Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Надійність банку. Найнадійніші банки

Продовжуємо серію публікацій про приватні інвестиції в банківські установи і сьогодні поговоримо про те, і про те,що таке надійність банку та як визначити найнадійніші банки.

Питання оцінки міри надійності фінансової установи було актуальне завжди, а в періоди загострення політичної або фінансової кризи інтерес до нього зростає ще сильніше. Люди, далекі від сфери грошового обігу і навчені гірким досвідом, поспішають забирати свої вклади з банків, думаючи про те, що скоро «все рухне» і «як завжди нас кинуть». Проте таку тактику ніяк не можна назвати вірною.

надійність банку

надійність банку

Створюючи паніку, люди самі провокують кризу банківської системи. Теоретично навіть найнадійніші банки можуть похитнутися під впливом масової паніки із вилученням вкладів. Проте фактично їх повне банкрутство маловірогідне, оскільки побачивши загрози Національний Банк застосовує різні регулятори, що знімають напругу.

А ось для фінансових установ, які і так мають проблеми з ліквідністю балансу будь-які потрясіння можуть привести до плачевного результату. Саме тому, вибираючи, куди вкласти гроші , основну увагу слід звертати на надійність банку. На жаль багато хто дійсно не знає, як визначити, який банк надійний, а який — ні .

Що ж, давайте розглянемо, як виявити серед усієї маси фінансово-кредитних установ саме ті, яким можна довірити свої кошти для зберігання та примноження . На мій погляд, оцінка надійності банку повинна проводитися за декількома параметрами, причому, використовувати їх необхідно в комплексі. Не можна сказати, що якийсь параметр більш важливий, а якийсь менш, але комплексний аналіз дійсно допоможе вам виявити реальну надійність банку.

Для оцінки надійності банку вам знадобиться певна інформація. Частину її можна отримати на сайтах самих фінансових установ, а інша частина доступна на сторінках Національного Банку , який здійснює нагляд за банківською системою. Зауважу важливий момент: усі показники надійності банку набагато інформативніше виглядають в динаміці. Тобто, для наочнішої ситуації необхідно порівнювати минулі і нинішні показники. Зазвичай це не складно зробити, оскільки звітність банків викладається у вигляді зручних таблиць.

Розглянемо основні показники надійності банку:

1. Кредитні рейтинги банку. Коротку, проте дуже змістовну інформацію характеризуючу надійність банку, може дати кредитний рейтинг. На жаль, навіть відносно високим показником за міжнародною шкалою серед усіх наших фінансових установ можуть похвалитися буквально одиниці. Для країн пострадянського простору граничним показником є кредитні рейтинги банків рівня B. Найнадійніші банки тут зазвичай досягають рівнів BBB+, BBB, BBB-. Це пов’язано ще і з тим, що кредитний рейтинг будь-якої установи усередині країни не може бути вище, ніж аналогічний показник самої країни.

Оцінюючи надійність банку, зверніть увагу на його кредитні рейтинги, присвоєні міжнародними і національними рейтинговими агентствами. Найбільш надійні банки країни повинні мати рейтинг не нижче рівня B по міжнародній шкалі і бажано A по національній. Крім того, звертайте увагу на прогноз зміни показника. Кредитні рейтинги банків краще всього розглядати в порівнянні, зіставляючи показники декількох установ,вибираючи з них найнадійніші.

2. Аналіз засновників банку. Оцінюючи міру надійності банків, дуже важливу увагу слід приділяти інформації про засновників. Зазвичай вона вказана на сайті самого банку. Відразу можна сказати, що якщо така інформація тримається в секреті — до такої фінустанови слід віднестися з особливою обережністю.

Аналізувати слід тих засновників, які мають контрольний пакет акцій банку і можуть чинити пряму дію на його діяльність. Я б рекомендував звертати увагу на наступну інформацію:

• Які юридичні і фізичні особи мають безпосередній вплив на діяльність
банку (якщо засновниками виступають юрособи, то хто є їх власниками)?

• Якщо банк є «дочкою» іноземного банку, наскільки стійко почуває себе його власник?

• Які ще активи є у власності засновників? Чи немає у них проблем з іншими активами?

• Наскільки засновники платоспроможні? Як оцінюється їхній фінансовий стан?

• Як давно вони виступають засновниками банку? Чи був у них до цього негативний досвід інвестицій в інші банки (які стали проблемними)?

• Чи мають засновники відношення до політичних сил, чи може зміна
політичного курсу країни вплинути на них?

• Якщо контрольний пакет банку належить державі, то наскільки вона
платоспроможна на даний момент?

Надійність банку дуже сильно залежить від його засновників. Адже саме вони повинні робити якісь дії у разі виникнення загроз платоспроможності наприклад, збільшувати власний капітал банку для підтримки ліквідності або виконання нових вимог Національного Банку. Найнадійніші банки належать інвесторам з дуже солідним капіталом у яких немає фінансових труднощів. Як правило — це великі зарубіжні банківські консорціуми, прибуткові вітчизняні корпорації з великим державним капіталом.

3. Розмір активів банку. Ключовий показник, по якому Національний Банк розділяє банківські установи країни на різні категорії — розмір активів (він же розмір пасивів, або просто баланс банку, балансовий капітал). У поняття активи банку входить:

• усе майно;

• усі видані кредити;

• уся наявна касова готівка;

• інвестиційний портфель, цінні папери.

Фактично, це усе інструменти, в які банк розмістив свій капітал для отримання прибутку. У ряді країн враховуються так звані чисті активи- повна вартість активів за вирахуванням усіх зобов’язань банку. Чим більше цей показник, тим діяльність банку масштабніша і тим більш високі позиції займає банк серед інших фінансових установ країни. Побічно це впливає і на надійність банку : до лідерів більше довіри, у них більший авторитет. Міра надійності банку залежить від показника його активів або чистих активів.Найнадійніші банки мають найвищі балансові показники і знаходяться на перших позиціях рейтингу фінансових установ країни.

4. Власний капітал банку. Ще один важливий показник, що визначає надійність банку — його власний капітал і його доля в сукупному об’ємі капіталу. Необхідно звертати увагу на цей показник порівняно з показниками інших банків, а також на міру його близькості до мінімальних норм, встановлених Національним Банком. У кожній країні законодавчо встановлений мінімальний об’єм власного капіталу, необхідного для можливості функціонування банківської установи. Причому ця норма може змінюватися, як правило, у бік збільшення, у зв’язку зі змінами економічної кон’юнктура держави.

Тому, якщо власний капітал банку близький до мінімально допустимої норми — це говорить про те, що у разі підняття норми засновникам може не вистачити капіталу, щоб збільшити цей показник, а значить у банку відкличуть ліцензію. Крім того, чим вища частка власного капіталу в загальному розмірі пасивів, тим краще: це говорить про те, що банк більше ризикує власними грошима по відношенню до грошей вкладників.

Найнадійніші банки займають лідируючі позиції в країні по рівню власного капіталу. Оцінюючи показники надійності банків, зверніть також увагу на співвідношення власних і запозичених коштів. Бажано, щоб воно не було занадто низьким порівняно з іншими фінансовими установами.

5. Проблемні активи банку. Міра надійності банку дуже сильно залежить від рівня його проблемних активів — простіше кажучи, тих кредитів, які позичальники не повернули і навряд чи повернуть.

Цей чинник вже став згубним для багатьох фінансових установ, тому, щоб грамотно оцінити надійність банку, необхідно обов’язково звернути на нього увагу. Навіть найбільші банки, що займають перші позиції в рейтингах країни по рівню активів і капіталу можуть стати банкротами через високий рівень простроченої заборгованості. Річ у тому, що проблемні активи припускають формування величезних резервів в національному банку, які можуть досягати 100% від розміру заборгованості. Таким чином, при неповерненні кредиту банк фактично втрачає подвійну суму: сам кредит + такі ж відрахування в резерв. Це робить дуже негативний вплив на його ліквідність.

Якщо рівень проблемних активів перевищує 10% від загального об’єму заборгованості по кредитах, ризик довіри такому банку своїх заощаджень дуже високий. А якщо цей показник вище 20%, я б категорично не рекомендував вкладати особисті фінанси в такий банк.

Тут також важливо оцінити, наскільки диверсифікований кредитний портфель банку. Адже якщо переважну долю кредитів банк видає якійсь одній компанії або декільком фірмам одного власника, доля проблемних активів може дуже різко вирости у будь-який момент, якщо ця компанія виявиться неплатоспроможною.

6. Вік банку і динаміка розвитку. Важливим критерієм надійності банку виступає його вік і динаміка розвитку. Новостворені банки віком всього декілька років ще не так твердо стоять на ногах, як монстри банківського сектору із 20-ним стажем. Важливу роль грає і динаміка розвитку : якщо темпи зростання показників банку (нехай навіть молодого) обганяють конкурентів — це, поза сумнівом, може виступати позитивним чинником при оцінці надійності.

Якщо банк динамічно розвивається, нарощує мережу відділень, кредитний і депозитний портфель- це говорить про те, що він досить надійний. Самі надійні банки — це ті, які існують давно і стабільно показують динаміку розвитку. Якщо ви бачите зворотнє: показники діяльності падають особливо, якщо це вже є тенденцією — надійність банку в такому випадку під великим сумнівом.

7. Фінансовий результат банку- останній показник, на який я б рекомендував звернути увагу, оцінюючи надійність банку — це його фінансовий результат. Звичайно ж, більшу довіру викликають фінансові установи, котрі мають прибутки та високі показники рентабельності. В той же час, звичайно ж, в окремі періоди банк може показувати і збитки, головне, щоб це не носило систематичний характер, а також щоб збитки, якщо вони є, не збільшувалися, а, навпаки, скорочувалися. Великі і регулярні збитки також дають сигнал до того, що засновники можуть захотіти продати банк.

Надійність банку показує і його фінансовий результат. Банки, які стабільно отримують прибуток та нарощують його надійніші за своїх збиткових конкурентів. Тимчасові збитки під впливом різних чинників можуть мати навіть самі надійні банки, але вони не повинні носити систематичний характер.

8. Робота банку в кризові періоди. Окрім усього іншого, зверніть увагу на те, як поводився банк в періоди спалахів фінансової кризи. Чи виконував вчасно і в повному об’ємі свої зобов’язання перед клієнтами, як швидко зміг налагодити свою діяльність, якщо виникали проблеми. Це дуже наочно характеризує міру надійності банку : найбільш надійні банки вистоюють навіть в кризи, а в нестійких фінансових установах в такі моменти можуть виникати певні проблеми . Найнадійніші банки повинні стійко переносити будь-які фінансові негаразди. Те, як вони пережили минулі кризові періоди, говорить про те, як вони потенційно зможуть пережити майбутні.

Що ж,сподіваюся, ви зможете розібратися, як оцінити надійність банку, виходячи з моїх рекомендацій. Навіть якщо спочатку це здасться вам чимось складним і незрозумілим, головне — спробуйте: нічого страшного в цьому немає. Це ,напевно, підвищить вашу фінансову грамотність і дозволить розумніше і безпечніше розпоряджатися своїми заощадженнями і капіталом.

На закінчення ще раз хочу нагадати, що міру надійності банку необхідно оцінювати, по-перше, комплексно, по-друге, в порівнянні з іншими банками, а по-третє, в динаміці. Якщо подивитися якийсь один показник і на основі цього зробити висновок — він, мабуть, буде неправильним. Коли ви спробуєте самостійно провести комплексний аналіз надійності декількох банків – ви одразу ж це зрозумієте.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.


Оставить комментарий

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet