчування. Тільки в цьому напрямку дуже багато варіантів відкриття бізнесу в маленькому місті. Це можуть бути фастфуди в жвавих місцях, невеликі затишні кафешки, спортивні бари, столові на великих комерційних об’єктах, і т.д. Можна працювати з відомою франшизою, можна створювати щось своє, унікальне. Особливо цікавим цей напрям бізнесу буде для маленьких курортних міст.

3. Перукарні, салони краси. Ці послуги теж завжди затребувані і є можливість відкрити салон різного рівня з різними початковими витратами. Найбільший попит у маленьких містах буде на недорогі послуги прийнятної якості.

4. Будівництво та ремонт. Дуже простий і завжди затребуваний варіант бізнесу в сфері послуг, який відмінно підійде і для маленького міста. Досить організувати свою будівельну бригаду, шукати роботу та виконувати її, заробляючи на організації та посередництві.

5. Прибирання приміщень. Теж нескладний варіант бізнесу для маленького міста. Можна організувати невелику клінінгову компанію і співпрацювати з офісами, квартирами, надаючи послуги прибирання приміщень. Для багатьох форм бізнесу набагато зручніше працювати з клінінговою компанією з аутсорсингу, ніж мати в штаті власних прибиральниць.

6. Юридичні та бухгалтерські послуги. Це завжди затребуване і попит на такі послуги дуже великий. Але тут є важливий нюанс: щоб відкривати бізнес в цих напрямках, дуже бажано самому бути професіоналом в даній сфері. Навіть якщо ви будете наймати досвідчених юристів і бухгалтерів, щоб контролювати їх роботу, потрібно добре розбиратися в предметі справи.

Ідеї для бізнесу в сфері виробництва. Виробнича сфера — це той напрямок, в якому навіть в маленькому місті при бажанні і можливості можна побудувати навіть дуже великий бізнес. Багато найбільших заводів і фабрик розташовані саме недалеко від невеликих містечок, селищ, сіл. Тому вибір величезний, важливо тільки правильно оцінити інфраструктуру. Я наведу деякі ідеї для бізнесу в маленькому місті в сфері виробництва з відносно невеликими вкладеннями.

1. Виробництво пластикових вікон. Ця продукція зараз затребувана всюди і можна організувати власний цех з її виробництва. Причому, збут може бути орієнтований не лише на конкретний місто, а й на більш широкий регіон.

2. Виробництво сувенірів ручної роботи. Бізнес ідея, яка підійде, перш за все, для маленьких міст, активно відвідуваних туристами. Звичайно, для цього потрібно мати певні навички та здібності (при бажанні можна навчитися цьому в інтернеті), можна також найняти людей, які вже мають такі навички.

3. Виробництво будматеріалів. Наприклад, тротуарної плитки, бордюрів, блоків, пиломатеріалів і т.д.. Устаткування для такого виробництва не настільки дороге, тому організувати все це не так складно, при бажанні. А будматеріали завжди затребувані.

Ідеї для бізнесу в інтернеті. І, нарешті, кажучи про бізнес в маленькому місті, не можна не згадати про інтернет-бізнес, який абсолютно не залежить від розмірів населеного пункту і дає рівні можливості для жителів мегаполісів, невеликих міст і сіл. Тут теж існує безліч цікавих бізнес-ідей, які можна реалізувати. Позначу тільки кілька.

1. Інтернет-магазин. Ви можете відкрити інтернет-магазин будь-якої групи товарів, яка затребувана не тільки в місті, а й по регіону, по країні. Тут можливостей набагато більше. Головне — не помилитися з напрямом магазину. Можете почитати, наприклад, «Як оцінити попит на товар або послугу в інтернеті».

2. Власний сайт. Відмінним варіантом бізнесу для маленького міста може стати створення або покупка власного сайту і заробіток на ньому різними способами. Тут можуть бути різні масштаби і завжди є, куди розвиватися. Детальніше про це можна почитати тут: «Як заробити на сайті?»

3. Landing page, продаж інфопродуктів. Останнім часом величезною популярністю в інтернеті користуються т.зв. інфопродукти — інформація, яка може принести певну користь для покупця. Вона може бути в будь-якому форматі: текст, презентація, відео, аудіо, програма, база даних і т.д.. Все це продають через так звані Landing Page. І обороти подібного бізнесу теж нічим не обмежені- все залежить від того, як ви зможете його розвинути. Навіть якщо у вас немає власних інфопродуктів, ви завжди можете продавати чужі, заробляючи на партнерських програмах.

Ви отримали уявлення про те, який бізнес відкрити в маленькому місті, тепер залишається добре обміркувати цю інформацію, знайти найбільш цікаві для себе варіанти, дізнатися про них докладніше (в т.ч. в інших публікаціях цього сайту), проаналізувати та прийняти рішення.

Гроші псують людей?

Гроші псують людей? Як ви вважаєте? Ось мені досить часто задають це питання, тому сьогодні я вирішив написати окрему невелику статтю, яка буде служити на відповіддю на це запитання. Ознайомившись з нею, ви дізнаєтеся мою думку про те, чи псують гроші людину і чому. Акцентую увагу, що це просто моя думка, яку я постараюся добре аргументувати, ну а погоджуватися з ним чи ні — це вже справа кожного читача.

Отже, досить часто я чую і читаю думки різних людей, які стверджують, що гроші псують людину. Причому, їхні твердження не голослівні — вони відразу наводять приклади. Найчастіше в цих прикладах фігурують, скажімо, які-небудь багаті чиновники, або їхні діти, які творять різноманітні свавілля, відчуваючи свою безкарність, оскільки у них є влада, зв’язки, і, головне — гроші.

гроші псують

гроші псують

Всьому є своя ціна, за все можна відкупитися — так вважають вони. І на практиці, як правило, так і відбувається: відкуповуються. На жаль, наше суспільство, наша правоохоронна і судова системи так влаштовані. Звідси і створюється враження, що гроші псують людей. Адже не було б у них грошей — відкупитися вони не могли б, і не витворяли б таке, більше обмірковували б свої дії. Інші прихильники думки, що гроші псують людину, наводять як приклад бізнесменів, «що піднялися» з низів до певного рівня.

Ось, кажуть вони, поки не було у нього грошей — був нормальною людиною, а зараз відчув, що йому все можна і змінився не в кращу сторону. Над співробітниками своїми, наприклад, знущається, або що-небудь в цьому роді. І чим більше у людини грошей- тим сильніше вони її псують: так вважають багато. Я ж дозволю собі з цим не погодитися і зараз поясню свою позицію.

Перш за все, далеко не всі приклади людей, які обзавелися грошима, негативні. Можна знайти і безліч протилежних, позитивних прикладів, коли успішні і багаті бізнесмени, припустимо, активно займаються благодійністю, цінують, поважають і заохочують своїх співробітників, а ті відповідають їм своєю лояльністю. Є такі приклади? Їх теж предостатньо.

Звідси можна зробити висновок, що не гроші псують людину, а щось інше. Що ж це таке? І відповідь тут дуже проста. Це проявляються негативні особистісні якості, те, що спочатку є всередині цих людей. Тоді інше питання: а чому ж ці особистісні якості не виявлялися, коли у людини не було грошей? Тут теж все просто.

У всіх людей є певні якості: як хороші, так і погані. Набір якостей для кожної
людини індивідуальний, і вони існують в якійсь рівновазі: хороші людина намагається демонструвати, а погані — пригнічує в собі. Але коли з’являється певний, скажімо так, каталізатор, у людей можуть в повній мірі відкриватися ті негативні якості, які вони до цього прагнули в собі придушувати. До слова, позитивні — теж, просто мова зараз не про них. І ось одним з таких каталізаторів як раз і виступають гроші: людина відчуває більше можливостей, і тому вже менше пригнічує свої негативні особистісні якості.

Саме тому ніяк не можна стверджувати, що гроші псують людей. Псують людей їхні власні якості, а гроші просто є каталізатором, завдяки якому ці якості починають яскраво проявлятися. Причому, підкреслю, далеко не єдиним! Наприклад, таким каталізатором може послужити ще влада, певна посада і т.д.. Це лише стимул, поштовх до прояву своїх негативних якостей: якщо вони є — вони все одно рано чи пізно «спливуть» не від грошей, так від чогось іншого.

Тому не потрібно вважати, що гроші — це зло, яке псує людей: людей псують самі люди, те, що у них всередині. Я вже багато разів говорив, і знову повторюся, що гроші — це інструмент, за допомогою якого можна створити шедевр, а можна покалічити і навіть убити себе та інших людей. Візьміть для прикладу будь-який зрозумілий вам «небезпечний» інструмент, припустимо, ніж або сокиру: те ж саме, все залежить від того, як їм управляти і що за допомогою них робити.

Отже, загальний висновок. Гроші не псують людей. Хорошої людини гроші не зіпсують, а погану- все одно «зіпсує» що-небудь інше, навіть якщо це будуть не гроші. Вся справа в наборі особистісних якостей, які закладені в людині і тому, як і за яких обставинах вона ці якості проявляє. Тому ніколи не варто боятися грошей, думаючи, що вони принесуть вам щось погане, зіпсують вас. Боятися потрібно своїх негативних якостей: ось з ними потрібно боротися, і намагатися їх в собі придушувати, розвиваючи при цьому позитивні особистісні якості.

Ось така вийшла стаття, сподіваюся, що ви отримаєте з неї необхідну мораль. Якщо ж ви з чимось незгодні — завжди можете висловити свою думку в коментарях: іншим читачам це теж буде цікаво.

Фінансова грамотність

Фінансова грамотність — це ключова, центральна тематика цього сайту і тому сьогодні я вирішив ще раз зупинитися на цій темі і написати статтю, яка б найбільш повно розкривала це поняття. Ознайомившись з цією публікацією, ви складете повне уявлення про те, що таке фінансова грамотність, що включає в себе це поняття і для чого це все потрібно кожній людині. У статті я буду давати багато посилань на інші матеріали сайту, де ті чи інші питання описані докладніше, тому переходьте по ним, щоб дізнатися більше.

Що таке фінансова грамотність? Отже, що мається на увазі під словосполученням «фінансова грамотність», що це таке? Не потрібно вигадувати нічого складного і незрозумілого, досить просто заглянути в словники і подивитися там, що означають слова, складові це поняття. Фінанси — це рух грошових коштів, процеси формування, розподілу і використання грошових фондів. Грамотність — це високий ступінь володіння людини певними навичками і вміннями.

фінансова грамотність

фінансова грамотність

Відповідно, можна з’єднати ці поняття і отримати ось таке визначення: фінансова грамотність — це володіння людиною принципами формування, розподілу та використання грошових фондів. Іншими словами, це вміння грамотно розпоряджатися особистими фінансами. Зверніть увагу: немає виразу «грошова грамотність», її називають саме «фінансовою». Причина в тому, що фінанси — це більш широке, більш точне, і більш правильне поняття, ніж гроші (докладніше про це можна почитати в статті «Що таке фінанси?»).

Тому сприймати свої надходження і витрати як гроші — неправильно і недостатньо, для того щоб бути фінансово грамотною людиною. Якщо коротко і доступно позначити різницю між цими поняттями, то це буде виглядати так. Гроші можна: заробляти; витрачати; використовувати для визначення вартості; збирати. Фінанси можна: заробляти; витрачати; враховувати; розподіляти; оптимізувати; використовувати для створення фондів; резервувати; накопичувати; вкладати.

Окремо хочу відзначити, що фінанси можна вкладати (інвестувати) для того, щоб вони «заробляли» нові фінанси, в цьому випадку вони набувають вже нову назву — капітал. Фінансова грамотність має на увазі управління саме фінансами, а не грошима: це більш широке і більш точне поняття. Для чого потрібна фінансова грамотність? Для чого взагалі потрібна фінансова грамотність? Все дуже просто. Є найважливіші сфери людської життєдіяльності, в яких людина просто зобов’язана, на мій погляд, добре розбиратися, орієнтуватися, бути грамотним.

Чому? Тому що на цьому засноване все її життя, і їй постійно доводиться з цим стикатися. І добре знання справи, професійний підхід до вирішення питань — завжди дасть кращі результати, ніж дилетантський і неграмотний. Фінанси — це одна з таких найважливіших сфер, якщо навіть не найважливіша. Чому? Тому що практично все в житті в тій чи іншій мірі залежить від фінансової складової, а дуже часто — залежить на всі 100%.

Дивіться самі: щоб задовольняти всі свої потреби, від нижчих до вищих, потрібні фінанси. Харчуватися — потрібні фінанси, одягатися — потрібні фінанси, десь жити — потрібні фінанси, утримувати сім’ю — потрібні фінанси, навіть дружити і спілкуватися — теж потрібні фінанси, і т.д.. Більш детально на цю тему я писав у статті «Піраміда Маслоу та особисті фінанси».

Якщо підходити до фінансових справ неграмотно, дилетантськи — всі ці питання так і будуть вирішуватися: повільно, не до кінця, на «тяп-ляп». Тому і необхідна фінансова грамотність: розумний, грамотний, професійний підхід до розпорядження особистими фінансами. Фінансова грамотність дозволяє швидше, простіше, оптимальніше досягати будь-які життєві цілі. Можливо, хтось думає: «Та що там, я в принципі і так вмію розпоряджатися фінансами. Я заробляю гроші, намагаюся заробляти їх більше, цілком розумно витрачаю, іноді у мене виходить щось накопичити, іноді я беру кредити, у мене є пластикові картки та рахунки в банках, я відправляю і отримую гроші- я цілком фінансово грамотна людина! » . Як правило — це велика помилка, яка реально заважає в житті і гальмує багато життєво необхідні процеси.

Щоб було зрозуміліше, я поясню на прикладі. Ось кожна людина приблизно уявляє собі, як побудувати будинок. Вона знає, що потрібно викопати котлован, закласти фундамент, спорудити стіни, покласти блоки перекриття, спорудити дах, засклити, встановити двері, зробити зовнішню і внутрішню обробку. Начебто все зрозуміло і всім давно відомо. Але чи зможе реально будь-яка людина спроектувати і побудувати якісний, надійний, красивий будинок? Навіть якщо у неї будуть в розпорядженні всі необхідні ресурси? Навіть якщо вона буде просто управляти і керувати цим процесом? Ні! Не зможе!

Те, що вона побудує, не буде відповідати нормам і стандартам, десь буде неправильним, неестетичним, і навіть небезпечним для життя: при якомусь найменшому стихійному лиху будинок, побудований дилетантом, може не витримати і впасти! Якісно побудувати будинок може тільки грамотний, професійний виконроб! Точно так само все йде і з фінансовою грамотністю. Вважати себе фінансово грамотним — ще не означає бути ним!

Управління особистими фінансами мало б підпорядковуватися виробленим правилам і стандартам, які вже на ділі довели свою ефективність і правильність. Це наука, яку необхідно вивчати, освоювати і впроваджувати на практиці. Це те, до чого необхідно формувати професійний підхід. Що включає в себе фінансова грамотність? Щоб було ще зрозуміліше, далі я приведу основні напрямки, які зачіпає фінансова грамотність, які необхідно вивчати, знати і застосовувати.

Уміння заробляти гроші. Фінансово грамотна людина, в першу чергу, повинна знати, як заробити гроші. І ці знання та вміння не повинні обмежуватися єдино можливою традиційної роботою. Способів заробітку набагато більше, вони передбачають отримання активного і пасивного доходу. Я не кажу, що треба обов’язково використовувати їх всі, але їх точно має бути більше одного, тому що дохід з одного джерела (навіть дуже надійного) — це завжди величезний ризик. Потрібно вміти бачити можливості для заробітку в усьому і використовувати те, що вам більше до душі. При цьому орієнтуватися бажано саме на пасивний дохід.

Уміння витрачати гроші. Я завжди це підкреслюю: вміння витрачати гроші не менш важливо, ніж уміння їх заробляти. Скільки б людина не заробляла, якщо вона не вміє грамотно витрачати — її фінансовий стан завжди буде максимально нестабільним. У людей, які заробляють, припустимо, 200 доларів, і витрачають 200 доларів на свої поточні потреби, і у людей, які заробляють 1 млн. доларів і витрачають його на свої поточні потреби, однаково нічого не залишається. Це питання я теж не раз розглядав в різних публікаціях сайту, наприклад, ось тут: «Як правильно витрачати гроші?»

Уміння економити. Це один з компонентів вміння витрачати, але його я вирішив виділити окремо. Спостереження показують, що у більшості людей зовсім викривлене уявлення про економію: вони вважають, що заощаджувати — це «тулитися», відмовляти собі в чомусь, недоотримувати щось життєво необхідне, і т.д.. Загалом, багато хто схильний до впливу ряду міфів і стереотипів про економію. Насправді ж економія — це просто ощадливість, а економити — значить дбайливо витрачати особисті фінанси.

Уміння враховувати. Особисті фінанси повинні піддаватися обліку. Відсутність обліку = відсутність контролю, аналізу та планування. Будь-який господарюючий суб’єкт (держава, місто, підприємство, підприємець) веде облік своїх фінансів. Людина або сім’я — це теж невеликий господарюючий суб’єкт, тому тих, хто не веде облік особистих доходів і витрат, ніяк не можна віднести до фінансово грамотних людей. На домашньому рівні теж повинна вестися своя простенька бухгалтерія, як її правильно організувати — читайте в статті «Домашня бухгалтерія».

Фінансова грамотність має на увазі наявність короткострокових і довгострокових фінансових планів і дотримання ним. Як їх складати — можна почитати тут: «Як скласти фінансовий план на рік?»

Уміння оптимізувати. Фінансово грамотна людина повинна вміти оптимізувати свій бюджет, тобто, грамотно розподіляти свої витрати в порядку пріоритету, щоб виключити ймовірність нестачі фінансів на щось дійсно важливе і термінове.

Уміння інвестувати. Вища вміння, яке включає в себе поняття фінансова грамотність — це вміння інвестувати: вкладати гроші, щоб вони приносили нові гроші, створювати собі джерела пасивного доходу. Це непросто і завжди пов’язане з ризиками, тим не менш, це необхідно — це головний інструмент для досягнення фінансової незалежності, вищого фінансового стану людини. Інвестування на цьому сайті присвячений цілий розділ, почати можна, наприклад, зі статті «Куди інвестувати гроші?».

Уміння користуватися банківськими послугами. У процесі управління особистими фінансами будь-яка людина буде неминуче постійно стикатися з банками, їх продуктами і послугами. І вона просто зобов’язана непогано в них розбиратися, вміти відрізняти вигідні продукти, тарифи, угоди від невигідних, щоб не втрачати, а заробляти на послугах банку, щоб відносини з банком були партнерськими, а не кабальними, як це часто буває.

І, нарешті, фінансова грамотність передбачає знання і розуміння основних економічних процесів, що відбуваються в державі, в першу чергу — тих, які надають саме прямий вплив на стан особистих фінансів: економічні цикли, інфляція, девальвація, валютний курс і т.д.. Економіка та її процеси теж розглядається в окремому розділі сайту — заходьте, вивчайте.

Де навчитися фінансової грамотності? Ну і на закінчення — про те, де можна навчитися фінансової грамотності, де дізнатися про все це, якщо це так важливо. На жаль, цього зараз практично ніде не вчать. Особисто у мене диплом за спеціальністю «Фінанси», але особистим фінансам там не було приділено жодного заняття ні по одному предмету.

В цілому, я вже не раз робив висновки, що фінансово грамотні люди невигідні державі: ними складніше управляти, їх складніше змусити жити в будь-яких потрібних рамках. Державі куди простіше тримати людей в сильній фінансової залежності — це відмінний інструмент управління. Адже держава наділене функцією виробництва грошей, може виробляти їх стільки, скільки вважатиме за потрібне, а її громадяни змушені ці гроші заробляти.

Тому навчання фінансової грамотності в навчальних закладах поки не отримало широкого поширення. Хоча певні зрушення в цьому є, що радує, але все одно цього явно недостатньо. Навчитися фінансової грамотності в достатньому обсязі зараз можна тільки самостійно, проявивши до цього прагнення та інтерес. Основних джерел навчання я можу виділити три:

1. Література по фінансовій грамотності (книги вітчизняних і зарубіжних авторів).

2. Приватні курси, семінари, вебінари, тренінги з фінансової грамотності.

3. Сайти, які навчають фінансовій грамотності. Що вибрати, на чому загострити свою увагу — кожен має право вирішувати сам і добре, що в цьому випадку є вибір. Я б хотів зупинитися на третьому пункті, оскільки він найдоступніший, а головне — безкоштовний. Я сам, побачивши проблему низької фінансової грамотності населення, вирішив внести в її розв’язання свій внесок та створив цей сайт, який на сьогоднішній момент вже став досить відомим, популярним і авторитетним інтернет-ресурсом.

Доступ до всіх матеріалів сайту абсолютно безкоштовний, платити за що-небудь тут вам не доведеться, на відміну від багатьох інших схожих проектів. Тут зібрано все необхідне для того, щоб розвинути та підвищити свій рівень фінансової грамотності, навчитися управляти особистими фінансами, підвищити свій фінансовий стан, а значить, жити краще в сучасних реаліях.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet