Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: фінанси

Грошовий мультиплікатор. Як працює банківська система?

Сьогодні я розкрию вам дуже цікавий термін — грошовий мультиплікатор або банківський мультиплікатор і на елементарному прикладі покажу, як працює банківська система, в основі якої він лежить. Думаю, що ця тема досить важлива, оскільки пояснює всю суть кредитної банківської системи. І сподіваюся, що у мене вийде пояснити її на простому і доступному прикладі. Отже, з самого початку.

Що таке банківський мультиплікатор? Зовсім трохи сухої теорії. В економіці є два важливих поняття: грошова база і грошова маса. Грошова база — це початкова сума коштів, яка знаходилася на рахунках НБУ. Якщо дуже грубо — це скільки грошей «надрукували». Саме грошова база служить основою для створення грошової маси. Грошова маса — це загальна сума готівкових та безготівкових коштів, що знаходяться в обігу в державі. Згодом, навіть при незмінній грошовій базі, грошова маса має властивість розростатися.

грошовий мультиплікатор

грошовий мультиплікатор

Відбувається це як раз за рахунок дії грошового мультиплікатора. Грошовий (банківський) мультиплікатор — це коефіцієнт, що показує співвідношення грошової маси до грошової бази. Значення банківського мультиплікатора, як правило, більше 1, і фактично воно показує, як швидко зростає грошова маса в державі. У свою чергу, це впливає і на інфляцію, і на багато інших економічних показників.

А тепер давайте розглянемо роботу банківського мультиплікатора на спрощеному прикладі. Уявіть собі мінідержаву, в якій живуть 2 людини: Петя і Вася, і їх обслуговує один банк. Цей банк спочатку емітував 1000 грошових одиниць і видав по 500 Петі і Васі на життя. І ось живуть вони, створили свою мініекономіку в державі: Петя займається тваринництвом, а Вася — рослинництвом, кожен виробляє свою продукцію, а потім продають її один-одному. Між ними відбувається приблизно рівний товарно-грошовий обмін, кожного з них це влаштовує, у кожного є все необхідне для нормального життя. І цих 500 грошових одиниць, які є у кожного із них, їм цілком вистачає на своє життєзабезпечення.

І ось в один прекрасний день Петя, прогулюючись по берегу моря, знаходить там викинутий на берег айфон. Герметично упакований, в робочому стані. Відкриває його, включає, дико радіє такій знахідці і ділиться цією радістю з Васею. Васі теж шалено подобається знахідка Петі, він дуже хоче цей айфон собі і тому виявляє величезне бажання купити його. Петя розуміє, що айфон — дуже цінна річ, тому оцінює її в 1000 грошових одиниць. «Давай!», — каже він Васі, — «Платиш мені 1000, і він твій!». У Васі тільки 500 гр.одиниць, але йому дуже хочеться айфон. Тому він говорить Петі: «Добре, я згоден!» і віддає вже наявні 500 в якості завдатку, щоб, не дай Бог, Петя не передумав.

Петя отримує гроші, для нього вони «зайві», тобто, вільні. І він вирішує покласти їх на вклад у банку, щоб примножити, оскільки розуміє, що гроші не повинні пролежувати без діла і домовляється з банком, що через місяць той віддасть йому не 500, а 550 грошових одиниць. Тим часом, Вася починає думати, де взяти ще грошей, щоб остаточно викупити у Петі айфон. З цим питанням він звертається в банк і банк з радістю погоджується дати Васі кредит 500 грош. одиниць (ті гроші, які він прийняв на вклад від Петі), з розрахунком, що Вася через місяць віддасть йому 600. Петі нічого не залишається, і він погоджується.

Уже в цей момент включається грошовий мультиплікатор. Дивіться: спочатку було всього 1000 грошових. одиниць. Тепер у Петі є 500, у Васі — 500, але тільки у Васі борг перед банком 600, а у банку борг перед Петром 550. Тобто, грошова база залишилася колишньою (1000), а грошова маса (пам’ятаємо, що це як готівкові гроші , так і безготівкові, на рахунках) збільшилася на 150 одиниць і склала 1150 грошових одиниць. Банківський мультиплікатор дорівнює 1150/1000 = 1,15 раз або приріст на 15%.

Вася радісно приходить до Петі, віддає йому частину оплати і отримує айфон. У Петі утворюється ще 500 вільних грошових одиниць, які він також може покласти в банк під відсотки. А ось у Васі … А у Васі тепер, по-перше, взагалі немає грошей на життя, по-друге, є борг перед банком 600 одиниць, але зате є айфон. Вася потрапив в т.зв. кредитну яму.

Як будуть розвиватися події далі — передбачити складно. Можливо, Вася візьме ще один кредит, щоб з нього жити і гасити попередній, або пролонгує діючий. Якщо, звичайно, Петя пролонгує свій внесок. І так знову і знову … Вася буде нарощувати свій борг, Петя — свій добробут, а банк буде заробляти на цьому, виступаючи посередником. Можливо, Вася займе гроші у Петі, теж не просто так, а під відсотки. Можливо, Вася вирішить, що погарячкував з покупкою і запропонує Петі назад викупити у нього айфон, але Петя вже дасть за нього меншу суму. Так чи інакше, банківська система запущена і грошовий мультиплікатор тепер постійно зростатиме. І початкова грошова база в 1000 одиниць буде постійно нарощуватися, і з часом збільшиться в багато разів.

Сподіваюся, що історія про банк, Петю і Васю вийшла не дуже заплутаною (вона і так спрощено до неможливості) і ви зрозуміли, як працює банківська система, як утворюється грошовий мультиплікатор. Ну а тепер я хочу зробити ряд висновків з цієї повчальної історії, і прошу звернути на них серйозну увагу.

1. Коли працює кредитна банківська система, грошова маса в країні завжди зростає.

2. Позичковий відсоток, банківський мультиплікатор — це, по суті, гроші з повітря. Банки заробляють на фінансовому посередництві.

3. Фінансовий стан людей, спочатку знаходяться в рівних умовах, може істотно змінитися під впливом банківської системи, причому, в будь-яку сторону.

4. Той, хто буде накопичувати і примножувати гроші, буде покращувати своє фінансове становище, а той, хто буде брати споживчі кредити — погіршувати.

5. Бездумно користуючись послугами кредитування, можна легко і швидко опинитися у фінансовій ямі, вибратися з якої істотно складніше, ніж в неї потрапити.

6. Не потрібно споживати те, на що не заробив.

7. Кредитуючи неплатоспроможних клієнтів, банк ризикує.

8. Банківська система, тим не менше, сприяє розвитку економіки, збільшуючи товарообіг в державі.

9. Грошова маса при незмінній грошовій базі може зрости багатократно під впливом банківського мультиплікатора.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке грошовий (банківський) мультиплікатор, як він працює. Я навів вам свої висновки, ви можете погодитися з ними, або зробити свої. Як завжди, я буду радий почути вашу думку в коментарях.

Фінансові маніпуляції

Поговоримо сьогодні на дуже цікаву тему: фінансові маніпуляції. Що це таке, чому це погано і як їм протистояти — про все це ви дізнаєтесь, ознайомившись з даною публікацією. Напевно багато хто чув про різні способи маніпулювання людьми. Це може відбуватися як свідомо, так і несвідомо, але в будь-якому випадку людина, що піддається маніпуляціям, практично завжди страждає.

У цій статті я хочу виділити окремий тип маніпулювання, умовно назвемо його «фінансові маніпуляції». Що будемо мати на увазі під цим поняттям? Фінансові маніпуляції — це свідомий або несвідомий примус іншої людини до вчинення деяких дій, невигідних для неї з фінансової точки зору. Вони можуть відбуватися на різних рівнях (на побутовому, наприклад, або на рівні бізнесу) і мати самий різний масштаб. Також, підкреслю, що людина може фінансово маніпулювати іншою людиною навмисно, переслідуючи якісь свої корисливі цілі, або навіть сама цього не підозрюючи, проте в будь-якому випадку маніпульована нею людина отримує від цього певну фінансову шкоду.

фінансові маніпуляції

фінансові маніпуляції

Щоб було зрозуміліше, наведу кілька прикладів: Приклад 1. Людина починає скаржитися на своє важке становище, розповідати про свої проблеми, а потім просить дати їй в борг гроші.

Приклад 2. Людина намагається переконати, що ви живете неправильно, тому що у вас немає «нормального» телефону, «нормальної» машини, ви не їздите у відпустку за кордон і т.д.. Тобто, у вас відсутня видимість успіху.

Приклад 3. Людина постійно змушує вас нести непотрібні витрати, які ви несете тільки через неї. Наприклад, сходити «посидіти» в барі або навіть просто випити кави з автомата за компанію.

Приклад 4. Найстрашніший. Людина просто входить в довіру, і починає в тій чи іншій мірі жити за ваш рахунок або постійно тягнути з вас якісь гроші, для неї це головна мета вашої із нею взаємодії.

Ну і щоб було зовсім зрозуміло: типовий приклад фінансового маніпулятора — це менеджер з продажу або продавець в магазині, який активно намагається змусити вас купити певну річ, маніпулюючи вашою свідомістю. Але в даному випадку це входить в його посадові обов’язки, а ось на побутовому рівні фінансове маніпулювання може відбуватися як з певними корисливими цілями, так і без таких. Я впевнений, що якщо ви уважно подивитеся на всі боки, ви побачите дуже багато таких прикладів, а можливо, хтось намагається здійснювати фінансові маніпуляції навіть конкретно з вами.

Чому фінансові маніпуляції — це погано? Виділю кілька головних моментів:

1. Будь-які непотрібні витрати однозначно тягнуть вниз ваше фінансове становище.

2. Ви втрачаєте можливість реалізовувати власні фінансові цілі, але допомагаєте реалізовувати чужі.

3. Ви проявляєте свою слабохарактерність, йдете на поводу маніпуляторів, у вас знижується самооцінка.

4. Маніпулятори розуміють, що вами легко маніпулювати, і використовують цю можливість ще сильніше собі на благо.

Як визначити, що по відношенню до вас замислюються фінансові маніпуляції. Перерахую кілька найпоширеніших ознак цього:

• Людина ні з того ні з сього починає проявляти до вас підвищений інтерес, підвищена увага, робить спроби надмірно зблизитися, демонструє підозрілу дружелюбність;

• У спілкуванні починає домінувати тема скарг на життя, важкого становища співрозмовника;

• У спілкуванні, навпаки, починає домінувати тема «життя на повну котушку», «тут і зараз»;

• Співрозмовник прямо або побічно починає цікавитися вашим фінансовим станом, вашими майновими та грошовими активами, вашим заробітком, вашими витратами, вашими принципами управління фінансами;

• Людина раптово починає робити вам якісь непрохані подарунки, платити за вас, демонструвати свою готовність надавати фінансову підтримку — це може бути розрахунок на багаторазову взаємність;

• Людина намагається вселити вам почуття провини або обов’язку;

• Людина активно починає давати вам непрохані поради фінансового характеру.

Звертаю увагу на те, що фінансові маніпуляції можуть здійснювати не тільки незнайомі люди, а й ваші близькі, друзі, родичі, і так відбувається навіть частіше. І в подібних ситуаціях буває непросто знайти правильне рішення. Давайте поговоримо про те, як протистояти фінансовим маніпуляціям.

1. Не бійтеся втратити людину-маніпулятора. Не потрібно боятися образити людину своєю відмовою виконувати певні фінансові дії. Якщо ви дійсно дорогі їй, то відношення не погіршуватиметься. А якщо все, що йому від вас було потрібно — це фінансові маніпуляції, і маніпулятор припинить з вами відносини або відсуне їх на більш дальній рівень — то це на краще: навіщо вам потрібна така людина в близькому оточенні?

2. Зіставляйте поради з особистістю маніпулятора. Наприклад, людина буде рекомендувати вам «гуляти на повну, як нормальні люди», а сам весь у боргах. Або буде давати поради про те, куди вкласти гроші, а у самого ні гроша за душею. Або буде пропонувати купити «нормальну машину», а сам їздить на «копійці» 80-х років. Поради та рекомендації людей, які не мають власних успіхів в тому, що вони радять — як правило, порожні слова.

3. Помітили, що людина намагається фінансово маніпулювати вами? Почніть робити те ж саме по відношенню до неї! Вона це швидко відчує, і їй це напевно не сподобається. Навіть якщо вона маніпулювала несвідомо — вона просто побачить себе з боку. У більшості випадків маніпуляції відразу ж припиняються.

4. Захищайте право на особисту позицію. Ви маєте повне право на власну точку зору з усіх питань і життя за власними фінансовими правилами. Немає абсолютно нічого поганого в тому, що ви поставите маніпулятора до відома про свої правила і попросіть його поважати їх. Наприклад, можете сказати, що ви ніколи не даєте гроші в борг і заздалегідь плануєте всі витрати. І навіть не треба довго пояснювати, чому так краще. Просто це ваші життєві принципи, ви живете за ним, для вас вони правильні, вас вони повністю влаштовують і ви їх не порушуєте. А ваш маніпулятор може жити за своїми принципами, якщо вони йому подобаються, тільки без вашої участі.

5. Радьте інші варіанти. Відмовивши людині-маніпулятору в її проханню, ви завжди при бажанні зможете пом’якшити відмову, давши їй пораду або рекомендацію, як вирішити питання без вашої участі. Наприклад, якщо вона просить позичити гроші, ви можете порадити, як їх можна заробити, або ж де взяти кредит.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке фінансові маніпуляції і як їм протистояти. Будьте пильні і не дозволяйте іншим маніпулювати собою — це ніколи не піде вам на користь.

Фінансова грамотність

Фінансова грамотність — це ключова, центральна тематика цього сайту і тому сьогодні я вирішив ще раз зупинитися на цій темі і написати статтю, яка б найбільш повно розкривала це поняття. Ознайомившись з цією публікацією, ви складете повне уявлення про те, що таке фінансова грамотність, що включає в себе це поняття і для чого це все потрібно кожній людині. У статті я буду давати багато посилань на інші матеріали сайту, де ті чи інші питання описані докладніше, тому переходьте по ним, щоб дізнатися більше.

Що таке фінансова грамотність? Отже, що мається на увазі під словосполученням «фінансова грамотність», що це таке? Не потрібно вигадувати нічого складного і незрозумілого, досить просто заглянути в словники і подивитися там, що означають слова, складові це поняття. Фінанси — це рух грошових коштів, процеси формування, розподілу і використання грошових фондів. Грамотність — це високий ступінь володіння людини певними навичками і вміннями.

фінансова грамотність

фінансова грамотність

Відповідно, можна з’єднати ці поняття і отримати ось таке визначення: фінансова грамотність — це володіння людиною принципами формування, розподілу та використання грошових фондів. Іншими словами, це вміння грамотно розпоряджатися особистими фінансами. Зверніть увагу: немає виразу «грошова грамотність», її називають саме «фінансовою». Причина в тому, що фінанси — це більш широке, більш точне, і більш правильне поняття, ніж гроші (докладніше про це можна почитати в статті «Що таке фінанси?»).

Тому сприймати свої надходження і витрати як гроші — неправильно і недостатньо, для того щоб бути фінансово грамотною людиною. Якщо коротко і доступно позначити різницю між цими поняттями, то це буде виглядати так. Гроші можна: заробляти; витрачати; використовувати для визначення вартості; збирати. Фінанси можна: заробляти; витрачати; враховувати; розподіляти; оптимізувати; використовувати для створення фондів; резервувати; накопичувати; вкладати.

Окремо хочу відзначити, що фінанси можна вкладати (інвестувати) для того, щоб вони «заробляли» нові фінанси, в цьому випадку вони набувають вже нову назву — капітал. Фінансова грамотність має на увазі управління саме фінансами, а не грошима: це більш широке і більш точне поняття. Для чого потрібна фінансова грамотність? Для чого взагалі потрібна фінансова грамотність? Все дуже просто. Є найважливіші сфери людської життєдіяльності, в яких людина просто зобов’язана, на мій погляд, добре розбиратися, орієнтуватися, бути грамотним.

Чому? Тому що на цьому засноване все її життя, і їй постійно доводиться з цим стикатися. І добре знання справи, професійний підхід до вирішення питань — завжди дасть кращі результати, ніж дилетантський і неграмотний. Фінанси — це одна з таких найважливіших сфер, якщо навіть не найважливіша. Чому? Тому що практично все в житті в тій чи іншій мірі залежить від фінансової складової, а дуже часто — залежить на всі 100%.

Дивіться самі: щоб задовольняти всі свої потреби, від нижчих до вищих, потрібні фінанси. Харчуватися — потрібні фінанси, одягатися — потрібні фінанси, десь жити — потрібні фінанси, утримувати сім’ю — потрібні фінанси, навіть дружити і спілкуватися — теж потрібні фінанси, і т.д.. Більш детально на цю тему я писав у статті «Піраміда Маслоу та особисті фінанси».

Якщо підходити до фінансових справ неграмотно, дилетантськи — всі ці питання так і будуть вирішуватися: повільно, не до кінця, на «тяп-ляп». Тому і необхідна фінансова грамотність: розумний, грамотний, професійний підхід до розпорядження особистими фінансами. Фінансова грамотність дозволяє швидше, простіше, оптимальніше досягати будь-які життєві цілі. Можливо, хтось думає: «Та що там, я в принципі і так вмію розпоряджатися фінансами. Я заробляю гроші, намагаюся заробляти їх більше, цілком розумно витрачаю, іноді у мене виходить щось накопичити, іноді я беру кредити, у мене є пластикові картки та рахунки в банках, я відправляю і отримую гроші- я цілком фінансово грамотна людина! » . Як правило — це велика помилка, яка реально заважає в житті і гальмує багато життєво необхідні процеси.

Щоб було зрозуміліше, я поясню на прикладі. Ось кожна людина приблизно уявляє собі, як побудувати будинок. Вона знає, що потрібно викопати котлован, закласти фундамент, спорудити стіни, покласти блоки перекриття, спорудити дах, засклити, встановити двері, зробити зовнішню і внутрішню обробку. Начебто все зрозуміло і всім давно відомо. Але чи зможе реально будь-яка людина спроектувати і побудувати якісний, надійний, красивий будинок? Навіть якщо у неї будуть в розпорядженні всі необхідні ресурси? Навіть якщо вона буде просто управляти і керувати цим процесом? Ні! Не зможе!

Те, що вона побудує, не буде відповідати нормам і стандартам, десь буде неправильним, неестетичним, і навіть небезпечним для життя: при якомусь найменшому стихійному лиху будинок, побудований дилетантом, може не витримати і впасти! Якісно побудувати будинок може тільки грамотний, професійний виконроб! Точно так само все йде і з фінансовою грамотністю. Вважати себе фінансово грамотним — ще не означає бути ним!

Управління особистими фінансами мало б підпорядковуватися виробленим правилам і стандартам, які вже на ділі довели свою ефективність і правильність. Це наука, яку необхідно вивчати, освоювати і впроваджувати на практиці. Це те, до чого необхідно формувати професійний підхід. Що включає в себе фінансова грамотність? Щоб було ще зрозуміліше, далі я приведу основні напрямки, які зачіпає фінансова грамотність, які необхідно вивчати, знати і застосовувати.

Уміння заробляти гроші. Фінансово грамотна людина, в першу чергу, повинна знати, як заробити гроші. І ці знання та вміння не повинні обмежуватися єдино можливою традиційної роботою. Способів заробітку набагато більше, вони передбачають отримання активного і пасивного доходу. Я не кажу, що треба обов’язково використовувати їх всі, але їх точно має бути більше одного, тому що дохід з одного джерела (навіть дуже надійного) — це завжди величезний ризик. Потрібно вміти бачити можливості для заробітку в усьому і використовувати те, що вам більше до душі. При цьому орієнтуватися бажано саме на пасивний дохід.

Уміння витрачати гроші. Я завжди це підкреслюю: вміння витрачати гроші не менш важливо, ніж уміння їх заробляти. Скільки б людина не заробляла, якщо вона не вміє грамотно витрачати — її фінансовий стан завжди буде максимально нестабільним. У людей, які заробляють, припустимо, 200 доларів, і витрачають 200 доларів на свої поточні потреби, і у людей, які заробляють 1 млн. доларів і витрачають його на свої поточні потреби, однаково нічого не залишається. Це питання я теж не раз розглядав в різних публікаціях сайту, наприклад, ось тут: «Як правильно витрачати гроші?»

Уміння економити. Це один з компонентів вміння витрачати, але його я вирішив виділити окремо. Спостереження показують, що у більшості людей зовсім викривлене уявлення про економію: вони вважають, що заощаджувати — це «тулитися», відмовляти собі в чомусь, недоотримувати щось життєво необхідне, і т.д.. Загалом, багато хто схильний до впливу ряду міфів і стереотипів про економію. Насправді ж економія — це просто ощадливість, а економити — значить дбайливо витрачати особисті фінанси.

Уміння враховувати. Особисті фінанси повинні піддаватися обліку. Відсутність обліку = відсутність контролю, аналізу та планування. Будь-який господарюючий суб’єкт (держава, місто, підприємство, підприємець) веде облік своїх фінансів. Людина або сім’я — це теж невеликий господарюючий суб’єкт, тому тих, хто не веде облік особистих доходів і витрат, ніяк не можна віднести до фінансово грамотних людей. На домашньому рівні теж повинна вестися своя простенька бухгалтерія, як її правильно організувати — читайте в статті «Домашня бухгалтерія».

Фінансова грамотність має на увазі наявність короткострокових і довгострокових фінансових планів і дотримання ним. Як їх складати — можна почитати тут: «Як скласти фінансовий план на рік?»

Уміння оптимізувати. Фінансово грамотна людина повинна вміти оптимізувати свій бюджет, тобто, грамотно розподіляти свої витрати в порядку пріоритету, щоб виключити ймовірність нестачі фінансів на щось дійсно важливе і термінове.

Уміння інвестувати. Вища вміння, яке включає в себе поняття фінансова грамотність — це вміння інвестувати: вкладати гроші, щоб вони приносили нові гроші, створювати собі джерела пасивного доходу. Це непросто і завжди пов’язане з ризиками, тим не менш, це необхідно — це головний інструмент для досягнення фінансової незалежності, вищого фінансового стану людини. Інвестування на цьому сайті присвячений цілий розділ, почати можна, наприклад, зі статті «Куди інвестувати гроші?».

Уміння користуватися банківськими послугами. У процесі управління особистими фінансами будь-яка людина буде неминуче постійно стикатися з банками, їх продуктами і послугами. І вона просто зобов’язана непогано в них розбиратися, вміти відрізняти вигідні продукти, тарифи, угоди від невигідних, щоб не втрачати, а заробляти на послугах банку, щоб відносини з банком були партнерськими, а не кабальними, як це часто буває.

І, нарешті, фінансова грамотність передбачає знання і розуміння основних економічних процесів, що відбуваються в державі, в першу чергу — тих, які надають саме прямий вплив на стан особистих фінансів: економічні цикли, інфляція, девальвація, валютний курс і т.д.. Економіка та її процеси теж розглядається в окремому розділі сайту — заходьте, вивчайте.

Де навчитися фінансової грамотності? Ну і на закінчення — про те, де можна навчитися фінансової грамотності, де дізнатися про все це, якщо це так важливо. На жаль, цього зараз практично ніде не вчать. Особисто у мене диплом за спеціальністю «Фінанси», але особистим фінансам там не було приділено жодного заняття ні по одному предмету.

В цілому, я вже не раз робив висновки, що фінансово грамотні люди невигідні державі: ними складніше управляти, їх складніше змусити жити в будь-яких потрібних рамках. Державі куди простіше тримати людей в сильній фінансової залежності — це відмінний інструмент управління. Адже держава наділене функцією виробництва грошей, може виробляти їх стільки, скільки вважатиме за потрібне, а її громадяни змушені ці гроші заробляти.

Тому навчання фінансової грамотності в навчальних закладах поки не отримало широкого поширення. Хоча певні зрушення в цьому є, що радує, але все одно цього явно недостатньо. Навчитися фінансової грамотності в достатньому обсязі зараз можна тільки самостійно, проявивши до цього прагнення та інтерес. Основних джерел навчання я можу виділити три:

1. Література по фінансовій грамотності (книги вітчизняних і зарубіжних авторів).

2. Приватні курси, семінари, вебінари, тренінги з фінансової грамотності.

3. Сайти, які навчають фінансовій грамотності. Що вибрати, на чому загострити свою увагу — кожен має право вирішувати сам і добре, що в цьому випадку є вибір. Я б хотів зупинитися на третьому пункті, оскільки він найдоступніший, а головне — безкоштовний. Я сам, побачивши проблему низької фінансової грамотності населення, вирішив внести в її розв’язання свій внесок та створив цей сайт, який на сьогоднішній момент вже став досить відомим, популярним і авторитетним інтернет-ресурсом.

Доступ до всіх матеріалів сайту абсолютно безкоштовний, платити за що-небудь тут вам не доведеться, на відміну від багатьох інших схожих проектів. Тут зібрано все необхідне для того, щоб розвинути та підвищити свій рівень фінансової грамотності, навчитися управляти особистими фінансами, підвищити свій фінансовий стан, а значить, жити краще в сучасних реаліях.

Зарплата в конвертах: плюси і мінуси

У цій публікації я хочу поговорити про таке поширене нині явище як зарплата в конвертах і розглянути всі плюси та мінуси отримання доходу таким способом. Як правило, неофіційну оплату праці всі розглядають тільки в негативному аспекті, але я думаю, що в цьому явищі можна знайти не тільки недоліки, але і деякі переваги, тому буду писати і про них теж.

Розглядати це питання я буду з точки зору працівника. Якщо говорити про позицію роботодавця, то тут все досить просто: можна платити зарплату в конверті, істотно оптимізувати свої витрати та отримувати більше прибутку, але при цьому «не спати спокійно» і завжди перебувати під ризиком залучення до адміністративної і навіть кримінальної відповідальності. Або ж інший варіант- платити чисто білу зарплату, нести більше витрат та отримувати менше прибутку (в деяких випадках — взагалі бути в збитках), але «спати спокійно».

Хоча, я вважаю, це спокій все одно буде відносним, тому в наших умовах, на жаль, будь-яка податкова перевірка має на меті знайти якісь порушення і накладати штрафи. Звичайно, краще бути законослухняним підприємцем і дотримуватися законів держави, але тільки від держави теж хотілося б взаємності в цьому плані, а вона є не завжди, на жаль. Це був невеликий відступ, а тепер ближче до справи.

зарплата в конвертах

зарплата в конвертах

Чим загрожує зарплата в конверті працівнику і яку користь можна з неї витягти? Я недавно писав, чим відрізняється біла, сіра і чорна зарплата, так ось, під зарплатою в конверті будемо мати на увазі чорну зарплату і неофіційну частину сірої. Останнім часом можна зустріти чимало агітаційного матеріалу з боку державних органів із закликами до працівників не погоджуватися на сіру і чорну зарплату. У цих матеріалах розкриваються всі недоліки зарплати в конвертах. Дійсно, таких недоліків чимало і вони досить суттєві. Почнемо з них.

Зарплата в конверті: недоліки. Ризик невиплати зарплати. Перш за все, потрібно розуміти, що виплата зарплати в конверті в принципі нічим не гарантується. Тому коли-небудь її можуть просто взяти і не виплатити, а працівника звільнити. Такі схеми використовуються «чорними» роботодавцями досить часто: вони залучають робочу силу, не працевлаштовують офіційно, зарплату кожен раз обіцяють «завтра», «на наступному тижні», «коли замовник розрахується» і т.д.. В результаті, коли працівники розуміють, що їх просто розвели, вони вирушають «на вулицю» без якої небудь оплати праці взагалі. Часто таким чином роботодавець отримує безкоштовну робочу силу на кілька місяців.

Більш сильна залежність від роботодавця. Працівник, який отримує зарплату в конверті, сильніше залежить від роботодавця, тому що у нього немає ніяких прав, а є тільки обов’язки. Фактично, роботодавець, маніпулюючи зарплатою, може змушувати працівника переробляти, виконувати чужу і найбруднішу роботу, і т.д..

Відсутність трудового стажу. Якщо працівник отримує повністю чорну зарплату, то він не має офіційного працевлаштування і йому не враховується трудовий стаж, що тягне за собою неможливість користуватися рядом соціальних гарантій держави, або користування ними в значно менших обсягах: пенсія, лікарняні, допомоги по безробіттю, інші соцвиплати .

Розмір пенсії. Тривалість трудового стажу і розмір офіційної зарплати (а отже — розмір відрахування в пенсійний фонд) безпосередньо впливають на розмір майбутньої пенсії. Грубо кажучи, чим довший трудовий стаж і чим більше відрахування — тим більша пенсія. Працівники, які отримують зарплату в конвертах по чорній або сірій схемі, не мають, відповідно ні того, ні іншого, або мають лише стаж з мінімальними відрахуваннями. Як наслідок, в кінці життя можуть розраховувати на мінімальну пенсію.

Лікарняні. Якщо працівник отримує чорну зарплату в конверті, він не може взяти оплачуваний лікарняний взагалі. Якщо у нього сіра зарплата — на лікарняний піти можна, але розмір виплат буде дуже маленьким, так як розраховуватися вони будуть тільки з офіційної частини доходу.

Допомога по вагітності та пологах. Точно така ж ситуація і з ситуацією по вагітності та пологах- зарплата в конверті або не дає можливість її отримання взагалі, або істотно знижує розмір такої допомоги.

Неможливість піти в декрет. Якщо працівниця отримує чорну зарплату в конверті і не працевлаштована офіційно, вона в принципі не має права взяти декретну відпустку зі збереженням робочого місця, як це передбачено трудовим законодавством.

Виплати по безробіттю. При звільненні працівника розмір допомоги по безробіттю теж залежить від його офіційної зарплати. Якщо зарплата була сірою, то і допомога буде істотно меншою, а якщо людина взагалі не була працевлаштована і отримувала чорну зарплату, то її допомогу з безробіття буде мінімально можливою і нетривалою, або її взагалі не буде (в залежності від ситуації).

Податкові відрахування. Законодавством передбачено отримання податкових відрахувань у різних ситуаціях (купівля житла, оплата лікування, навчання, і т.д., в залежності від діючих програм). Тобто, фактично, є можливість знизити собі вартість певних товарів / послуг. Якщо зарплата неофіційна і з неї не сплачується прибутковий податок, податкові відрахування отримати не вийде, їх просто нема з чого буде розраховувати.

Зарплата в конверті: переваги. Недоліки отримання зарплати в конверті очевидні, вони активно пропагуються і обговорюються, про них знають багато, а ось про переваги мало хто замислювався, хоча їх теж можна знайти, що я зараз і спробую зробити.

Заробіток при відсутності альтернатив. Дуже часто буває так, що люди стоять перед вибором: або отримувати зарплату в конверті або взагалі не мати джерел доходу. Мені здається, вибір тут очевидний.

Більший розмір заробітку. Коли роботодавець не платить належні податки з фонду оплати праці, він має можливість більше платити за роботу своїм неофіційним працівникам. Не факт, що він чинить саме так, але часто це має місце. Тоді при такій схемі в фінансовому виграші виявляються і роботодавець, і працівник.

Можливість і стимул створення альтернативних фондів накопичень. Коли людина отримує офіційну зарплату, з якої виплачуються всі необхідні відрахування в пенсійний фонд, вона знає, що їй буде забезпечена державна пенсія. В таких умовах дуже мало хто замислюється про створення альтернативних пенсійних накопичень. І ось зарплата в конверті — це потужний стимул усвідомити, що на державу розраховувати не можна, і почати самостійно формувати грошові фонди, джерела пасивного доходу, які змогли б виступити в якості забезпечення гідної старості.

У статті «Пенсія- найбільш невигідне джерело пасивного доходу» я приводив розрахунки, які показують, що державна система пенсійного забезпечення є невигідною для людини. І якщо вона, замість внесків до пенсійного фонду, буде відкладати ці ж гроші, наприклад, на банківський депозит, вона зможе створити собі набагато більше і більш вигідне джерело пасивного доходу, ніж пенсія, і набагато швидше. Прочитайте статтю по посиланню, і ви це зрозумієте.

Звичайно ж, люди, які отримують зарплату в конверті, в більшості своїй про це не замислюються, але я настійно рекомендую подумати. Ось вам ще одна стаття з великою таблицею, де видно, як можна наростити власні накопичення за різні періоди: «Як забезпечити старість?».

Ось такі плюси і мінуси зарплати в конверті бачу я. Звичайно ж, добре, коли дотримуються всі закони, зарплата нараховується офіційно, з неї сплачуються всі податки, а працівник відчуває себе соціально захищеним. Так і відбувається в розвинених країнах. Але у нас все трохи не так: навіть справно виплачуючи всі податки і збори, людина в результаті може не відчувати захист держави, може отримувати жебрацьку пенсію, якої не вистачатиме навіть на найнеобхідніше (якщо подивитися на нинішніх пенсіонерів, ви самі зможете в цьому переконатися).

Саме тому у нас і набула такого широкого поширення зарплата в конвертах: в цьому знаходять для себе переваги як роботодавці, так і працівники (не було б переваг — це нікому не було б цікаво та не існувало б такого явища). Буду радий почути ваші думки та доповнення в коментарях.

Бідність в голові. Життя бідних людей

Сьогодні буде мотивуюча, я сподіваюся, стаття, яку я вирішив назвати «життя бідних людей». У ній розмова піде про бідність в голові: я розгляну основні кліше, стереотипи, якими живуть люди, чий фінансовий стан протягом усього життя знаходиться на межі бідності, або навіть нижче цієї межі. В першу чергу — ті, які так чи інакше пов’язані з надходженням або витрачанням особистих фінансів, але і деякі інші, ті, які просто описують спосіб життя бідних людей.

На цей раз я навіть спеціально не буду спростовувати ці життєві принципи і шукати їм правильну заміну: я це робив уже багато разів в інших статтях, а зараз пропоную вам зробити це самостійно. Також настійно рекомендую бути самокритичними і намагатися побачити в цих стереотипах себе. Чим частіше ви помітите себе — тим серйозніше вам слід замислитися над тим, що у вашому житті щось не так і постаратися якомога швидше це змінити. Звичайно ж, якщо ви не хочете, щоб бідність стала вашою вірною супутницею до кінця життя.

бідність в голові

бідність в голові

Отже, за якими правилами, принципами, стереотипами протікає життя бідних людей? Чому бідність в голові? Поїхали!

• Бідність не порок.
• В низькому рівні життя немає нічого поганого, і серед бідних є безліч чудових людей, головне- завжди залишатися Людиною.
• Зате я не краду!
• У нас в країні можна стати багатим, тільки якщо красти.
• Нормальна людина сама ніколи не прийде до багатства — їй просто ніхто не дасть це зробити.
• Гроші — це зло. А великі гроші — велике зло. Вони не приносять нічого доброго, від них одні нещастя, кров і горе. Тому краще триматися від них подалі.
• Гроші — це все! Гроші керують світом!
• Головне в житті — отримати якомога більше грошей і тоді ти можеш дозволити собі все, що захочеш, тебе будуть поважати, з тобою будуть рахуватися, ти будеш вище інших.
• Головна причина бідності — влада. Для себе вони безбожно крадуть, а для людей — нічого.
• У всіх моїх бідах винна держава!
• Роботодавець повинен платити гідну зарплату. Він повинен піклуватися про своїх співробітників, цінувати їх. Адже це ми, його працівники, забезпечуємо йому отримання прибутку!
• Держава повинна створювати робочі місця. Інакше, що це за держава!
• Всі люди в країні повинні бути забезпечені роботою і це — проблема влади! Держава повинна платити нормальні пенсії. Бідність і злидні пенсіонерів — це одна з ключових проблем в державі.
• Влада повинна дбати про людей похилого віку, адже вони все своє життя віддали, працюючи на благо своєї країни.
• Держава повинна забезпечити доступну медицину, освіту, і т.д..
• Все повинно бути безкоштовним, якісним і доступним кожному. Як при соціалізмі. Інакше — все погано.
• Хороша освіта — це запорука успішного життя. Головне — отримати якісну вищу освіту, високооплачувану, престижну спеціальність, стати хорошим фахівцем, і тоді ніяка бідність не страшна.
• Працювати потрібно за фахом. Інакше, заради чого просиджували штани в інституті 5 років!
• Зараз знайти роботу по спеціальності досить складно, тому якщо пощастило, і вас взяли — потрібно щосили триматися за це місце, намагатися виявляти себе, подобатися начальству, і т.д., щоб тільки не звільнили.
• Краще стабільність, ніж невідомість.
• Якщо у вас є стабільна робота, нехай вона не дуже добре оплачується, і приносить купу проблем — треба за неї триматися. Адже з роботою зараз дуже важко і дуже страшно опинитися «на вулиці» і без грошей.
• Не потрібно глобальних змін. Все це стосується й інших сфер життєдіяльності. Змінювати професію, спосіб заробітку, місто, країну, будь-які життєві принципи — ні до чого. Це великий ризик і невідомо до чого він призведе.
• Краще задовольнятися тим, що маєш. Проблеми вирішаться самі.
• Я працюю — значить приношу користь!
• Моя діяльність корисна для суспільства, своєю працею я вношу свій вклад в загальнодержавну справу. А той, на кого я працюю — дармоїд!
• Мені завжди не вистачає грошей через зовнішні чинники.
• Мені не платять достатню, справедливу зарплату, ціни ростуть занадто швидко, не встигаючи за доходами, постійно виникають важливі непередбачені витрати.
• Моя бідність — результат цього всього, я нічого не можу з цим вдіяти.
• Я не можу відкладати гроші. Мені і так їх не вистачає, навіть доводиться позичати. Що я буду відкладати, звідки? Кажуть, що треба відкладати 10% від зарплати, а де їх взяти?
• Я і так економлю на всьому. Я став купувати більш дешеві продукти, став менше ходити в кафе, перестав їздити на таксі і почав вчасно вимикати за собою світло. Але грошей все одно не вистачає!
• Є речі, на яких не можна економити!
• Як я можу економити на своїй дитині? Якщо їй щось потрібно — я куплю це за будь-які гроші, навіть в борг.
• Я не можу купувати дешеві продукти, щоб це не призвело до серйозних проблем зі здоров’ям.
• Я повинен бути не гірше за інших. У мене теж повинен бути «нормальний» телефон, автомобіль, «нормальна» одяг.
• Я повинен хоча б іноді відвідувати сучасні заходи і бути в тренді.
• Гроші завжди можна зайняти. Наприклад, взяти в борг або знявши гроші з кредитної картки. Це дуже зручно, нехай дорого, але іноді просто немає іншого виходу.
• Покупки зручно здійснювати в кредит. Меблі, побутову техніку, гаджети та інші речі можна купувати в кредит, тому що накопичити на покупки при таких цінах неможливо! Це зручно — користуєшся річчю відразу, а оплачуєш її поступово.
• Особисті витрати важливіші, ніж погашення кредиту.
• Як я можу думати про погашення кредиту, якщо у мене голодна дитина? Або нічого одягнути?
• Банкіри — вампіри! Банки створені для того, щоб загнати всіх людей в кредитну кабалу, а потім забрати собі їхнє майно за борги.
• Банки — це зло! Якщо немає грошей — кредит можна не гасити. Банк без мого кредиту не збідніє, вони і так жирують! А з мене нічого взяти — у мене зараз немає ні грошей, ні майна. Я в цьому не винен — ситуація так склалася (звільнили з роботи, впали доходи, виросли ціни, і т.д.).
• Будь-які вкладення грошей — лохотрон! Проходили — знаємо!
• Найнадійніший спосіб зберігання заощаджень — вдома під матрацом.
• Гроші потрібні для того, щоб їх витрачати.
• Чим більше грошей у мене буде — тим більше я зможу витратити, і тим більше корисних продуктів і послуг зможу споживати.
• Простій людині «піднятися» неможливо. Простій людині, такій як я, неможливо прийти до великого успіху. Там всі місця давно розподілені і простих смертних туди не пускають.
• Бідність — це наша доля. Мене оточують такі ж бідні люди, як я сам.
• Якби це було легко виправити — у нас в країні не було б стільки жебраків і малозабезпечених людей. Тому бідність — це доля, і її не змінити.
• Я заздрю багатим. Нехай навіть білою заздрістю. У них стільки грошей, вони стільки всього можуть собі дозволити …
• Як шкода, що я ніколи не зможу приєднатися до їх числа …

Ось приблизно за такими принципами, стереотипами протікає життя бідних людей. Якщо подивитися на ці твердження, то хоча б деякі з них напевно можуть здатися цілком правильними і справедливими. І я не буду сперечатися, цілком можливо, що так. Проблема, на мій погляд, в тому, що людина живе, орієнтуючись на ці кліше, нехай навіть на їх більш правильну частину, а наше несправедливе життя влаштоване так, що вони не виконуються, хоч і повинні. Відповідно, людина все життя живе із надією на щось хороше, а цього так і не відбувається. Ось тому я і кажу, що бідність в голові і жити цими та іншими подібними стереотипами дуже шкідливо для фінансового становища.

Бідність і злидні — це дуже серйозна проблема для України та інших пострадянських країн. Щоб не поповнити ряди бідних (або вибратися з цих рядів), є два варіанти:

1. Сидіти і чекати, поки складеться якась більш-менш сприятлива ситуація в країні.

2. Що небудь міняти, а саме — викорінювати ту бідність в голові, принципи якої я позначив вище. Вибір за вами! На закінчення дам посилання на ще одну схожу статтю, теж рекомендую її прочитати: «Багаті і бідні: мислення, принципи і звички».

На цьому все. Від душі бажаю вам виключити у себе спосіб життя бідних людей і задуматися про те, що особисто ви можете зробити для зміцнення свого фінансового становища. Ну а даний сайт зі свого боку дасть вам для цього безліч корисної інформації, ідей та рекомендацій. Вам залишиться тільки втілити їх в життя. Пам’ятайте, що багато що залежить саме від вас!

Фінансовий моніторинг

У цій статті я розберу тему, на яку мені періодично надходять запитання — фінансовий моніторинг або, як його називають скорочено, фінмоніторинг. Ознайомившись з цією статтею, ви дізнаєтеся, що таке фінансовий моніторинг, що представляє собою орган (служба) фінансового моніторингу, як він працює, як здійснюється фінансовий моніторинг в банках України, як він регулюється, які операції потрапляють під фінмоніторинг, чи варто його боятися юридичним і фізичним особам та багато іншої корисної інформації на цю тему.

Що таке фінансовий моніторинг? Отже, будь-який складний і лякаючий на перший погляд термін можна легко зрозуміти, якщо відкрити словники і подивитися значення складових його слів. «Фінанси» — це гроші в русі, а «моніторинг» — це процес спостереження і фіксації результатів. Таким чином, фінансовий моніторинг — це спостереження і контроль за грошовими потоками підприємств і фізичних осіб.

фінансовий моніторинг

фінансовий моніторинг

Здійснює цей контроль спеціальний державний орган — служба фінансового моніторингу, а обов’язки фіксувати дані і передавати в цю службу покладаються на фінансові установи країни, в першу чергу — комерційні банки. Крім них, суб’єктами фінансового моніторингу є страхові компанії, біржі, платіжні системи та багато інших фінансових структур. У різних країнах ця процедура може називатися по різному, наприклад, «фінансовий контроль», «фінансова розвідка», у нас же присутні всі ці поняття, вони в чомусь схожі, проте мають свої відмінності. Сьогодні ми будемо говорити саме про фінансовий моніторинг в банках.

Отже, в Україні та інших пострадянських країнах фінансовий моніторинг здійснюється з метою протидії легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом і фінансуванню тероризму та тісно пов’язаний з законодавчими актами, що стосуються цього. Існує два види фінмоніторингу: обов’язковий і внутрішній.

• Обов’язковий фінансовий моніторинг — це аналіз фінансових потоків, що проводиться спеціальним державним органом фінансового моніторингу.

• Внутрішній фінансовий моніторинг — це банківський контроль над проведеними операціями клієнтів з метою виявлення тих операцій, які підлягають обов’язковому фінансовому моніторингу для відправки даних про них до уповноваженого органу, а також будь-яких інших операцій, які можуть бути пов’язані з «відмиванням» грошей і фінансуванням злочинної діяльності.

Тепер пару слів про те, як проводиться фінансовий моніторинг в банках, в чому він полягає. Все дуже просто, вся процедура зводиться до наступного:

• співробітник банку, який здійснює операцію (операціоніст або касир), проводить ідентифікацію клієнта (перевіряє, вписує і / або копіює його паспортні дані та інші документи при необхідності);

• співробітник банку, відповідальний за фінмоніторинг, перевіряє всі проведені фінансові операції і на тих, які підлягають обов’язковому або внутрішньому моніторингу, ставить спеціальні позначки- різні коди, які позначають критерії віднесення операції до фінансового моніторингу;

• в певний термін (щодня, щотижня, щомісяця, щокварталу, щорічно) співробітники головного офісу банку формують нормативну звітність, що включає операції,які потрапляють під фінансовий моніторинг (вони відзначені кодами, див. вище), і відправляють цю звітність в електронному вигляді до уповноваженого органу фінансового моніторингу .

• співробітники служби фінансового моніторингу переглядають звітність і в разі, якщо у них виникають підозри про причетність якихось операції до легалізації злочинних доходів або фінансування тероризму, запитують в банку додаткову інформацію (дані документів клієнта або самі документи), яку банк їм надає або запитує у клієнта.

• далі при необхідності проводиться перевірка клієнта, інших його операцій і в разі, якщо виявлена злочинна схема — затримання і подальші слідчі і судові процедури.

Звертаю увагу: банк не забороняє, не блокує і не обмежує будь-які операції, що підлягають фінансовому моніторингу. Такі операції просто потрапляють під більш ретельний контроль. Виняток становлять рідкісні випадки. Наприклад, коли хтось намагається зробити платіж на користь особи, що значиться в списку міжнародних терористів або щось подібне.

Фінансовий моніторинг в Україні здійснюється відповідно до Закону № 1702-VII від 14.10.2014г. «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдженню зброї масового ураження». У цих законах детально описана система фінансового моніторингу в Україні.

Якщо вам необхідно знайти якісь точні моменти на цю тему, рекомендую вивчити актуальне законодавство країни (як ви розумієте, в закони регулярно вносяться різноманітні зміни). Існують також інші законодавчі акти, що регулюють питання фінмоніторингу (наприклад, такі, що стосуються створення і функціонування органів,котрі займаються цією діяльністю), але перераховані вище є ключовими, базовими.

Як навчитися керувати грошима?

У цій статті я розповім вам, як навчитися керувати грошима. Спостерігаючи за тим, що люди пишуть про свій бюджет і особисті фінанси, я помітив, що багато хто ніби і хоче навчитися управляти фінансами, але не знає, як до цього підійти, з чого почати, що взагалі зробити для цього. Тому, сподіваюся, що ця публікація стане хорошим посібником для таких людей і дозволить їм зрушити цю величну справу з мертвої точки.

Отже, як навчитися керувати грошима? Найперше і найважливіше: потрібно забути слово «гроші» і перейти до поняття «фінанси». Фінанси — набагато ширше поняття, в порівнянні з грошима, тому коли мова йде про управління, потрібно використовувати саме його: «управління особистими фінансами», а не «управління особистими грошима». Оскільки багатьох лякають малознайомі і не зовсім зрозумілі терміни (такі, як «фінанси»), то я в цій статті вживатиму і більш звичні вам «гроші», і назвав статтю теж з використанням цього терміна, оскільки люди частіше задають пошуковим системам саме такий запит.

керувати грошима

керувати грошима

Тільки тому, а правильніше, ще раз підкреслюю, говорити про фінанси. Також, щоб було максимально доступно і зрозуміло, я буду вести аналогію з простим і зрозумілим кожному прикладом. У статті «Особисті фінанси» я вже порівнював побудову системи особистих фінансів з будівництвом будинку, а сьогодні, кажучи про те, як управляти грошима, хочу порівняти управління фінансами з керуванням автомобілем.

Отже, уявіть собі людину, яка ніколи в житті не сідала за кермо авто і навіть не спостерігала, як машиною керують інші. Звичайно ж, керування автомобілем для такої людини — «темний ліс», щось незвідане. Проте, людина бачить, скільки людей навколо їздять на авто, керуючи досить впевнено і професійно, і розуміє, що цьому можна навчитися, навіть якщо спочатку така перспектива лякає.

Чи є початкове невміння водити приводом відмовитися від покупки авто і отримання всіх переваг, пов’язаних з його наявністю? Ні! Тому людина ставить собі за мету і починає вчитися водінню, щоб в майбутньому їй було краще. Вона заради цього готова подолати свої початкові страхи.

Правило №1. Якщо ви не знаєте, як управляти грошима, не бійтеся вчитися цьому. Це дуже важливий і життєво-необхідний навик, освоївши який, ви однозначно зможете змінити своє життя на краще, можливо — навіть дуже суттєво. Як людина починає вчитися водінню? Перш, ніж сісти за кермо, вона приходить в автошколу і починає вивчати теорію — правила дорожнього руху. Не знаючи цих правил, сідати за кермо вкрай небезпечно, причому, загроза створюється не тільки для себе, але і для оточуючих. В управлінні фінансами все відбувається так само.

Правило №2. Вчитися управляти фінансами необхідно з теоретичних основ. Це можна робити за допомогою літератури, семінарів, тренінгів, інтернет- ресурсів. Будь ласка, даний сайт завжди до ваших послуг в цьому плані: все безкоштовно, доступно і «розкладено по поличках».

Що відбувається з початківцем-автомобілістом, який вже освоїв теорію (нехай навіть володіє нею досконало — вивчив напам’ять усі ПДР) і вперше сів за кермо? Йому дуже складно! Незалежно від теоретичних знань. Він їде дуже повільно, дуже обережно, нервує, лякається, плутає важелі і педалі, допускає багато помилок. Чи нормально це? Звісно так! Як і в будь-якій новій справі, без «набивання шишок» тут обійтися складно. Але поряд з водієм-новачком завжди знаходиться досвідчений інструктор, який підказує йому, дає поради і рекомендації. При цьому кермо все одно знаходиться в руках водія: рулити за нього інструктор не буде.

Правило №3. Перші кроки в управлінні особистими фінансами будуть дуже повільними, обережними, невмілими. Це нормально! Досить скоро ви вже відчуєте себе впевненіше в цій справі. І дуже добре, якщо поруч з вами буде більш досвідчений наставник, який буде вам допомагати порадами та рекомендаціями.

Через певний проміжок часу водіння авто (у різних людей цей час може бути різним, зазвичай — від декількох тижнів до декількох місяців) автолюбитель починає відчувати першу впевненість в собі. Він бачить, що у нього вже цілком виходить водити автомобіль без зайвої суєти і нерозуміння. І в цей момент дуже важливо не переоцінити свої сили, не втратити таку необхідну на дорогах обережність, не розганятись надто швидко, щоб це не призвело до сумних наслідків. Коли мова йде про те, як управляти грошима — все точнісінько так само.

Правило №4. Відчувши перші успіхи в управлінні фінансами, не втрачайте пильність і не нехтуйте теоретичними правилами управління грішми, які ви вивчили. Це може привести до серйозних негативних наслідків.

Правило №5. У певний момент ви взагалі перестанете думати про те, як управляти грошима: ви будете робити автоматично, так само, як миєте руки перед їжею або чистите зуби. Управління фінансами щільно впишеться в ваш звичний життєвий ритм. Коли людина досягає досконалості в водінні авто, вона не замислюється над самим процесом управління автомобілем, але все ж залишаються деякі моменти, які вона повинна продумувати щоразу, коли сідає за кермо і веде авто. Таких моментів три:

1. Маршрут руху (людина повинна знати, куди і як вона збирається їхати).

2. Контроль над дорожньою обстановкою (під час руху водій повинен бути пильним, стежити за дорожньою обстановкою і оперативно реагувати на загрози).

3. Коригування маршруту при виникненні форс-мажорних обставин (якщо десь дорога перекрита або утворилася велика пробка — потрібно скорегувати свій маршрут). Так само і в управлінні фінансами.

Правило №6. У людини завжди повинен бути свій «маршрут» (постановка цілей, особистий фінансовий план), вона повинна контролювати зовнішню обстановку (вести облік фінансів, домашню бухгалтерію) і при необхідності вносити корективи в свої цілі.

Ось, власне, і все. Ще раз акцентую увагу: якщо ви не знаєте, як управляти грошима, навчитися цьому не проблема — важливо мати бажання і усвідомлення того, що це необхідно. А це дійсно так. І навіть якщо спочатку щось здасться вам складним і незручним, то в недалекому майбутньому ви будете виконувати ці ж дії, і головне — мислити правильними категоріями, як фінансово грамотна людина, на повному автоматі, управління фінансами увійде у вашу повсякденність.

На цьому у мене все. Якщо ви вирішили навчитися керувати грошима — залишайтеся в числі постійних читачів нашого сайту, вивчайте запропоновані матеріали, задавайте питання в коментарях, спілкуйтеся та діліться своїм реальним практичним досвідом. Це обов’язково принесе вам користь. До нових зустрічей!

Чому у мене немає грошей?

У цій статті я хочу дати відповідь на питання, яке багатьом здається риторичним: чому у мене немає грошей? Аналіз показав, що це і подібні питання навіть у пошукових системах задають тисячі людей щомісяця. Тобто, вони хочуть знайти відповідь. І ось пропоную вашій увазі свої варіанти відповіді на це злободенне питання.

Заздалегідь прошу вибачення, якщо вони вам не сподобаються — така моя думка, і ви не обов’язково повинні приймати її за абсолютну істину. Більш того, ви навіть можете посперечатися зі мною в коментарях. Отже, чому немає грошей? Я запропоную вам цілий ряд відповідей, ваша задача — об’єктивно проаналізувати їх, а головне — себе, щоб відібрати ті відповіді, які актуальні саме для вашої ситуації, зізнатися собі в цьому і виправити.

немає грошей

немає грошей

Тоді гроші у вас обов’язково з’являться — ось побачите. Відразу скажу, що відповідей, які вам підійдуть, може бути відразу декілька. Чим більше їх підійде — тим гірше ваша нинішня ситуація, однак, абсолютної безнадії не буває, якщо ви дійсно хочете знайти відповідь на питання «Чому у мене немає грошей?» і виправити це.

Відповідь 1. Ви не вмієте заробляти гроші. Уміння заробляти гроші найменше залежить від вашої освіти, спеціальності, місця проживання, місця роботи і т.д.. Якщо ви щодня ходите на роботу і отримуєте зарплату — це не означає, що ви вмієте заробляти гроші, це скоріше означає, що ви заробляєте їх для свого роботодавця. Уміння заробляти гроші — це здатність бачити можливості для заробітку в усьому, бачити, де можна заробити швидше, більше і простіше. Необхідно рятувати від стереотипів, і думати не про роботу, а саме про заробіток.

Відповідь 2. Ви не вмієте витрачати гроші. «Чому у мене немає грошей, адже я начебто заробляю не так мало/більше всіх?» — тому що ви не вмієте грамотно використовувати зароблене, а це не менш важливо. Скільки б ви не заробляли, нехай навіть це будуть десятки тисяч доларів щомісяця, у вас все одно не буде грошей, якщо ви не будете ефективно і раціонально ними розпоряджатися. Детальніше про це можна почитати тут: «Як правильно витрачати гроші?».

Відповідь 3. У вас немає чіткої мети, чіткого плану, ви самі не знаєте, чого хочете. Ви задаєте собі питання «чому у мене немає грошей?», але при цьому навіть не знаєте, скільки вам їх потрібно і для чого. Або ж мислите якимись абстрактними стереотипами: «хочу бути багатим», «хочу багато грошей», «хочу бути фінансово незалежним», а що конкретно це означає — не знаєте. Природно, що не розуміючи, до чого ви конкретно прагнете, ви ніколи не зможете цього «цього» досягти. Тому навчіться ставити конкретні цілі і планувати їх досягнення. Детальніше про це можна почитати, наприклад, тут: «Як поставити мету?», «Як сформулювати фінансову мету?».

Відповідь 4. У вас нереальні цілі. Можливо, мету ви собі поставили, але якось з нею, м’яко кажучи, переборщили. Ну, припустимо, ви вирішили заробити мільйон доларів за рік. У кращому випадку ви просто не виконаєте задумане, в гіршому — почнете судорожно вкладати гроші в які-небудь хайпи, що обіцяють нечуваний прибуток. Підсумок один: ви повертаєтеся до питання «чому у мене немає грошей?» …

Відповідь 5. Ви мрієте про гроші, але нічого не робите для того, щоб вони з’явилися. Дуже поширений варіант! Ви, начитавшись «розумних» книжок або цитат в соціальних мережах, зрозуміли, що потрібно частіше думати про мрію, візуалізувати її і тоді вона у вас збудеться. Запевняю вас, одних думок і мрій недостатньо. На цю тему теж спеціально написав окрему статтю: «Мрії і цілі».

Відповідь 6. Ви боїтеся мати гроші. Однією з проблем відсутності грошей може бути банальний психологічний страх володіння ними. Можливо, ви навіть вважаєте, що гроші — це зло і від них одні проблеми. Багато людей, які звикли з покоління в покоління жити бідно, просто бояться, що у них з’являться гроші, тому підсвідомо всіляко перешкоджають цьому (відмовляються від високої посади з хорошою зарплатою, відмовляються від вигідних вкладень, відразу витрачають «зайві» суми, які у них з’являються і т.д.). Якщо це про вас, то навіть не питайте «чому немає грошей?» — ви просто не готові ними володіти.

Відповідь 7. Вас влаштовує поточний фінансовий стан. І звичайно ж, у вас ніколи не буде більше грошей, якщо ви задоволені тим, що маєте. В цьому випадку ви будете просто «плисти за течією», нічого не роблячи для того, щоб поліпшити фінансове становище. І відповідь на питання «чому немає грошей?» в цьому випадку дуже просте: «вони вам просто не потрібні».

Ось такі варіанти відповіді на питання «чому у мене немає грошей» я вам пропоную. А у вас є інші варіанти? Буду радий почути їх у коментарях. Тільки не поспішайте звинувачувати в цьому якісь «треті сили»: державу, роботодавців, батьків, чоловіка і т.д. Шукайте причину саме в собі, тому що тільки її ви реально зможете усунути. На зовнішні фактори ви все одно ніяк не вплинете. Просто подивіться на всі боки: адже при однакових зовнішніх факторах у когось є гроші, а у когось — немає … Значить, справа все таки не тільки в них.

Сподіваюся, що ця стаття надасть вам певного мотивуючого ефекту і стане стимулом для того, щоб змінити своє життя на краще. Не бійтеся щось міняти і діяти, тому що без цього проблема безгрошів’я так і залишиться з вами на все життя. А так ви, як мінімум, отримаєте шанс це виправити.

До речі, даний сайт, напевно, допоможе вам вирішити цю проблему: вивчайте і застосовуйте одразу ж із перших днів нового року в дії отримані тут поради та рекомендації. Побачимося в інших публікаціях!

Як скласти фінансовий план на рік?

Сьогодні я розповім вам, як скласти фінансовий план на рік. Закінчився черговий рік, вже почався новий, а це означає, що саме час підбити фінансові підсумки року, що минає і зайнятися фінансовим плануванням(тим, хто це іще не зробив) на наступний період. У цій статті я опишу, як скласти особистий фінансовий план на рік, як це бачу я, ви можете користуватися моїми рекомендаціями, вносити в них свої корективи і т.д ..

Головне, щоб фінансовий план у вас був і ви намагалися його дотримуватися — так буде набагато простіше досягти своїх цілей. Перед тим, як скласти фінансовий план на рік, дуже бажано мати детальні фінансові результати минулого року. Я недавно розповідав, як підвести підсумки року — почитайте і почніть з цього, ці дані нам знадобляться для подальшого фінансового планування.

скласти фінансовий план

скласти фінансовий план

Складання особистого фінансового плану включає в себе два глобальних напрямки: план доходів і план витрат. Другий напрямок (планування витрат) — набагато більш складна і об’ємна робота, а перше (планування доходів)- більш важлива, від якої багато в чому залежить успіх реалізації фінансового плану. Давайте розглянемо обидва ці напрямки.

Крок 1. Планування доходів. Думаючи про те, як скласти особистий фінансовий план, завжди потрібно починати з планування доходів. Саме доходи будуть вашою відправною точкою, від якої ви почнете більш складний і кропіткий процес — планування витрат. Доходи потрібно планувати максимально реалістично, не завищуючи і не занижуючи.

Наприклад, якщо ви отримуєте зарплату і точно знаєте, що в наступному році вам її підвищать на певну суму — заплануйте це, якщо не впевнені в тому, що підвищать — краще не треба планувати (якщо щось – це буде «приємним сюрпризом», який дозволить краще виконати фінансовий план).

Якщо у вас є пасивні доходи, їх можна спланувати з високою часткою точності. Якщо це якісь складно прогнозовані доходи (від бізнесу, інвестування і т.д.), заплануйте найбільш реальну, середню їх величину. Також при плануванні доходів необхідно врахувати доходи від реалізації особистих активів, якщо така планується.

Крок 2. Планування витрат. Після того, як заплановані доходи, можна переходити до планування своїх витрат. Для цього дуже добре вже заздалегідь мати під рукою нинішню структуру витрат, щоб знати, скільки грошей на які статті витрат йде зараз. Далі потрібно врахувати приблизний рівень реальної інфляції і запланувати витрати з поправкою на неї.

Планування витрат необхідно здійснювати в порядку пріоритетів: від найважливіших і найбільш термінових до самих навіжених і нетермінових. У моєму розумінні, пріоритет повинен бути такий (у напрямку зниження важливості):

1. Погашення боргів (якщо такі є);
2. Створення фінансових активів (резерви, заощадження, капітал);
3. Купівля великих матеріальних активів (нерухомість, авто, меблі , техніка, ремонт і т.п.);
4. Обов’язкові постійні витрати (комунальні та ін.);
5. Обов’язкові змінні витрати (харчування та ін.);
6. Непередбачені витрати (обов’язково потрібно врахувати цю статтю витрат — не менше 5 % від усіх витрат);
7. Відпочинок і розваги.

Тобто, в своєму особистому фінансовому плані спочатку потрібно розставити найважливіші і необхідні витрати, потім менш необхідні, і т.д., розподіливши на найменш важливі статті витрат вже те, що залишиться (а якщо нічого не залишиться — то нічого не потрібно на них виділяти).

Планувати витрати необхідно так, щоб за підсумками кожного місяця мати позитивний фінансовий результат (доходи мінус витрати). Причому, наростаючим підсумком, тобто, якщо за підсумками місяця залишається позитивний залишок — він враховується далі в результаті наступного місяця. Таким чином, завдяки переходу залишку, можна накопичити гроші на якісь великі витрати, які неможливо здійснити за рахунок доходів одного місяця.

Тепер ви знаєте, як скласти фінансовий план на рік. Ви можете робити це, як я, в Excel або іншому редакторі (це зручно, тому що можна забити всі необхідні формули для автоматизації підрахунків), в своїй програмі для домашньої бухгалтерії, навіть просто на папері, якщо все перераховане вище для вас важко. Просто в цьому випадку доведеться витратити більше часу на підрахунки, але фінансовий план все одно буде створений.

Бажаю вам успішного фінансового планування, а головне — успішної реалізації складеного фінансового плану. Пам’ятайте, що планувати фінанси — завжди краще, ніж не планувати: так ви зможете досягти більшого, витративши менше, реалізувати свої фінансові цілі, швидше розрахуватися з боргами, швидше створити необхідні накопичення, систематизувати та впорядкувати особисті фінанси і сімейний бюджет, виключити ситуації нестачі грошей на щось важливе та необхідне.

Фінансовий етикет. Правила гарного тону у фінансах

Вітаю вас, шановні читачі! Сьогодні я вирішив написати статтю про фінансовий етикет і розглянути основні правила хорошого тону в сфері особистих фінансів. Фінансова сфера — це одна з найбільш значущих сторін людської життєдіяльності і в ній, як і в інших, діють свої норми і правила щодо дотримання або недотримання яких можна зробити висновок про фінансову грамотність, фінансову культуру людини.

Думаю, ні для кого не секрет, що взагалі правил хорошого тону в самих різних сферах дотримується дуже невелика частина населення. Так ось, людей, які дотримуються фінансового етикету ще менше! Особисто я мало не щодня стикаюся з, скажімо так, фінансовим невіглаством і безкультур’ям: чую і бачу прояви такого від самих різних людей. Саме тому я і вирішив, що треба постаратися зробити хоча б щось, щоб трохи виправити ситуацію, тому цим матеріалом вношу свій скромний внесок у підвищення фінансової культури наших громадян.

Отже, правила хорошого тону в фінансовій сфері. Розгляну найчастіші моменти, які відразу ж впадають в очі.

фінансовий етикет

фінансовий етикет

Правило 1. Не розпитувати про гроші. Фінансовий стан людини, її доходи і витрати- це дуже інтимна сфера, в яку зовсім не потрібно намагатися проникнути, адже співрозмовнику це може заподіяти чималий дискомфорт. Тому необхідно повністю виключити зі спілкування питання на кшталт: «Скільки ти заробляєш?», « Скільки ваша сім’я витрачає грошей?», «Чи вистачає вам на життя?», «За скільки ви купили квартиру / автомобіль / інший актив?», «Скільки у вас залишається грошей?» і т.д..

У багатьох розвинених країнах подібні питання фінансового характеру вже давно є ознакою поганого тону і тільки наші люди продовжують залишатися надмірно цікавими. Позбудьтеся цієї поганої звички, якщо вона у вас є і дотримуйтесь фінансового етикету. Вважайте на власні гроші, а не на чужі — це, запевняю вас, набагато корисніше.

Правило 2. Не кидатися грішми та не демонструвати їх. Правило хорошого тону, зворотнє попередньому. Є люди, які не чекають, коли їх запитають про їхнє фінансове становище, а самі починають якомога наочніше його демонструвати, намагаючись при цьому істотно перебільшити свої фінансові можливості.

Ну, наприклад, купують айфон в кредит, витрачають на брендовий одяг свою квартальну зарплату, гуляють в ресторанах на півзарплати і т.д.. Все це називається простим словом «понти» і не має ніякого відношення до багатства і фінансової спроможності, яку так хочеться продемонструвати. Такі люди не виглядають крутіше — вони виглядають дурними і фінансово-безграмотнимі, які прагнуть не до багатства, а до бідності!

Навіщо демонструвати свою дурість? Будьте розумнішими, дотримуйтесь фінансового етикету. Це буде набагато корисніше і зміцнить, а не ослабить ваше фінансове становище.

Правило 3. Не давати фінансових порад, якщо вас про це не просять. Ще одне дуже важливе правило хорошого тону в сфері особистих фінансів. Є люди, які дуже люблять радити іншим, що їм робити з грошима. Наприклад: «Ой, ти чув, зараз долар виросте — треба терміново купувати!», «Треба вкладати гроші в компанію X — там зараз такі хороші відсотки платять!», «У магазин за кутом привезли стільки дешевого товару Y — треба брати, поки є!» і т.п..

У більшості випадків такі люди просто проявляють фінансову безграмотність і можуть не тільки не допомогти, а й навіть дуже сильно нашкодити своїми порадами, якщо людина вирішить ними скористатися. Тим більше, що такі поради, як правило, дають ті, кого ну аж ніяк не можна віднести до фінансових експертів. Якщо ви раптом помітили за собою такий «грішок» — постарайтеся якомога швидше від нього позбавитися. Просто слідкуйте за власними фінансами, а не за чужими — це набагато корисніше і важливіше.

Правило 4. Не просити гроші в борг. Просто жахливий прояв фінансової безграмотності і демонстрація свого поганого тону. На жаль, подібні приклади зараз зустрічаються все частіше і частіше, і чим складніша фінансова ситуація в країні — тим їх більше. Якщо ви не вмієте планувати особисті фінанси і створювати заощадження – терміново виправляйте ситуацію і пам’ятайте про те, що жити в борг — це жахливо і негайно міняйте цей негативний момент у своєму житті.

Правило 5. Узгоджувати бюджет при спільних витратах. Дуже цікаве правило фінансового етикету, яке мені підказала наша постійна читачка, за що їй велике спасибі. Йдеться про те, що нерідко в компанії, яка збирається на певний спільний захід, виявляються люди різного рівня достатку або просто з різним ставленням до витрачання особистих фінансів. Наприклад, колектив збирається святкувати якесь свято, що передбачає досить великі витрати з розрахунку на 1 учасника.

З точки зору фінансового етикету буде неправильно примушувати всіх брати участь в цьому заході і оплачувати ці витрати, тому що для когось вони можуть виявитися непосильними. Або ж слід дати можливість вибору кожному визначити ступінь витрачання коштів в цьому святі особисто на себе, виходячи зі своїх бажань і можливостей, а не ділити загальну суму порівну.

Тому що всі люди різні, мають різні можливості і пріоритети. Це ж правило фінансового етикету потрібно і важливо застосовувати в фінансових відносинах між чоловіком і жінкою. Наприклад, якщо чоловік запрошує кудись жінку, то за замовчуванням мається на увазі, що всі витрати оплачує він. А якщо чоловік планує, наприклад, ділити витрати навпіл або якось інакше — він повинен спочатку поставити жінку до відома, тобто, узгодити з нею бюджет, щоб потім це не стало неприємним сюрпризом.

Ось такі вони — правила хорошого тону в фінансах, які я настійно рекомендую всім виконувати. Дотримуйтесь фінансового етикету, що не тільки представить вас більш культурною та ввічливою людиною в очах оточуючих, а й непогано убезпечить та зміцнить ваше фінансове становище.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet