Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: банки

Миттєві кредити готівкою: поспішиш — людей насмішиш

В останні роки миттєві кредити готівкою можна назвати справжнім хітом продаж фінансових послуг. Банки рекламують миттєві кредити як найшвидший і найлегший спосіб вирішити фінансові проблеми і роздають їх буквально направо і наліво, обіцяючи видати кредит готівкою вже через 10-15-20 хвилин після першого звернення клієнта. Сьогодні я пропоную поговорити про те, чи так вигідні миттєві кредити готівкою насправді і які приховані загрози вони в собі приховують.

Для цього я спочатку хочу розглянути, що ж таке миттєвий кредит з точки зору банку. Позначимо основні характеристики середньостатистичного миттєвого кредиту:
• не проводиться аналіз фінансового стану позичальника;
• не потрібні довідки про доходи, що підтверджують платоспроможність;
• не потрібна застава;
• не проводиться кредитний аналіз;
• рішення про видачу кредиту фактично приймає один співробітник (кредитний менеджер);
• гроші видаються готівкою на будь-які цілі;
• не контролюється цільове використання кредиту;

миттєві кредити

миттєві кредити

Таким чином, для банку миттєві кредити готівкою- це найбільш ризикова програма кредитування! Найбільший відсоток неповернень припадає саме на такі кредити. Чому ж тоді банки так активно впроваджують подібні програми кредитування? Все дуже просто:через високий ризик неповернення загальна ціна миттєвих кредитів є найвищою серед всіх інших кредитних програм. Банки встановлюють таку вартість миттєвих кредитів готівкою, яка покривала б усі майбутні неповернені кредити і при цьому приносила б банку прибуток! Тільки уявіть, яка ця ціна ?!

А ось дізнатися детальні умови кредитування позичальникові практично нереально. Адже за 10-15 хвилин, які відводяться на видачу кредиту, він не встигне не те щоб уважно прочитати кредитний договір з усіма додатками, а й навіть толком розпитати про щось кредитного інспектора!

По суті, звертаючись за миттєвим кредитом, людина купує «кота в мішку», навіть не підозрюючи про те, як їй доведеться за нього розплачуватися! Як правило, банки рекламують миттєві кредити, не роблячи акцентів на умовах одержання грошей, а акцентуючи всю увагу потенційних клієнтів на високій швидкості видачі та відсутності пакету документів. І це не дивно, адже, якщо покопатися в умови та тарифах подібних кредитних програм, виявляється, що позичальник за рік заплатить банку як мінімум в два рази більше, ніж взяв і це рівносильно процентною ставці не 100, а близько 200% річних, якщо враховувати необхідність щомісячного погашення рівними частинами.

Отримуючи миттєвий кредит готівкою, добросовісний позичальник змушений буде оплачувати фактично не тільки за себе, але ще й за тих, хто не буде погашати свої зобов’язання, адже ціна таких кредитів розраховується саме таким чином. Виникає резонне питання: так може самому набрати миттєвих кредитів і не віддавати? Все одно їх оплатить хто-небудь інший і банк в образі не залишиться?!

Я б категорично не радив цього робити. Не думаю, що вам потрібні зайві судові розгляди і погана кредитна історія, яка не дасть вам потім взяти дійсно потрібний і вигідний кредит. До того ж, в результаті вас все одно, швидше за все, насильно змусять погашати кредити, та ще з усіма відсотками, що набігли та штрафами, так що розплачуватися ви будете дуже-дуже довго.

Виходячи з усього вищесказаного, можна зробити висновок, що до миттєвих кредитів дуже добре підходить народна приказка «Поспішиш — людей насмішиш». Ви все ще хочете отримати миттєвий кредит?

Миттєві кредити готівкою — це найбільш ризикові, а значить — найдорожчі програми кредитування. Миттєві кредити готівкою не вирішують фінансові проблеми, а лише поглиблюють їх, нарощуючи борги і заганяючи людину у фінансову яму. Наш сайт категорично не рекомендує брати миттєві кредити готівкою і в черговий раз повторює, що жити в кредит- це погано!

Кредити для бізнесу

Я вже неодноразово писав про різні форми кредитування населення, а тепер прийшов час поговорити про кредити для бізнесу. У цій публікації я коротенько розповім, що являють собою бізнес кредити і які бувають види кредитів для бізнесу. Відразу ж хочу відзначити, що кредити для бізнесу в корені відрізняються від споживчих кредитів для населення.

Споживчі кредити на особисті потреби дають можливість людині здобувати ті товари і послуги, на які вона ще не заробила, при цьому збільшуючи їхню вартість на величину позичкового відсотка і, тим самим, створюючи додаткове навантаження на особистий або сімейний бюджет. Споживчі кредити збільшують особисті витрати при незмінних доходах. Кредити для бізнесу припускають можливість за рахунок грошей банку організувати бізнес процес для отримання прибутку, тобто, для зростання доходів.

Таким чином, бізнес кредити припускають не тільки зростання витрат, а й зростання доходів, причому, при отриманні такого кредиту передбачається, що витрати (відсотки та комісії за кредитом) будуть рости повільніше, ніж доходи (прибуток, отриманий за рахунок кредитних коштів), інакше просто немає сенсу брати кредит.

кредити для бізнесу

кредити для бізнесу

Якщо споживчі кредити погіршують фінансове становище людини за рахунок зростання її витрат при незмінних доходах, то кредити для бізнесу, навпаки, покращують за рахунок переважання зростання доходів над зростанням витрат. Тобто, бізнес кредити, на відміну від споживчих кредитів, брати набагато вигідніше, звичайно ж, тільки в тому випадку, якщо позичальник досить впевнений у своїй можливості робити погашення і в тому, що кредитні гроші принесуть йому прибуток.

Кредити для бізнесу — це форма банківського кредитування, що припускає видачу кредитів юридичним особам та підприємцям для відкриття, ведення та розширення бізнесу. Якщо говорити просто і коротко, то кредити для бізнесу — це ті кредити, які призначаються для заробляння грошей. Гроші беруться в кредит не для споживання, а для вкладення в бізнес і заробляння нових грошей. У цьому і полягає суть кредитів для бізнесу.

Всі види бізнес кредитів можна класифікувати за різними параметрами. Види кредитів для бізнесу по суб’єкту кредитування:
• Кредити юридичним особам;
• Кредити фізичним особам-підприємцям.

Види бізнес кредитів по стадії розвитку бізнесу:

• Кредити на відкриття бізнесу;
• Кредити на розширення бізнесу;
• Кредити на підтримку бізнесу.

Види кредитів для бізнесу по об’єкту кредитування:

• Кредити на поповнення оборотних коштів;
• Кредити на придбання основних засобів;
• Нецільові кредити для бізнесу (кредити на будь-які цілі).

Види бізнес кредитів за формами кредитування:

• Строковий кредит;
• Кредитна лінія;
• Овердрафт.

Види кредитів для бізнесу по цілях кредитування:

• Кредити на придбання комерційної нерухомості;
• Кредити на придбання комерційного автотранспорту;
• Кредити на придбання обладнання;

Спрощені форми бізнес кредитів:

• Мікрокредити для бізнесу;
• Експресс кредити для бізнесу.

Як ви бачите, перш за все необхідно розрізняти кредити для бізнесу для юридичних осіб та індивідуальних (приватних) підприємців. Незважаючи на те, що суть і цілі кредитів можуть бути абсолютно ідентичні, відмінності в процесі подачі заявки на кредит, отриманні кредиту і його погашення в цих двох випадках будуть досить істотними.

По-перше, кредити юридичним особам завжди видаються тільки на поточний рахунок, який використовується для ведення бізнесу, в той час як підприємцям в деяких випадках бізнес кредити можуть видаватися через звичайний рахунок фізичної особи.

По-друге, різниця буде відчуватися і в пакеті документів, необхідних для отримання бізнес кредиту: для юридичної особи він буде більше. По-третє, банк по різному буде аналізувати платоспроможність позичальника. У більшості випадків юридичній особі отримати кредит для бізнесу складніше, ніж підприємцю, але, з іншого боку, підприємствам банки пропонують більш вигідні умови кредитування, оскільки зацікавлені в тому, щоб через них проходили обороти компаній, що дає можливість заробити додаткові комісії за розрахунково-кассовое обслуговування.

Що стосується кредитування різних стадій ведення підприємницької діяльності, то тут слід зазначити, що кредит на відкриття бізнесу отримати набагато складніше, ніж кредит під бізнес, який вже працює і приносить прибуток. При зверненні за кредитом на відкриття бізнесу банк в переважній більшості випадків потребують наявність альтернативного джерела доходів (крім створюваного бізнесу), яке дозволяло би позичальникові без проблем розраховуватися за кредитом.

З іншого боку, на мій погляд, наявність такого джерела доходів важливе не тільки з точки зору банку, але і з точки зору позичальника, оскільки брати кредит на відкриття бізнесу, не маючи інших доходів — це дуже великий ризик. Якщо справа не буде розвиватися так, як планувалося, вийде, що нічим платити кредит і такий позичальник швидко потрапить у фінансову яму.

Брати кредит на відкриття бізнесу доцільно лише в тому випадку, коли є альтернативне додаткове джерело доходу, що дозволяє його погашати. Це важливо як з точки зору банку, так і з точки зору грамотного управління особистими фінансами. Як правило, бізнес кредити видаються на певні цілі, зафіксовані в кредитному договорі і банки після видачі кредиту здійснюють контроль цільового використання коштів. Цей фактор може також виступати істотною відмінністю від споживчих кредитів, які видаються готівкою і в більшості випадків без конкретних цілей.

Банки поділяють свої програми кредитування на бізнес цілі на 2 напрямки: кредити на поповнення оборотних коштів і кредити на придбання основних засобів. Якщо грошові кошти необхідні для збільшення товарообігу, закупівлі матеріалів, виробничої сировини або інші поточні потреби компанії, то такому підприємству слід шукати програми кредитування на поповнення оборотних коштів.

Кредити для придбання основних засобів поділяються на більш вузькі, конкретні напрямки. Наприклад, сюди можна віднести кредити на купівлю комерційної нерухомості, кредити на купівлю комерційного автотранспорту, кредити на придбання спецтехніки, кредити на придбання обладнання, кредити на будівництво комерційних приміщень.

В останні роки все більшого поширення набувають нецільові кредити для бізнесу (іншими словами, кредити на будь-які цілі, без контролю цільового використання). Однак, слід розуміти, що, оскільки такі кредити є більш ризиковими з погляду банку, то для позичальника вони завжди будуть більш дорогими і вигідні умови кредитування в цьому випадку буде знайти досить проблематично.

За формою кредитування все бізнес кредити можна розділити на три категорії.

1. Строковий кредит — це кредит, що видається одночасно або траншами на певний термін з погашенням за заздалегідь встановленим графіком. При цьому після того, як погашення буде здійснене, позичальник уже не має права заново скористатися кредитними коштами. Термінові кредити для бізнесу оптимально підійдуть при кредитуванні на придбання основних засобів (комерційної нерухомості, комерційного автотранспорту, устаткування).

2. Кредитна лінія — це форма кредитування, при якій позичальник отримує право багаторазово виробляти погашення та отримання кредитних коштів в період дії договору і в рамках встановленого кредитного ліміту. При цьому отримання кожного кредитного траншу оформляється підписанням додаткової угоди до кредитного договору. Кредитна лінія буде дуже зручна при кредитуванні на поповнення оборотних коштів (закупівлю товарів, матеріалів, сировини), дуже багато торгових і промислових підприємств ведуть і розширюють свою діяльність завдяки таким кредитними лініями.

3. Овердрафт — це форма видачі кредиту, яка не вимагає відкриття спеціальних позичкових рахунків. Ліміт овердрафту встановлюється на поточний рахунок позичальника і діє аналогічно кредитної лінії. Тобто, позичальник, у якого встановлено ліміт овердрафту, по суті, може мати мінусовій залишок на своєму поточному рахунку, але не більше встановленого ліміту. Овердрафтні кредити видаються, як правило, найнадійнішим і перевіреним клієнтам: юридичним особам та підприємцям, які ведуть активну діяльність по поточному рахунку.

На відміну від перших двох форм кредитування, овердрафти можуть надаватися навіть без застави. Овердрафт — це дуже зручна форма кредитування на поповнення оборотних коштів, для позичальників, у яких по рахунках проходять солідні обороти, її можна назвати ідеальною. Відсотки по кредиту в цьому випадку оплачуються тільки за період, коли клієнт фактично користується кредитом, тому ліміт овердрафту добре мати, як якусь «подушку безпеки», яку завжди можна використовувати при необхідності.

Говорячи про види кредитів для бізнесу, необхідно згадати і спрощені форми кредитування, які за своїми умовами близькі до споживчих кредитів (тобто, мінімум умов і вимог до позичальника). У різних банках такі програми кредитування носять різні назви. Найчастіше можна зустріти мікрокредити або експресс кредити. Мікрокредити та експрес кредити для бізнесу є спрощеними формами бізнес кредитів, тому отримати їх набагато простіше, ніж, скажімо, кредитну лінію або овердрафт. Однак, одночасно з цим, вони, звичайно ж, є більш дорогими для позичальника, оскільки в їхню вартість банки закладають істотні ризики неповернення.

Що ж, це вся основна інформація про кредити для бізнесу. Звичайно ж, бізнес кредити дуже багатогранні і кожен їхній вид вимагає окремого детального розгляду із розкриттям всіх тонкощів і важливих нюансів кредитування.

Рефінансування кредиту

У цій публікації я розповім вам про рефінансування кредиту. Ви дізнаєтеся, що таке рефінансування, кому і для чого воно необхідне, як відбувається, що від цього виграє позичальник і чи варто проводити рефінансування боргу взагалі.

Почнемо спочатку, про все по порядку. Що таке рефінансування кредиту?
Рефінансування кредиту — це перекредитування позичальника в іншому банку, тобто, фактично, видача кредиту для погашення іншого вже наявного кредиту. Якщо позичальник має заставний кредит, то при рефінансуванні заставу передається новому банку-кредитору. Багато хто плутає або ототожнюють рефінансування і реструктуризацію, але це зовсім різні поняття, оскільки реструктуризація боргу — це лише зміна діючих умов кредитного договору в тому ж банку, а рефінансування — видача абсолютно нового кредиту в новому банку.

Рефінансування кредитів інших банків набуло широкого поширення порівняно недавно як результат конкурентної боротьби між фінансовими установами. У боротьбі за клієнтів банки стали переманювати один у одного позичальників, спочатку — якісних, потім навіть і з поганою кредитною історією.

рефінансування кредиту

рефінансування кредиту

Кому потрібно рефінансування кредиту? Зрозуміло, що рефінансування боргу — це ще одна програма банківського кредитування, що дозволяє банку залучити нових клієнтів, а значить — збільшити свої доходи. Разом з тим, певну користь від рефінансування може отримати і позичальник. Можна виділити 3 основні категорії позичальників, які найчастіше бажають провести рефінансування кредиту в іншому банку:

1. Бажають зменшити свої платежі по кредиту. Буває так, що отримуючи кредит, людина вибрала не найвигідніші умови кредитування, а вже потім зрозуміла, що могла би платити за своїми зобов’язаннями істотно менше. Банк, в якому вона брала кредит, навряд чи знизить процентну ставку і розмір комісії, тому можна провести рефінансування боргу в іншому банку на більш вигідних умовах.

2. Бажають збільшити суму кредиту. Цей варіант відноситься до заставних кредитів. Припустимо, людина взяла іпотечний кредит на покупку нерухомості, вже виплатила, скажімо, половину боргу, але тут їй знадобилися гроші на якісь інші цілі. Якщо банк-кредитор не хоче збільшувати суму кредиту, то це може зробити банк конкурент, провівши рефінансування боргу і надавши більш велику суму кредиту, яку покриває наявна застава.

3. Рятуються від прострочень. У деяких випадках до рефінансування поспішають вдатися позичальники, у яких виникає прострочення за кредитом і починаються проблеми з погашенням. На таке рефінансування кредиту підуть далеко не всі банки, проте, можливо знайдуться й такі, які погодяться перекридитувати прострочений борг, якщо позичальник зможе довести, що він платоспроможний.

Спочатку рефінансування боргу частіше використовувалося для бізнес кредитів, але надалі набуло широкого поширення і на програми кредитування приватних осіб: іпотека, автокредити, споживчі кредити.

Щоб провести рефінансування кредиту інших банків, слід зібрати стандартний пакет документів, передбачений кредитними програмами нової банківської установи, а також документи, що підтверджують наявність і якість обслуговування наявної заборгованості:

• Кредитний договір і графік погашення;

• Договір застави (іпотеки), акт узгодження вартості застави , якщо кредит заставний;

• Довідку про поточний стан заборгованості по кредиту, наявності чи відсутність прострочень;

• Квитанції, що підтверджують проведення погашення наявної заборгованості.

У різних банках можуть бути різні вимоги до документів для рефінансування кредиту, тому, звичайно ж, це питання краще уточнити індивідуально в конкретному банку.

Процедура рефінансування кредиту теж регламентується внутрішніми положеннями кожного конкретного банку, але в цілому можна визначити наступні ключові етапи рефінансування боргу (позначимо банк, в якому є кредит — Банк А, а банк, у якому позичальник бажає перекредитуватися — Банк Б):

1. Позичальник звертається за консультацією з питання рефінансування кредиту в Банк Б, отримує попередню згоду на розгляд його заявки;

2. Позичальник збирає встановлені документи для рефінансування кредиту і подає в Банк Б;

3. Банк Б розглядає заявку та приймає на кредитному комітеті рішення про можливість рефінансування боргу по кредитом;

4. Позичальник попереджає Банк А про свій намір провести дострокове погашення кредиту (при цьому принципової згоди Банку А не потрібно);

5. У день угоди позичальник підписує з Банком Б кредитний договір і новий графік погашення;

6. Банк Б видає кредит, в більшості випадків — шляхом перерахування суми на погашення заборгованості в Банк А. Якщо сума нового кредиту більше, то перераховується сума до погашення, а інша частина видається іншим способом, погодженим з позичальником;

7. Позичальник отримує в Банку А довідку про те, що кредит повністю погашений і заборгованість по ньому відсутня і надає її в Банк Б в якості підтвердження цільового використання кредиту на рефінансування;

8. Якщо кредит був заставним — Банк А знімає арешт з заставного майна;

9. Позичальник підписує з Банком Б договір застави (іпотеки) ;

10. Банк Б накладає на заставне майно свій арешт.

Все, процедура рефінансування кредиту повністю пройдена і далі позичальник проводить погашення вже в новий банк, згідно із підписаними договорами та графіками.

Що ж, тепер ви знаєте, як відбувається рефінансування кредитів інших банків, кому це може бути вигідно і які документи для цього потрібно надати.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet