Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Кредити для бізнесу

Я вже неодноразово писав про різні форми кредитування населення, а тепер прийшов час поговорити про кредити для бізнесу. У цій публікації я коротенько розповім, що являють собою бізнес кредити і які бувають види кредитів для бізнесу. Відразу ж хочу відзначити, що кредити для бізнесу в корені відрізняються від споживчих кредитів для населення.

Споживчі кредити на особисті потреби дають можливість людині здобувати ті товари і послуги, на які вона ще не заробила, при цьому збільшуючи їхню вартість на величину позичкового відсотка і, тим самим, створюючи додаткове навантаження на особистий або сімейний бюджет. Споживчі кредити збільшують особисті витрати при незмінних доходах. Кредити для бізнесу припускають можливість за рахунок грошей банку організувати бізнес процес для отримання прибутку, тобто, для зростання доходів.

Таким чином, бізнес кредити припускають не тільки зростання витрат, а й зростання доходів, причому, при отриманні такого кредиту передбачається, що витрати (відсотки та комісії за кредитом) будуть рости повільніше, ніж доходи (прибуток, отриманий за рахунок кредитних коштів), інакше просто немає сенсу брати кредит.

кредити для бізнесу

кредити для бізнесу

Якщо споживчі кредити погіршують фінансове становище людини за рахунок зростання її витрат при незмінних доходах, то кредити для бізнесу, навпаки, покращують за рахунок переважання зростання доходів над зростанням витрат. Тобто, бізнес кредити, на відміну від споживчих кредитів, брати набагато вигідніше, звичайно ж, тільки в тому випадку, якщо позичальник досить впевнений у своїй можливості робити погашення і в тому, що кредитні гроші принесуть йому прибуток.

Кредити для бізнесу — це форма банківського кредитування, що припускає видачу кредитів юридичним особам та підприємцям для відкриття, ведення та розширення бізнесу. Якщо говорити просто і коротко, то кредити для бізнесу — це ті кредити, які призначаються для заробляння грошей. Гроші беруться в кредит не для споживання, а для вкладення в бізнес і заробляння нових грошей. У цьому і полягає суть кредитів для бізнесу.

Всі види бізнес кредитів можна класифікувати за різними параметрами. Види кредитів для бізнесу по суб’єкту кредитування:
• Кредити юридичним особам;
• Кредити фізичним особам-підприємцям.

Види бізнес кредитів по стадії розвитку бізнесу:

• Кредити на відкриття бізнесу;
• Кредити на розширення бізнесу;
• Кредити на підтримку бізнесу.

Види кредитів для бізнесу по об’єкту кредитування:

• Кредити на поповнення оборотних коштів;
• Кредити на придбання основних засобів;
• Нецільові кредити для бізнесу (кредити на будь-які цілі).

Види бізнес кредитів за формами кредитування:

• Строковий кредит;
• Кредитна лінія;
• Овердрафт.

Види кредитів для бізнесу по цілях кредитування:

• Кредити на придбання комерційної нерухомості;
• Кредити на придбання комерційного автотранспорту;
• Кредити на придбання обладнання;

Спрощені форми бізнес кредитів:

• Мікрокредити для бізнесу;
• Експресс кредити для бізнесу.

Як ви бачите, перш за все необхідно розрізняти кредити для бізнесу для юридичних осіб та індивідуальних (приватних) підприємців. Незважаючи на те, що суть і цілі кредитів можуть бути абсолютно ідентичні, відмінності в процесі подачі заявки на кредит, отриманні кредиту і його погашення в цих двох випадках будуть досить істотними.

По-перше, кредити юридичним особам завжди видаються тільки на поточний рахунок, який використовується для ведення бізнесу, в той час як підприємцям в деяких випадках бізнес кредити можуть видаватися через звичайний рахунок фізичної особи.

По-друге, різниця буде відчуватися і в пакеті документів, необхідних для отримання бізнес кредиту: для юридичної особи він буде більше. По-третє, банк по різному буде аналізувати платоспроможність позичальника. У більшості випадків юридичній особі отримати кредит для бізнесу складніше, ніж підприємцю, але, з іншого боку, підприємствам банки пропонують більш вигідні умови кредитування, оскільки зацікавлені в тому, щоб через них проходили обороти компаній, що дає можливість заробити додаткові комісії за розрахунково-кассовое обслуговування.

Що стосується кредитування різних стадій ведення підприємницької діяльності, то тут слід зазначити, що кредит на відкриття бізнесу отримати набагато складніше, ніж кредит під бізнес, який вже працює і приносить прибуток. При зверненні за кредитом на відкриття бізнесу банк в переважній більшості випадків потребують наявність альтернативного джерела доходів (крім створюваного бізнесу), яке дозволяло би позичальникові без проблем розраховуватися за кредитом.

З іншого боку, на мій погляд, наявність такого джерела доходів важливе не тільки з точки зору банку, але і з точки зору позичальника, оскільки брати кредит на відкриття бізнесу, не маючи інших доходів — це дуже великий ризик. Якщо справа не буде розвиватися так, як планувалося, вийде, що нічим платити кредит і такий позичальник швидко потрапить у фінансову яму.

Брати кредит на відкриття бізнесу доцільно лише в тому випадку, коли є альтернативне додаткове джерело доходу, що дозволяє його погашати. Це важливо як з точки зору банку, так і з точки зору грамотного управління особистими фінансами. Як правило, бізнес кредити видаються на певні цілі, зафіксовані в кредитному договорі і банки після видачі кредиту здійснюють контроль цільового використання коштів. Цей фактор може також виступати істотною відмінністю від споживчих кредитів, які видаються готівкою і в більшості випадків без конкретних цілей.

Банки поділяють свої програми кредитування на бізнес цілі на 2 напрямки: кредити на поповнення оборотних коштів і кредити на придбання основних засобів. Якщо грошові кошти необхідні для збільшення товарообігу, закупівлі матеріалів, виробничої сировини або інші поточні потреби компанії, то такому підприємству слід шукати програми кредитування на поповнення оборотних коштів.

Кредити для придбання основних засобів поділяються на більш вузькі, конкретні напрямки. Наприклад, сюди можна віднести кредити на купівлю комерційної нерухомості, кредити на купівлю комерційного автотранспорту, кредити на придбання спецтехніки, кредити на придбання обладнання, кредити на будівництво комерційних приміщень.

В останні роки все більшого поширення набувають нецільові кредити для бізнесу (іншими словами, кредити на будь-які цілі, без контролю цільового використання). Однак, слід розуміти, що, оскільки такі кредити є більш ризиковими з погляду банку, то для позичальника вони завжди будуть більш дорогими і вигідні умови кредитування в цьому випадку буде знайти досить проблематично.

За формою кредитування все бізнес кредити можна розділити на три категорії.

1. Строковий кредит — це кредит, що видається одночасно або траншами на певний термін з погашенням за заздалегідь встановленим графіком. При цьому після того, як погашення буде здійснене, позичальник уже не має права заново скористатися кредитними коштами. Термінові кредити для бізнесу оптимально підійдуть при кредитуванні на придбання основних засобів (комерційної нерухомості, комерційного автотранспорту, устаткування).

2. Кредитна лінія — це форма кредитування, при якій позичальник отримує право багаторазово виробляти погашення та отримання кредитних коштів в період дії договору і в рамках встановленого кредитного ліміту. При цьому отримання кожного кредитного траншу оформляється підписанням додаткової угоди до кредитного договору. Кредитна лінія буде дуже зручна при кредитуванні на поповнення оборотних коштів (закупівлю товарів, матеріалів, сировини), дуже багато торгових і промислових підприємств ведуть і розширюють свою діяльність завдяки таким кредитними лініями.

3. Овердрафт — це форма видачі кредиту, яка не вимагає відкриття спеціальних позичкових рахунків. Ліміт овердрафту встановлюється на поточний рахунок позичальника і діє аналогічно кредитної лінії. Тобто, позичальник, у якого встановлено ліміт овердрафту, по суті, може мати мінусовій залишок на своєму поточному рахунку, але не більше встановленого ліміту. Овердрафтні кредити видаються, як правило, найнадійнішим і перевіреним клієнтам: юридичним особам та підприємцям, які ведуть активну діяльність по поточному рахунку.

На відміну від перших двох форм кредитування, овердрафти можуть надаватися навіть без застави. Овердрафт — це дуже зручна форма кредитування на поповнення оборотних коштів, для позичальників, у яких по рахунках проходять солідні обороти, її можна назвати ідеальною. Відсотки по кредиту в цьому випадку оплачуються тільки за період, коли клієнт фактично користується кредитом, тому ліміт овердрафту добре мати, як якусь «подушку безпеки», яку завжди можна використовувати при необхідності.

Говорячи про види кредитів для бізнесу, необхідно згадати і спрощені форми кредитування, які за своїми умовами близькі до споживчих кредитів (тобто, мінімум умов і вимог до позичальника). У різних банках такі програми кредитування носять різні назви. Найчастіше можна зустріти мікрокредити або експресс кредити. Мікрокредити та експрес кредити для бізнесу є спрощеними формами бізнес кредитів, тому отримати їх набагато простіше, ніж, скажімо, кредитну лінію або овердрафт. Однак, одночасно з цим, вони, звичайно ж, є більш дорогими для позичальника, оскільки в їхню вартість банки закладають істотні ризики неповернення.

Що ж, це вся основна інформація про кредити для бізнесу. Звичайно ж, бізнес кредити дуже багатогранні і кожен їхній вид вимагає окремого детального розгляду із розкриттям всіх тонкощів і важливих нюансів кредитування.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.


Оставить комментарий

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet