Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: бюджет

На що сім’я витрачає гроші?

Сьогодні ми поговоримо про витрати сімейного бюджету — про те, на що сім’я витрачає гроші. У цій статті я розгляну ключові статті сімейних витрат, а також позначу їх допустиму частку в загальних витратах. Ознайомившись з цією інформацією, ви зможете зробити висновок, наскільки ефективно у вас витрачаються фінанси, на що вистачає грошей, а на що ні, і, виходячи з цього, зможете в подальшому більш грамотно здійснювати планування сімейного бюджету. Отже, на що сім’я витрачає гроші?

Оренда житла. Якщо у сім’ї немає власної нерухомості, то ця стаття витрат в переважній більшості випадків буде переважати в сімейному бюджеті. Витрати на знімання житла можуть становити до 50% загальних поточних витрат сім’ї і навіть більше. І завдяки наявності таких витрат, всі інші необхідні статті витрат дуже істотно скорочуються. Тому, можливо, варто подумати, щоб вирішити це питання, наприклад, шляхом отримання іпотечного кредиту.

сім'я витрачає

сім’я витрачає

Погашення такого кредиту теж буде «тягнути» на себе істотну частку поточних витрат сім’ї, але при цьому ви будете платити вже за власне житло, а не за чуже, що є істотною відмінністю. В цілому ж, звичайно, потрібно розглядати всі плюси і мінуси в конкретній ситуації, докладніше про це я писав у статті «Іпотека або оренда: що вигідніше?»

Комунальні платежі- обов’язкова стаття витрат будь-якої сім’ї, незалежно від того, у власному або орендованому житлі вона проживає. У цю статтю витрат також включаються платежі за мобільний зв’язок, інтернет, кабельне телебачення і т.т.. Для підтримки фінансового стану на хорошому рівні, витрати на комунальні платежі не повинні перевищувати 10-15% сукупних витрат сім’ї. Частка витрат на комунальні платежі — це один з показників, за яким визначається рівень фінансового добробуту сім’ї в різних країнах.

Якщо ви не вписується в цей ліміт, вам слід серйозно задуматися про збільшення доходів, а також про економію. Дуже часто сім’я не використовує всі можливості для економії і частина витрат на комунальні оплачує даремно.

Продукти харчування. Говорячи про те, на що сім’я витрачає гроші, потрібно, звичайно ж, зупинитися і на харчуванні — це та стаття витрат, яка теж обов’язково присутня в будь-якій сім’ї. Частка витрат на продукти і харчування не повинна перевищувати 20-30% від загальних сімейних витрат. Якщо ваш показник виходить вище — знову ж таки, потрібно задуматися або про збільшення доходів, або про економію, або про те, і інше одночасно.

Зокрема, виключити харчування в закладах громадського харчування і перейти на більш корисні і дешеві продукти (почему¬ то дуже популярний міф, що корисні продукти дорожчі шкідливих, але насправді це не так). Цілих 25 порад по грамотної економії на харчуванні ви знайдете в статті Як заощадити на продуктах харчування?

Дитячі витрати. Коли в родині з’являється дитина, тим більше – дві та більше, виникає ще одна дуже істотна стаття витрат, яку я рекомендую обов’язково виділити в окрему. Так само як все те, що купується і оплачується виключно для дітей, і не використовувалося б для дорослих членів сім’ї. Наприклад, спеціальне дитяче харчування, дитячий одяг, іграшки, канцтовари для школи, оплату садків, гуртків і т.д.. Дитячі витрати в сім’ї не повинні перевищувати 20% сімейного бюджету на 1 дитину. Плануючи дітей, варто заздалегідь подумати про те, за рахунок яких коштів ви зможете їх повноцінно утримувати.

Одяг та взуття. Досить істотна стаття витрат бюджету родини, з урахуванням того, що ці речі зараз коштують недешево, тим більше — якісні. Проте, ця стаття витрат не повинна перевищувати 15% витрат сімейного бюджету. Якщо ви не укладаєтеся в цю цифру — потрібно уважніше підходити до питань економії. Ця стаття витрат теж має бути присутня в сімейному бюджеті, важливо їй не зловживати: на мій погляд, ці витрати не повинні перевищувати 5% від всіх сімейних витрат. Виняток може становити щорічний «великий» відпочинок, наприклад, поїздка у відпустку, але на неї варто заздалегідь формувати окремий фонд заощаджень (про це трохи пізніше).

Також треба розуміти, що витрати на відпочинок і розваги не відносяться до обов’язкових (таких, як комунальні платежі, харчування, дитячі), а тому не повинні мати високого пріоритету і оплачуватися в першу чергу. Якщо сім’я знаходиться в скрутному фінансовому становищі — від таких витрат взагалі варто відмовитися до нормалізації фінансового стану.

Великі витрати. Розглядаючи, на що сім’я витрачає гроші, звичайно ж, необхідно враховувати і великі витрати (побутова техніка, меблі, ремонт, оплата навчання, покупка авто і т.д.). До великих я відношу ті витрати, які не можуть бути оплачені родиною зі своїх місячних доходів. Тобто, на ці витрати необхідно створювати накопичення — спеціальні грошові фонди, за рахунок яких буде здійснена покупка, після того як там набереться необхідна сума. На створення накопичень для великих витрат слід спрямовувати не менше 10% від поточних надходжень до сімейного бюджету, але слід розуміти, що чим більшу суму ви будете відкладати, тим швидше зможете зібрати потрібні кошти для здійснення покупки.

Інше. Сюди відносяться всі ті поточні витрати, які не ввійшли до попередніх статей витрат. Наприклад, витрати на покупку засобів гігієни, косметики, побутової хімії, дрібного інвентарю, витратних матеріалів, товарів для хобі дружини і чоловіка, громадський транспорт і т.д.. Стаття «різне» не повинна перевищувати 5% витрат сімейного бюджету.

Непередбачені витрати. І, нарешті, кажучи про те, на що сім’я витрачає гроші, слід обов’язково взяти до уваги і непередбачені витрати. Наприклад, терміновий ремонт чого-небудь, лікування (ліки) і т.д.. Плануючи сімейний бюджет, важливо виділяти певну частку коштів на цю статтю, я пропоную — 5%. Якщо непередбачених витрат в поточному місяці не виникне — відмінно, тоді відкладену суму можна буде перевести в резервний фонд або в фонд накопичень на певну мету, а якщо виникне — у вас будуть фінансові ресурси, щоб їх покрити.

Витрати на автомобіль. Якщо у сім’ї є автомобіль, який активно експлуатується, то він вимагає досить великого фінансування. Частка витрат на авто не повинна перевищувати 20% сімейного бюджету.

Погашення кредитів і позик. І наостанок, якщо ви користуєтеся кредитами і позиками (а краще цього, звичайно ж, не робити), то необхідно теж розраховувати їх таким чином, щоб вони не створювали сильного навантаження на сімейний бюджет. Існує навіть спеціальний термін — кредитне навантаження, який використовують в банках при оцінці платоспроможності позичальника. Це і є частка витрат на погашення кредиту в загальному обсязі місячних витрат.

Так ось, кредитне навантаження не повинно перевищувати 30% від регулярних витрат сімейного бюджету. Виняток можуть становити іпотечні кредити, де вони допускаються до 50%. Але варто розуміти, що це максимальне значення, а так, чим воно буде менше — тим краще, в ідеалі, щоб його не було взагалі, крім випадків явної необхідності, як наприклад, з іпотекою.

Таким чином, якщо підвести підсумки, ось на що витрачає гроші сім’я з однією дитиною, ось така приблизна структура витрат сімейного бюджету у нас виходить (при відсутності кредитів, автомобіля і оренди житла):

• Комунальні платежі — 15%

• Харчування — 25%

• Дитячі витрати — 20%

• Одяг і взуття — 15%

• Відпочинок та розваги — 5%

• Великі витрати (заощадження) — 10%

• Різне — 5%

• Непередбачені витрати — 5%

Повторюся, що структура приблизна, на мій погляд, вона досить оптимальна. Звичайно ж, вона може варіюватися для кожного конкретного випадку. Виникає закономірне питання: а як розрахувати ці відсотки? Для цього необхідно вести домашню бухгалтерію — за посиланням ви можете почитати, що це таке і якими способами це можна робити. Зібравши підсумки 1-2 місяців, ви вже отримаєте приблизну картину по своєму бюджету і будете бачити, які статті витрат у вас завищені, куди йдуть гроші і в яких обсягах.

Можна заносити дані в систему обліку, розподіляючи їх по тих статтях, які я позначив вище, можна докладніше для більш точної картини, можна якось по своєму. Головне, щоб це давало вам реальну картину ваших витрат, яку ви зможете використовувати для планування сімейного бюджету на наступні місяці із урахуванням позначених або власних лімітів витрат.

Тепер ви маєте уявлення про те, на що сім’я витрачає гроші, і якими можуть бути допустимі витрати за різними статтями витрат. Сподіваюся, що ця інформація була вам корисна.

Навіщо і кому потрібна домашня бухгалтерія?

Я вже неодноразово писав, що являє собою домашня бухгалтерія і якими способами можна її вести, а сьогодні хочу трохи поміркувати про те, кому це, в першу чергу, може бути корисно. Отже, навіщо і кому потрібна домашня бухгалтерія.

Перш за все, слід зазначити, що облік домашніх фінансів — звичайно, процес потрібний і важливий, але не завжди людина або сім’я можуть бути готові до того, щоб його почати. Розглянемо випадки, в яких вести особисті фінанси поки ще рано. Коли домашня бухгалтерія не допоможе?

домашня бухгалтерія

домашня бухгалтерія

1. У вас взагалі немає доходів або вони надзвичайно малі. Якщо ви зовсім нічого не заробляєте, або заробіток становить, наприклад, п’яту або десяту частину ваших витрат, ведення обліку домашніх фінансів навряд чи якось виправить ситуацію. У цьому випадку вам спочатку варто подбати про те, щоб у вас з’явилися хоч якісь доходи, тобто, знайти роботу — активний заробіток тут буде єдиним способом поліпшення фінансового становища.

2. У вас вітер у голові, ви не знаєте ціну грошам. Домашня бухгалтерія не стане порятунком для тих, на кого гроші «падають з неба» (наприклад, від батьків) і хто звик розкидатися ними, бо улюблені «папіки» завжди підкинуть ще у разі потреби. Якщо ви не вмієте самостійно заробляти гроші, не знаєте, як вони дістаються, облік особистих фінансів вам нічого не дасть. Ви ж навіть не знаєте, що таке особисті фінанси, для вас є тільки «бабоси», за допомогою яких можна демонструвати свою крутизну.

3. Вас все влаштовує, ви не прагнете до кращого. Якщо вас повністю влаштовує ваше фінансове становище, ви не бажаєте що-небудь змінювати у своєму житті і пливете за течією — що ж, це ваш життєвий вибір і в цьому випадку домашня бухгалтерія вам теж не потрібна.

Якщо ви підходите під опис хоча б однієї з перерахованих вище категорій, то, перш ніж почати вести облік домашніх фінансів, вам доведеться попрацювати над собою і виправити ситуацію, або ж продовжувати жити так, як є, адже кожен сам для себе вирішує, що йому потрібно, а що ні.

Тепер розглянемо ті категорії людей, для яких ведення особистих фінансів, навпаки, необхідно. Кому потрібна домашня бухгалтерія?

1. Ви не вписується в свій бюджет. Ваш сімейний бюджет кожного разу витрачається «під нуль» або майже під нуль, а іноді, коли виникають непередбачені обставини, ви навіть витрачаєте більше, ніж заробляєте. У цьому випадку облік домашніх фінансів вам дійсно необхідний: він дозволить провести оптимізацію особистих витрат і зробити так, щоб ваші доходи перевищували витрати.

2. У вас є кредити та / або інші борги. У цьому випадку вам також обов’язково необхідно вести домашню бухгалтерію, адже вона дозволить оптимізувати погашення боргів і розрахуватися з ними якомога швидше, що вивільнить ваш особистий або сімейний бюджет для інших, більш важливих цілей.

3. Вам потрібно накопичити певну суму грошей. Наприклад, вам необхідно зробити певні великі покупки, зібрати потрібну суму на відпочинок або капітал для інвестування. Ведення домашньої бухгалтерії допоможе вам накопичити гроші максимально швидко.

4. У вас покращилось фінансове становище. Наприклад, ви поміняли роботу на більш високооплачувану, стали більше заробляти, у вас з’явилися вільні грошові кошти, які ви відкладаєте на заощадження або навіть інвестуєте. Здавалося б, все вже добре. Насправді, ведення домашньої бухгалтерії стало для вас тільки ще актуальніше: адже чим більше грошових потоків проходить через особистий або сімейний бюджет, тим складніше ними розпоряджатися і тим важливіше враховувати і систематизувати всі особисті фінанси.

5. Ви хочете покращити своє фінансове становище,тобто, хочете прийти до того, що описано в попередньому пункті: більше заробляти, інвестувати, створювати пасивний дохід, всіма способами зміцнювати своє фінансове становище. І в цьому випадку домашня бухгалтерія покликана стати вашим вірним другом, адже з її допомогою ви зможете більш грамотно розпланувати досягнення поставлених фінансових цілей, відстежувати і аналізувати виконання особистого фінансового плану.

Таким чином, домашня бухгалтерія повинна виступати не єдиним, але важливим фінансовим інструментом у досягненні будь-яких життєвих цілей, так чи інакше пов’язаних із грошима. Але слід визнати, що якщо людина сама не бажає хоча б навчитися грамотно розпоряджатися особистими фінансами або не прагне до зміцнення власного фінансового становища, ніяке ведення домашньої бухгалтерії їй не допоможе.

Управління особистими фінансами: як планувати бюджет?

Ми вже розглядали як скласти та як заощадити сімейний бюджет, а тепер хочу розповісти, в чому саме полягає цей самий процес планування, тобто як планувати бюджет. Планування особистого бюджету полягає в грамотному перерозподілі джерел надходження коштів (пасивів) в грошові та матеріальні активи або, іншими словами, доходів у витрати.

З яких саме активів і пасивів складається особистий бюджет, ви можете прочитати в наших попередніх публікаціях. Облік особистих фінансів ведеться з метою оптимізації фінансових потоків і якнайшвидшого досягнення фінансових цілей. Багато хто вважає, що дуже складно планувати особистий бюджет, коли грошові надходження дуже малі. Насправді все навпаки: чим більшими сумами доводиться оперувати, тим складніше вести облік доходів і витрат. Тому, щоб навчитися грамотно планувати особисті фінанси, якраз набагато простіше починати це робити, розподіляючи невеликі суми грошових надходжень.

як планувати бюджет

як планувати бюджет

Сам процес планування особистого бюджету та обліку особистих фінансів можна умовно розділити на 3 частини:

1. Складання особистого фінансового плану доходів і витрат на звітний період.

2. Контроль виконання складеного плану, облік доходів і витрат.

3. Аналіз результатів виконання плану по закінченню періоду.

За звітний період у плануванні особистого бюджету найкраще брати 1 місяць, оскільки саме з цією періодичністю переважна більшість людей отримує основні надходження до особистого бюджету (зарплату). Крім того, 1 місяць — це досить невеликий термін, тому скласти особистий фінансовий план буде набагато простіше, та й в числах календаря ніяк не заплутаєтеся.

Контролювати виконання особистого фінансового плану та вести облік доходів і витрат слід щодня. Найкраще це робити ввечері, після того, як всі витрати за день вже оплачені. Так ви ніколи не забудете вписати що-небудь і будете вести облік максимально точно. По закінченню розрахункового періоду слід підвести баланс і визначити, наскільки ви виконали особистий фінансовий план, тобто порівняти плановані показники доходів і витрат з фактичними. Після цього необхідно зробити відповідні висновки і почати планування на наступний звітний період із урахуванням помилок попереднього, якщо такі мали місце.

Як планувати бюджет і вести облік? Складати особистий фінансовий план і вести всі необхідні підрахунки можна трьома способами:

  •  На папері.
  •  За допомогою електронних таблиць (наприклад, Microsoft Excel).
  • У спеціальних програмах обліку особистих фінансів.

Варіант «буду вести облік в голові» однозначно не підходить, оскільки ви ніколи не запам’ятаєте таку величезну кількість цифр, не зробите необхідні підрахунки і не виведете потрібну статистику! Варіант «на папері» займає більше часу, особливо коли починаються підрахунки або з’являється необхідність отримання статистики по окремим видам витрат, але, в принципі, він цілком підійде людям, які не особливо «дружать» із комп’ютером.

Облік особистих фінансів в excel — дуже непоганий варіант, оскільки людина сама складає і може контролювати механізм підрахунку даних, тобто, розуміє і бачить весь процес зсередини, що дуже важливо. Всілякі програми для обліку особистих фінансів ведуть підрахунок по закладеним у них творцями алгоритмами, тому, використовуючи таку програму, людина може не розуміти принципу дії програми і змушена опиратися на авторитет розробників.

Крім того, використання таких програм може бути платним або умовно платним (базові функції безкоштовні, а за розширені доведеться платити), що призведе до появи додаткової статті витрат особистого бюджету. Хоча, безсумнівно, багато програм для обліку особистих фінансів набагато більш функціональні і зручні, ніж той же excel і дозволяють швидше і якісніше вести домашню бухгалтерію.

У подальших публікаціях я планую окремо зупинитися на перевагах і недоліках програм для ведення домашньої бухгалтерії. Я розповів як планувати бюджет, яким із запропонованих способів здійснювати планування особистого бюджету — вирішувати тільки вам. В майбутньому я більш детально опишу всі процеси ведення обліку особистих фінансів і складання особистого фінансового плану.

Особисті фінанси: основні помилки

У цій публікації я хочу розглянути основні помилки в управлінні особистими фінансами, які рано чи пізно неминуче призведуть до фінансового краху. Точніше кажучи, ні про яке управлінні в цьому випадку мова навіть і не йде, скоріше особисті фінанси пущені на самоплив, що вже категорично неприпустимо.

Щоб ваш сімейний бюджет ніколи не відчував дрібних, а тим більше, великих труднощів, просто намагайтеся не допускати цих помилок:

особисті фінанси

особисті фінанси

Помилка 1. Повна відсутність «подушки безпеки». У будь-якому особистому або сімейному бюджеті завжди, за будь-яких обставин повинен бути присутнім резервний фонд або, як його люблять називати, «фінансова подушка безпеки». Наше життя сповнене неприємних сюрпризів. Звільнили з роботи, виріс курс долара, а треба гасити валютний кредит, вийшла з ладу побутова техніка, потрібен терміновий ремонт, захворів родич і потрібні гроші на лікування — це далеко не повний список ситуацій, в яких терміново можуть знадобитися додаткові особисті фінанси.

Якщо у людини або сім’ї немає тих самих резервів, то гроші доводиться займати, з’являються борги, які потрібно не тільки повертати, але й оплачувати. Таким чином, витрати зростають ще більше. Багато хто прагне втішити себе тим, що все це тимчасово. Іноді, звичайно, так і буває, але в більшості випадків борги починають накопичуватися і людина або сім’я виявляються у фінансовій ямі, вибратися з якої набагато складніше, ніж туди потрапити.

Якщо резерви в сім’ї все ж є, то може виникнути спокуса витратити їх на що небудь інше, наприклад, на велику покупку або відпочинок. Це категорично неприпустимо! Оскільки та сама форс мажорна ситуація, а то й кілька, можуть виникнути в самий невідповідний момент. Тому, крім резервів, сім’я повинна мати ще й заощадження, які якраз і будуть використовуватися для здійснення великих покупок і досягнення фінансових цілей, а також як додаткове джерело пасивного доходу для забезпечення старості. Адже, думаю, ні для кого не секрет, що розраховувати на державну пенсію — це зараз шлях в нікуди.

Будь-яка людина або сім’я повинні обов’язково мати фінансову подушку безпеки, незалежно від свого рівня доходів. При її відсутності в разі настання першої ж непередбаченої ситуації можна легко потрапити у фінансову яму, і ще більше погіршити своє фінансове становище. Резерви слід використовувати виключно при виникненні форс мажорних ситуацій, а після використання — оперативно заповнювати. Для інших цілей необхідно створювати заощадження.

Помилка 2. Погашення боргів новими боргами. Взагалі, будь-яка наявність боргів — це вже погано. На жаль, в останні роки банки та інші фінустанови так активно просувають споживчі кредити і кредитні карти, що заборгованість перед банком, а то й кількома, стала вже звичним явищем. Коли приходить термін погашення боргу, а необхідної суми немає, багато позичальників вдаються до «найлегшого» способу виходу із ситуації: беруть нові кредити, щоб заплатити за старими.

І так іпотечний кредит починає погашатися споживчим, споживчий — кредитною карткою, кредитна карта — мікропозикою … Кожен новий кредит створює ще більше навантаження на особисті фінанси, збільшуючи регулярні витрати, тому в результаті такої ситуації горе позичальник теж виявляється у фінансовій ямі. Погашати борги нічим, більше позики взяти не можна, так як кредитна історія зіпсована, починаються суди та арешти на майно. Але ж всього цього можна було б уникнути, якщо б людина грамотно керувала своєю заборгованістю, раз вже вона її має і відповідально ставилася б до погашення боргу.

Щоб розрахуватися з боргами, ні в якому разі не можна влізати в нові борги! Це неминуче призведе до нарощування зобов’язань і фінансової ямі. Якщо вже ви набрали кредитів — відмовляйте собі у всьому, але намагайтеся розрахуватися з ними якомога швидше, в тому числі, достроково. І більше не займайте грошей, щоб знову не потрапити в подібну ситуацію.

Помилка 3. Пасивність при виникненні фінансових труднощів. Знизили зарплату, звільнили з роботи, «висить» кредит … Якщо в цій ситуації нічого не робити, скласти руки і чекати, коли все само налагодиться — цього не станеться, а вас чекає фінансова яма. Особисті фінанси не терплять пасивного ставлення (не плутати з пасивними доходами). Необхідно відразу починати шукати додаткову роботу, інші джерела доходу, якщо є кредит, то ще до виникнення прострочень самому звертатися в банк за реструктуризацією боргу. Загалом, просто «зі шкіри геть лізти», щоб ці проблеми вирішити.

Виникнення фінансових труднощів завжди вимагає активних дій та невідкладного вирішення виниклих проблем. Якщо цього не робити, проблеми тільки посиляться ще сильніше.

Помилка 4. «Всі яйця в одному кошику». Всі чудово знають цю приказку, розуміють, що особисті фінанси не сприймають вкладення коштів в єдине місце, єдиний актив, проте більшість все рівно наполегливо нехтує цим правилом: «цей банк все одно найнадійніший», «цей бізнес зараз дуже перспективний», «на цьому можна добре заробити» — подібне переконання себе в ігноруванні найважливішого правила, написаного «кров’ю» інвесторів, рано чи пізно може привести вас до втрати всього капіталу, який ви, можливо, збирали протягом довгих років.

Ні в якому разі не можна зберігати всі свої заощадження в одному місці або інвестувати весь свій капітал в один фінансовий інструмент. Слід обов’язково проводити диверсифікацію ризиків і пам’ятати, що чим в більшу кількість джерел вкладені ваші особисті фінанси, тим надійніше ви захищені від втрати всього, що маєте.

Помилка 5. Злиття інвестиційного капіталу та сімейного бюджету. Цю серйозну фінансову помилку часто допускають підприємці але не тільки вони. Її зміст полягає в тому, що сімейний бюджет поповнюється з бюджету бізнесу, а в бізнес залучаються останні кошти сімейного бюджету. Подібна ситуація не припустима, оскільки може легко розвалити особисті фінанси.

Так, інвестиційний капітал слід формувати з особистих доходів, але в допустимому обсязі, а не брати для цього всі доходи і заощадження. Так, прибуток від інвестування можна використовувати на особисті потреби, але виводити сам інвестиційний капітал для оплати особистих витрат не можна.

Крім того, я б категорично не рекомендував людям, що займаються бізнесом, використовувати як заставу під бізнес кредити особисте майно, зокрема — нерухомість. Адже підприємницька діяльність несе в собі величезні ризики і не слід перекладати їх на сімейний бюджет. Це може привести до великих втрат сімейних активів і навіть розпаду сім’ї (якщо ваша половинка не «оцінить» ваші ризики). Хіба це того варте? Сімейний бюджет — окремо, інвестиційний капітал — окремо. Це найважливіше правило управління особистими фінансами, яким не варто нехтувати, щоб, позбувшись капіталу (таку ймовірність ніколи не варто виключати!), не позбутися заодно і сімейних активів.

Це були 5 найважливіших помилок, які можуть надати згубний вплив на ваші особисті фінанси. Якщо в якійсь із них ви впізнали себе — рекомендую терміново переглянути своє ставлення до цього фінансового питання, це допоможе уникнути дуже багатьох ймовірних проблем.

Сімейний бюджет та правильне ставлення до грошей

Сьогодні я хочу повернутися до теми сімейного бюджету і розповісти про те, що в моєму розумінні означає правильне ставлення до грошей у сім’ї. У цій публікації я хочу поєднати фінансову та психологічну сторону питання. Адже ні для кого не секрет, що фінансові проблеми в сім’ї є однією із найбільш частих причин конфліктів між подружжям, ну а часті скандали через гроші можуть призвести навіть до розпаду сім’ї.

Тому необхідно з самого початку спільного життя формувати правильне ставлення до грошей: це допоможе уникнути багатьох проблем і суттєво підвищить шанси на довге і щасливе сімейне життя. Почну з того, що питання планування сімейного бюджету і ставлення до грошей в сім’ї однозначно треба піднімати ще до моменту вступу в шлюб або початку спільного життя, якщо це цивільні відносини.

сімейний бюджет

сімейний бюджет

Майбутнє подружжя повинні відразу визначити, як мінімум, наступні моменти, що стосуються планування сімейного бюджету:

• На які кошти сім’я житиме?
• Де сім’я житиме ?
• Які доходи будуть формувати сімейний бюджет, з яких джерел вони будуть надходити?
• Який тип бюджету сім’ї буде використовуватися?
• Хто буде забезпечувати наджодження в бюджет в сім’ї?
• Хто буде розпоряджатися сімейним бюджетом?
• Як ви плануєте здійснювати великі покупки?
• Скільки грошей потрібно вашій родині для нормального життя?
• Чи плануєте ви інвестиції? У що ви будете вкладати гроші?

На перший погляд може здатися, що багато з цих проблем можна буде вирішувати по мірі їх надходження. Якби мова йшла про особисті фінанси однієї людини, то з цим можна було б погодитися. Але ми говоримо про сім’ю, а сім’я — це двоє дорослих людей з уже сформованим світоглядом, тому кожен з них може мати різні точки зору з цих фінансових питань. І ці розбіжності можуть вилитися в суперечки і навіть скандали, які молодій сім’ї абсолютно не потрібні.

На сьогоднішній день гроші виступають без перебільшення основним ресурсом для реалізації своїх бажань. А в різних сім’ях або навіть у різних членів однієї сім’ї ці бажання можуть бути різними. І в даному випадку, як у відомому тості, дуже важливо, щоб бажання збігалися з можливостями і щоб у подружжя були однакові бажання та прагнення.

Якщо подивитися по сторонах, можна побачити, що, наприклад, в одній сім’ї з невеликими доходами подружжя живе «душа в душу», а в іншій, досить заможній, постійно сваряться з фінансових питань. Чому так відбувається? Багато в чому тому, що подружжя відразу обійшли всі питання формування та розподілу сімейного бюджету стороною, залишивши їх на потім. А коли це «потім» наступило, виявилося, що їхні позиції не збігаються.

Буває, наприклад так, що жінка, бажаючи вийти заміж, робить вигляд, що готова і на «рай в курені» і намагається показати, що ніякі фінансові можливості чоловіка її не цікавлять, хоча в голові у неї в цей час твориться зовсім інше . Коли ж мета досягнута і виявляється, що доходи чоловіка зовсім не відповідають її потребам, а тим більше, якщо фінансове становище дружини стає гірше, ніж до шлюбу, в сім’ї починаються міжособистісні дебати і невдоволення, які ні до чого доброго не приведуть.

Іноді виникає й інша ситуація, в якій, навпаки, чоловік-добувач стає диктатором і починає вважати, що раз він заробляє гроші, дружина повинна йому бути зобов’язана до кінця життя і беззаперечно підкорятися у всьому. А до вступу в шлюб дівчина і припустити такого не могла. Таких і подібних проблем можна було б уникнути, якби всі фінансові питання ведення сімейного бюджету майбутнє подружжя спільно вирішили б до моменту утворення «осередку суспільства».

Тепер розглянемо, що таке правильне ставлення до грошей. Я завжди кажу, що правильне ставлення до грошей — управлінське, а не споживче. Тобто, грошима необхідно управляти, підкоряти їх собі, змушувати працювати на себе, а не, навпаки, працювати заради грошей і підкорятися грошам. Але тут ми говоримо про відносини в родині, тому ключовим моментом тут має стати однакове ставлення до грошей чоловіка та дружини. Тобто, наприклад, якщо один з подружжя схильний накопичувати гроші, дбати про майбутнє, а другий схильний їх витрачати і жити сьогоднішнім днем — досягти взаєморозуміння в сім’ї буде складно і тут неминуче будуть виникати розбіжності з фінансових питань.

Тому, на мій погляд, необхідно спільним обговоренням, знову ж таки, ще на етапі створення сім’ї, виробити однакове ставлення до домашніх фінансів, створити віртуальний сімейний бюджет .Добре, якщо подружжя спільно вирішать створювати резерви, заощадження, капітал, розширювати свої джерела доходів, оптимізувати витрати, інвестувати, прагнути до фінансової незалежності. Але це, підкреслюю, має бути спільне рішення!

Якщо ж їм важливіше не відмовляти собі ні в чому, завжди купувати, що хочеться, жити «на широку ногу», дозволяти собі витрачати солідну частину сімейного бюджету на розваги і «маленькі слабкості» — ну що ж, хай буде так. Навіть якщо це суперечить грамотному управлінню особистими фінансами, але таке ставлення до грошей поділяють обоє, адже в сім’ї важливіше не гроші, а відносини. Звичайно ж, головне тільки не залазити при цьому в борги і кредити.

Можливо також, що така сім’я з часом, з переоцінкою життєвих цінностей перейде на правильне ставлення до грошей і сформує правильний сімейний бюджет, але тут теж важливо, щоб такий перехід був усвідомленим і узгодженим дією і чоловіка, і дружини.

До речі, ще споживче, як я його називаю, ставлення до грошей можна розділити на два види:
1. Легке;

2. Легковажне.

Між ними є дуже істотна відмінність. Людина, яка витрачає гроші легко, в той же час, знає свої межі, знає, що вона може собі дозволити і знає, як заповнити витрачені кошти – таке ставлення я називаю легким.

А людина, яка витрачає гроші легковажно, втрачає відчуття реальності, що в результаті часто призводить до того, що його родині в буквальному сенсі стає нічого їсти, вона обростає боргами і кредитами, скочується у фінансову яму – це вже легковажне ставлення, яке може привести до фінансової катастрофи і таким людям життєво необхідно правильно розподіляти сімейний бюджет.

Дуже багато сімей вважають, що якби у них було більше грошей, у них би стало менше проблем, в тому числі, й у взаєминах всередині сім’ї. Це абсолютно не так. Я переконаний, що суперечки з фінансових питань виникають не через кількість грошей, а через ставлення до них. Крім того, для нормального життя сім’ї не потрібно багато грошей, потрібно, щоб їх було достатньо. І це поняття «досить» якраз і залежить від того, як подружжя ставляться до грошей, які у них потреби.

По-перше, правильне ставлення до грошей однозначно призвело б до того, щоб їх ставало все більше і більше. Причому, незалежно від рівня доходу. По-друге, напевно всі чули такий вислів «великі гроші — великі проблеми». Воно теж відповідає дійсності, тому, якщо в сім’ї виникають скандали через те, що «мало грошей», якщо їх раптом стане більше, запевняю вас, ці скандали теж пропорційно зростуть у своїх масштабах.

І, до речі, як показує численна практика, якщо раптом на сімейний бюджет «звалюється» велика кількість грошей, це, навпаки, створює безліч проблем. Психологічно бідній людині стати багатою дуже складно і навіть, напевно, складніше, ніж, навпаки, багатому стати бідним (якщо вона колись раніше була такою).

Людська природа така, що більшість людей незадоволена тим, що мають, їм завжди хочеться більшого. Їм здається, що якщо у них буде якась умовна кількість грошей, то їм буде цього достатньо, але це зовсім не так. Якщо поставлена планка буде досягнута, запити відразу ж виростуть далі. Цю ситуацію дуже добре наочно зобразив російський класик Олександр Сергійович Пушкін у своїй «Казці про рибака і рибку». Пам’ятаєте, як старій спочатку, здавалося б, для повного щастя достатньо було нового корита, а потім її запити зросли до захмарних висот. І що в результаті стало із старою…?

Підводячи підсумок, хочу закликати всіх вас не повторювати помилок, описаних класиком і виробити в себе правильне ставлення до грошей. Прагнути треба не до багатства, а до фінансової незалежності, а це абсолютно різні поняття. Грошей в сім’ї повинно бути не багато, а достатньо. І ставлення до грошей у подружжя повинні бути однаковим, бажано правильним.

Обов’язково необхідно приділяти велику увагу всім фінансовим питанням ще до створення сім’ї, не потрібно уникати їх і залишати на потім, необхідно одразу ж розпланувати свій сімейний бюджет . Цим ви убезпечите свої сімейні відносини від всіляких сварок і скандалів, що виникають на фінансовому підгрунті.

Економія сімейного бюджету. Як заощадити сімейний бюджет?

Сьогодні наша розповідь буде про те, як заощадити сімейний бюджет. В цілому економія сімейного бюджету включає величезну кількість чинників і в одній публікації згадати про них навряд чи вдасться.Саме тому я постараюся виділити найосновніші загальні моменти, а про приватні способи заощадити говоритиму в окремих статтях про сімейний бюджет.

Що ж ,розпочнемо з того, коли потрібна економія сімейного бюджету. Звичайно ж, правильніше буде сказати «завжди»!, але передусім, економія сімейного бюджету потрібна у випадках, коли фінансовий стан сім’ї знаходиться нижче порогу бідності (фінансова нестабільність і , особливо, фінансова яма). Крім того, замислитися як заощадити сімейний бюджет необхідно і тоді, коли з якихось причин не виходить збільшити його прибуткову частину. Адже, як я вже не раз говорив, фінансове становище людини залежить не тільки від її доходів, але і від співвідношення прибуткової і витратної частини особистого або сімейного
бюджету.

економія сімейного бюджетуГоворячи про економію сімейного бюджету, я хочу запропонувати вам два важливих правила, які, на мій погляд, слід використовувати.

Правило 1. Якщо ви знаходитеся у фінансовій ямі, економія сімейного бюджету повинна бути максимально жорсткою. Ви повинні відмовляти собі буквально у всьому до тих пір, поки повністю не розрахуєтеся із боргами. Борги завжди будуть дуже сильно тягнути вниз ваш сімейний бюджет, тому від них слід позбавлятися і чим швидше, тим краще.

Правило 2. Якщо ви знаходитеся в іншому фінансовому становищі, економія сімейного бюджету має бути розумною. Ви, поза сумнівом, повинні економити бюджет сім’ї, але робити це сліду грамотно, не відмовляючи собі в усьому, а оптимально розподіляючи витрати. Ви повинні розуміти, що оптимізація витрат сімейного бюджету і така риса, як жадібність — це абсолютно різні речі! В принципі навіть правильніше буде сказати, що витрати сімейного бюджету потрібно не економити, а оптимізовувати.

Далі, якщо ви замислилися про те, як заощадити сімейний бюджет, вам у будь-якому разі необхідно почати планування сімейного бюджету і облік домашніх фінансів. Так, на це йтиме певний час, але без цих процесів економія сімейного бюджету буде носити хаотичний і малоефективний характер. Ви повинні, передусім, бачити і аналізувати результати своїх дій, для того, щоб удосконалювати свої способи економії сімейного бюджету.

Думаючи про те, як заощадити витрати сімейного бюджету, необхідно також розділяти всі витрати на постійні і змінні та окремо думати про економію кожної частини. При цьому ,по кожній статті витрат існують свої способи економії сімейного бюджету.

На закінчення хочеться додати, що правила і способи економії сімейного бюджету лише тоді принесуть вам реальну користь, коли ви почнете застосовувати їх практиці. Тому просто замислюватися про те, як заощадити сімейний бюджет і шукати ради з економії сімейного бюджету в інтернеті мало: потрібно діяти!

Планування сімейного бюджету

Сьогодні говоримо про одну з найбільш важливих тем в області управління домашніми фінансами- планування сімейного бюджету. Я розповім про те, для чого необхідно планувати сімейний бюджет та як планувати сімейний бюджет і що включає сам процес планування.

Відразу необхідно відмітити, що процес планування сімейного бюджету набагато складніший, ніж планування особистого бюджету, передусім тому, що у формуванні і витрачанні коштів бюджету сім’ї беруть участь як мінімум дві людини, між якими можуть виникати всілякі розбіжності. Крім того, особистий бюджет складається з доходів і витрат однієї людини ,а сімейний бюджет — з двох прибуткових і чотирьох витратних статей.

планування сімейного бюджетуПланування сімейного бюджету — це процес оптимізації перерозподілу доходів сімейного бюджету у витрати, джерел формування бюджету (пасивів) у грошові і матеріальні активи сім’ї. Що ж,давайте розглянемо основні переваги планування сімейного бюджету :

1. Планування сімейного бюджету підвищує фінансову дисципліну в сім’ї, робить фінансові потоки контрольованими і керованими .

2. Плануючи сімейний бюджет, ви зможете використати наявні фінансові ресурси (доходи сімейного бюджету) набагато ефективніше .

3. Планування сімейного бюджету істотно запобігає можливим сваркам
і скандалам через гроші .

4. Плануючи сімейний бюджет, ви зможете швидше розрахуватися із боргами, якщо такі у вас є, розширити грошові активи сім’ї, створивши резерви, заощадження і капітал.

5. Плануючи сімейний бюджет, ви зможете швидше досягати поставлених фінансових цілей.

Узагальнивши усі вищезгадані переваги, можна сказати, що планування сімейного бюджету дозволяє поліпшити фінансовий стан сім’ї за рахунок максимально ефективного використання наявних фінансових ресурсів.
Сподіваюся, ви перейнялися усією важливістю цього необхідного для кожної сім’ї заходу.

Тепер розглянемо, як необхідно здійснювати планування сімейного бюджету, що повинен включати цей процес. Як планувати сімейний бюджет?

1. Краще всього, якщо в процесі планування братимуть участь всі члени сім’ї. Якщо ж розпорядником сімейного бюджету виступатиме тільки одна людина , інші повинні йому беззастережно довіряти.

2. Починати планування сімейного бюджету слід з проведення аналізу доходів і витрат попередніх періодів (наприклад, останніх трьох місяців). Тобто, спочатку необхідно отримати певну картину нинішнього фінансового стану сім’ї, а потім на основі цього планувати бюджет з метою оптимізації і поліпшення наявних показників.

3. Планувати сімейний бюджет краще всього на місяць, оскільки цей період зазвичай співпадає з періодом отримання доходів.

4. Спочатку необхідно запланувати доходи з усіх джерел формування сімейного бюджету, потім- витрати.

5. Плануючи витрати сімейного бюджету, слід відразу ж розділяти їх на 4 категорії: витрати на сім’ю, витрати на дітей, особисті витрати чоловіка і особисті витрати дружини, а потім окремо планувати кожну з категорій, оптимізуючи витрати по мірі важливості і терміновості.

6. Думаючи про те, як планувати сімейний бюджет, в першу чергу необхідно виділяти кошти на погашення боргів і кредитів (якщо такі є), потім — на створення резервів заощаджень, капіталу і тільки потім — на поточні потреби сім’ї, інакше фінансовий стан сім’ї «топтатиметься на місці», а може навіть і погіршуватиметься.

7. Після того, як сімейний бюджет запланований, можна приступати до реалізації наміченого плану. Щоб контролювати виконання запланованого бюджету, слід регулярно вести облік домашніх фінансів : систематизувати, записувати і підраховувати щоденні доходи і витрати сімейного бюджету. Цей процес можна здійснювати як просто на папері, так і за допомогою комп’ютерних програм або ж спеціалізованих програм для ведення домашній бухгалтерії, а також онлайн сервісів обліку домашніх фінансів.

8. По закінченню звітного періоду (місяця), використовуючи дані домашньої бухгалтерії, необхідно проаналізувати, наскільки точно виконаний запланований бюджет. Якщо доходи сімейного бюджету виявилися шиммишими за заплановані, а витрати — меншими, то бюджет можна рахувати перевиконаним. Якщо ж навпаки — недовиконаним. В цьому випадку необхідно проаналізувати, що послужило причиною недовиконання плану доходів і витрат та врахувати ці помилки при плануванні сімейного бюджету на наступний період.

9. Після проведення аналізу заплануйте сімейний бюджет на наступний період із урахуванням усіх помилок минулого періоду.

10. Навіть коли ваш фінансовий стан почне покращуватися, ні в якому разі не припиняйте почату справу. Добрих результатів можна досягти тільки в тому випадку, коли триває постійне планування сімейного бюджету .

В принципі, оце й усе, що я хотів вам розповісти. Тепер ви маєте певне уявлення про те, що включає у себе планування сімейного бюджету і як планувати сімейний бюджет. Цей процесс може здатися складним і незрозумілим на початковій стадії. Проте спробувавши, ви зрозумієте, що нічого складного в плануванні сімейного бюджету немає, незабаром усі дії ви здійснюватимете вже абсолютно автоматично, це стане вашою корисною фінансовою звичкою, а досягнуті результати служитимуть хорошою мотивацією для продовження цього необхідного процесу.

Пам’ятайте про те, що контрольовані фінансові потоки завжди працюють ефективніше, ніж неконтрольовані і покращити своє фінансове становище при незмінних зовнішніх чинниках можна тільки самостійно навчившись фінансовій грамотності і почавши управляти особистими фінансами.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet