Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Особисті фінанси та сімейний бюджет в розвинених країнах

Сьогодні я хочу поговорити про особисті фінанси і сімейний бюджет жителів розвинених країн: Європи, США і т.д. Звичайно ж, я не можу в точності знати всі нюанси по кожній окремо взятій країні, але протягом довгого часу збирав різні факти від людей, які там безпосередньо живуть або ж добре обізнані і ось вирішив їх систематизувати та узагальнити в окремій статті.

Отже, як ведуть особисті фінанси і сімейний бюджет в розвинених країнах? Я буду розглядати загальні закономірності (зрозуміло, що в окремих країнах або у окремих їхніх жителів можуть спостерігатися відмінності, навіть істотні) і загострювати увагу на тому, що відрізняє в цьому аспекті жителів цих країн від нас.

особисті фінанси

особисті фінанси

Отже, насамперед, жителі розвинених країн багато в чому по іншому ставляться до грошей. Якщо у нас суттєво переважає споживацьке ставлення (заробити, щоб витратити), то там воно набагато більш грамотне і вдумливе. Там люди більше сприймають гроші як особисті фінанси: розподіляють їх, зберігають, накопичують, намагаються диверсифікувати джерела доходів і оптимізувати витрати.

Як і у нас, для більшості людей основним джерелом доходу є заробітна плата, однак у них це джерело доходу, на відміну від нас, не є єдиним. Дуже багато людей отримують доходи з різних джерел. Так, наприклад, в окремих країнах володіння цінними паперами або біржові спекуляції практично так само популярні в народі, як у нас банківські вклади. Тобто, у багатьох людей є приватні інвестиції, що приносять пасивний дохід, крім основного активного. Солідна частина людей має не менш 3-4 джерела доходу.

Люди в працездатному віці в розвинених країнах завжди знають і захищають свої права, не дозволяючи роботодавцям обходитися з ними погано, в той час як у нас багато хто готовий терпіти будь-які обмеження, «аби була робота». Там в максимальному ступені дотримується трудове законодавство, роботодавці поважають своїх працівників, відповідно, і ті відповідають їм взаємністю. Більшість людей там люблять свою роботу і намагаються максимально «викластися» в інтересах своєї компанії, а у нас — навпаки, роботу, як правило, тихо ненавидять і при будь-якій можливості намагаються «профілонити».

Жителі розвинених країн дуже дбайливо ставляться до своїх витрат. Навіть багаті люди там не «шпурляються грошима», як це часто можна спостерігати у нас. Незважаючи на те, що люди там заробляють більше, ніж ми і деколи — істотно більше, вони дуже велике значення приділяють питанням економії: у багатьох країнах буквально рахують кожну копійку, не купують зайве, скуповуються на розпродажах, і т.д.

У країнах Європи та США набагато більш широкий розвиток, ніж у нас, отримало ведення домашньої бухгалтерії: це допомагає людям аналізувати та оптимізувати свої витрати. Причому, у багатьох сім’ях до цього привчають з дитинства, для них це вже увійшло в корисну звичку. У розвинених країнах істотно більша кількість сімей ведуть роздільний сімейний бюджет, в окремих країнах цей тип бюджету переважає, тоді як у нас суттєво переважає загальний сімейний бюджет. Завдяки цьому, в їхніх сім’ях рідше виникають сварки та суперечки з фінансових питань, які у нас спостерігаються мало не в кожній родині.

У розвинених країнах більшість людей вважають банки своїми фінансовими партнерами і помічниками: багато користуються кредитами, зберігають кошти на рахунках, мають цілий набір різних банківських карт, користуються інтернет-банкінгом і т.д. Також там більш поширені поки ще «екзотичні» для нас банківські послуги: надання доступу до біржових торгів, операції з цінними паперами, довірче управління коштами і т.д. Для більшості наших людей банки — це зло: «вампіри, які висмоктують останні гроші» або фінансові шахраї.

Дуже суттєва відмінність в розвинених країнах має така сторона особистих фінансів як страхування. Якщо для переважної більшості наших людей страховка — це щось абсолютно непотрібне, часто — нав’язане, а страхові компанії — шахраї, які зроблять все, для того щоб уникнути страхової виплати, то там практично кожна людина має кілька страховок. Причому, як обов’язкових, так і добровільних: у неї застраховані життя, здоров’я, нерухомість, автомобіль, діти і т.д. Особлива увага приділяється накопичувальному страхуванню — там цей напрямок одержав набагато більш широкий розвиток, ніж у нас.

Як я вже писав і тепер виділю цю важливу відмінність окремо, у розвинених країнах набагато більше людей замислюються про інвестування і вкладають свої особисті фінанси з метою отримання пасивного доходу. Та й інструментів для цього там більше, а ризиків — менше, в порівнянні з нами. У нас же для більшості людей слово «інвестиції» — це щось дуже заумне й далеке, або ж таке, що відразу асоціюється з хайпами і з фінансовими пірамідами.

Зовсім інше і ставлення людини до податків. Якщо у нас всі всіляко намагаються ухилитися від сплати податків, то там, навпаки, переважна більшість людей платить податки чесно. Звичайно, і з боку держави вони відчувають інше ставлення до себе: у багатьох країнах податкові платежі, сплачені у певному році, перераховуються за підсумками року і в разі переплати, надлишки повертаються платнику. Крім того, широко поширена система податкових відрахувань: існують безліч критеріїв, за якими частина сплачених податків теж повертається (наприклад, тим, хто виплачує кредити, займається благодійністю, самостійно виховує дитину і т.д. — таких критеріїв дуже багато). Також в розвинених країнах чим багатша людина — тим більше вона платить податків.

Більшість працюючих жителів розвинених країн мають і постійно поповнюють особисті заощадження. Незалежно від того, скільки вони заробляють, вони знають, що витрачати потрібно все одно менше, щоб щось залишалося. У нас же люди звикли витрачати все, що вони заробляють, скільки б не заробляли, абсолютно не піклуючись про своє фінансове майбутнє і здійснюючи великі покупки в кредит, істотно переплачуючи.

Ну і, нарешті, окремо хочу виділити таку складову частину особистих фінансів як пенсія. У розвинених країнах люди виходять на пенсію пізніше, ніж у нас, але при цьому пенсіонери живуть значно краще. Наприклад, при виході на пенсію багато хто відразу починають відправлятися в подорожі по світу — це вже стало майже традицією. Чому? Тому що там широко розвинені недержавні пенсійні фонди, накопичувальне страхування та інші програми, за якими люди самі створюють собі пенсію протягом усього життя. І це набагато ефективніше, ніж та фінансово невигідна державна пенсія, яка є у нас і на яку чомусь то так всі «моляться».

Ось приблизно так особисті фінанси і сімейний бюджет середньостатистичного жителя розвиненої країни відрізняються від наших аналогів. Подивіться на рівень життя в цих країнах: там він істотно вище. І крім тих чинників, які чинять на цей вплив з боку держави, важливу роль у цьому відіграє і особисте ставлення кожної людини до грошей, її рівень фінансової грамотності та вміння грамотно розпоряджатися особистими фінансами.

Тому я думаю, що в багатьох моментах нам є чому у них повчитися. Звичайно ж, їх доведеться коригувати під рамки тієї фінансової інфраструктури, яка є у нас, але все ж… На цьому все. Якщо у вас є якісь доповнення на дану тему, ви знаєте щось таке, про що я не згадав — пишіть в коментарях, думаю, це буде цікаво всім. До нових зустрічей на нашому сайті!

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.


Оставить комментарий

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet