Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: кредит

Сплачувати кредит чи ні?

Сплачувати кредит чи ні? Здавалося б, відповідь на це питання очевидна, у всякому разі, для мене. Однак, щомісяця десятки тисяч користувачів інтернету задають його пошуковим системам в різних варіаціях! Звідси я роблю висновок, що не так то все очевидно і тому вирішив присвятити окрему статтю відповідей на різні варіації цього питання. Тим більше, що певні нюанси тут все ж є. Отже, якщо ви не знаєте, чи потрібно платити кредит, вам сюди.

Чи сплачувати кредит взагалі? Якось попалися на очі результати соціологічного дослідження, які, м’яко кажучи, приголомшили. Більше 20% з опитаних жителів заявили, що кредит виплачувати не обов’язково. Навіть не знаю, чим це зумовлена така думка, але рівень фінансової грамотності просто зашкалює в протилежному напрямку. Звичайно ж, отримуючи кредит, ви приймаєте на себе зобов’язання виконувати всі умови кредитного договору (багато, на жаль, навіть не читають його, або переглядають побіжно лише основні параметри). Тобто, ви, саме ви погоджуєтеся з тим, що будете віддавати борг за встановленим графіком, з відсотками і будете платити штрафи і пеню, якщо цього графіку не дотримуватиметесь.

сплачувати кредит

сплачувати кредит

Тому будь-які думки в дусі «А чого я повинен платити відсотки?», «А звідки стільки нарахували?», «Поверну стільки, скільки брав, чому я повинен платити аж стільки!» просто недоречні. Отримуючи кредит або позику, ви повинні досконально вивчити всі умови надання. І не тільки вивчити, але і зрозуміти (що незрозуміло — запитати у кредитного інспектора). Щоб потім не виникало «приємних сюрпризів».

Якщо ви не будете погашати кредит — вас чекає маса неприємностей. Постійні «діставання» дзвінками, повідомленнями, листами, не тільки вас, але і ваших родичів, знайомих, колег, продаж боргу колекторам, які будуть працювати з вами більш жорсткими методами, в кінці — можливо суд і примусове стягнення заборгованості. До всього цього істотно зросте сума боргу за рахунок штрафів і пені і геть зіпсована кредитна історія.

Тепер розберемо деякі популярні окремі випадки. Сплачувати кредит(позику) чи ні, який виріс у декілька разів? Останнім часом нерідко зустрічаються ситуації, коли людина в якийсь момент перестає платити по кредиту, певний час не вносить платежі, а потім з жахом дізнається, що її борг зріс в кілька разів. Різновид цієї ситуації — людина взагалі не знає, що у неї залишилася заборгованість (думає, що все погасила), а потім дізнається, що винна банку чималу суму. Чи сплачувати кредит в цьому випадку?

Перш за все, потрібно усвідомити, що така ситуація виникла з вашої вини, а не з вини банку: ви не знали умов договору, який підписували, і поки думали, що банк «потерпить» з отриманням від вас платежів, він нараховував вам величезні штрафи і пеню, згідно з договором. Бувають рідкісні винятки, коли нарахування неправомірні, але в основному – все згідно договору, який ви підписали. Якщо ви вже довели справу до такого, то виникає ситуація, коли вигідніше не платити по кредиту, а пропонувати кредитору подавати в суд і чекати судового рішення. Справа в тому, що суд в більшості випадків приймає рішення про стягнення суми кредиту і відсотків, але без штрафних санкцій (така практика). Тому є велика ймовірність, що в цьому випадку платити доведеться, але менше. До того ж, це дасть додатковий час, щоб зібрати потрібну суму.

Крім того, термін позовної давності по кредиту становить 3 роки, якщо інше не передбачено кредитним договором. Відраховується він зазвичай з моменту здійснення останнього платежу, але можуть бути й інші варіанти. Так ось, якщо цей термін минув, то в разі суду з кредитором необхідно долучити до справи заяву про сплив позовної давності, і в цьому випадку велика ймовірність, що суд вирішиться на вашу користь, і вам взагалі не доведеться платити по кредиту. Таким чином, в разі суду (яким так люблять лякати кредитори і колектори), ви в фінансовому плані нічого не втратите, а ось виграти можете як в фінансах, так і в часі.

Чи платити кредит за чоловіка / дружину? Нерідко бувають ситуації, коли кредит взяв один член сім’ї (чоловік або дружина), інший не є поручителем. У сім’ї при цьому відносини «не дуже», можливо, чоловік і жінка навіть взагалі вже не живуть разом, але офіційно не розлучені. Банк або колектори спочатку «дістають» безпосередньо позичальника, але коли не можуть від нього нічого добитися або той ховається, ухиляється від контактів — починають «діставати» дружину або чоловіка.

Чи платити кредит за чоловіка / дружину? Згідно із законодавством, подружжя несуть солідарну відповідальність за своїми зобов’язаннями. Тому вимоги можуть бути пред’явлені і до дружини, і до чоловіка, які не є безпосередньо позичальниками, але відбутися це може тільки за рішенням суду і відноситься до компетенції судових виконавців. Тобто, якщо по проблемному боргу буде суд, який кредитор виграє, а у безпосереднього боржника не буде доходів і особистого майна, що дозволяє покрити борг, стягнення може бути здійснено на спільне майно подружжя і доходи другого з подружжя, навіть якщо він не є поручителем. Вирішувати, чи платити кредит за чоловіка / дружину потрібно в кожному конкретному випадку, виходячи з ситуації. На мій погляд, в більшості випадків краще дочекатися суду і його рішення: як я вже писав вище, гірше від цього не буде.

Чи платити кредит за померлу людину? Буває і ситуація, коли позичальник помер, і кредитор пред’являє вимоги до погашення боргу його родичам — близьким або не дуже. Чи платиткредит в цьому випадку? Відповідно до законодавства, у спадок передається не тільки майно і активи померлого, а й його зобов’язання. Тобто, якщо родичі вступають у спадок, вони автоматично приймають на себе і всі борги. Таким чином, кредит потрібно буде погашати. Відмовитися від «прийняття на себе» кредиту не можна, але можна відмовитися від усієї спадщини, тому потрібно дивитися, чого там більше: активів або ж зобов’язань, і приймати рішення в кожній конкретній ситуації.

Чи виплачувати кредит, якщо у банку відкликали ліцензію? Теж досить поширена ситуація. Банк позбавляють ліцензії, він перестає працювати, як бути з кредитами? В цьому випадку платити кредит треба: відкликання ліцензії аж ніяк не означає, що всім позичальникам «пробачили» борги. Тільки поміняються реквізити для погашення: тепер його необхідно буде здійснювати на спеціальний рахунок ліквідатора банку, який буде призначений Національним Банком.

Тобто, потрібно буде з’ясувати у ліквідатора реквізити для погашення, підписати додаткову угоду до договору про зміну реквізитів і робити платежі туди, за таким же графіком, який у вас визначено. Якщо ви не будете платити по кредиту банку-банкрута, через якийсь час ліквідатор продасть ваш борг колекторам або подасть на вас до суду.

Як не платити кредит на законних підставах?

Напевно багатьох цікавить, як не платити кредит на законних підставах. Чи є така можливість і що для цього необхідно — про це ви дізнаєтеся, ознайомившись з цією статтею. У ній я розгляну кілька способів не платити кредит на законних підставах. Відразу скажу, що ці способи непрості, тягнуть за собою певні наслідки і не кожен з них передбачає можливість просто відмовитися від сплати боргу: в ряді випадків виплати просто зсуваються на деякий час.

Проте, якщо вам нема чим платити кредит, варто розглянути всі ці варіанти, можливо, якийсь із них оптимально підійде для вашої ситуації. Отже, перш за все, хочу сказати наступне: якщо ви берете кредит, ви ні в якому разі не повинні думати в такий спосіб: «не платитиму, банк не збідніє!», «візьму кредит і поїду, мене не знайдуть!», «не платитиму, з мене нічого взяти, у мене немає майна!», «банки обманюють людей, а я обману банк!» і т.п. Це все свідомо програшні варіанти. Взяти кредит і просто не виплачувати його загрожує наступними негативними наслідками:

• істотне збільшення суми заборгованості за рахунок штрафних відсотків і пені;
• передача або продаж боргу колекторам і настирливе «діставання» ними позичальника, його родичів, колег, друзів, знайомих;
• подача кредитором судового позову і стягнення боргу через судових виконавців, в т.ч. — опис майна;
• зіпсована кредитна історія і неможливість брати кредити в подальшому.

не платити кредит

не платити кредит

Тому, якщо у вас є діюча заборгованість і ви відчуваєте, що не в змозі її погашати, ні в якому разі не потрібно просто нічого не робити, ухилятися від контактів з кредитором і думати, що «може, пронесе». Не пронесе! Потрібно зібратися і замислитися, як не платити кредит на законних підставах. Далі я розгляну кілька таких варіантів.

Реструктуризація. Найпростіший варіант — реструктуризація кредиту, тобто, зміна чинного графіка погашення заборгованості. Реструктуризація допомагає знизити кредитне навантаження (тобто, зменшити розмір щомісячних платежів), а також дає можливість отримати так звані «кредитні канікули» — можливість певний час не погашати кредит взагалі. Це і є можливість тимчасово не платити кредит на законних підставах, при цьому не піддаючись переслідуванню і загрозам колекторів, не псуючи свою кредитну історію і без нарахувань штрафів.

Щоб кредитор погодився провести реструктуризацію, необхідно звернутися до нього з письмовою заявою, в якому обґрунтувати неможливість погашення кредиту за діючим графіком, бажано підкріпивши документами (довідки про доходи і т.д.), і попросити змінити графік платежів на такий, який ви змогли б виконувати.

Кредитні канікули. Списання частини боргу. У деяких випадках (не у всіх!) кредитори йдуть на списання частини заборгованості, що утворилася заради погашення іншої частини. Це відноситься, перш за все, до позик в мікро фінансових організаціях, які погашають вже тривалий час і борг за якими вже встиг вирости в кілька разів. Оскільки такі організації нерідко багато в чому порушують законодавство при видачі своїх позик і особливо — нарахуванні на них відсотків і штрафів, то вони не завжди готові подавати судові позови проти своїх неплатників. Вони вважають за краще продавати проблемні борги коллекторам. Вартують такі борги дешево, оскільки нічим не забезпечені, таким чином, отримати хоча б свої ж видані в позику гроші для них вигідніше, ніж цей борг продати.

Знаючи цей момент, можна йти на переговори з кредитором, пропонуючи йому теж свого роду реструктуризацію: припинення нарахування відсотків і штрафів, списання частини вже нарахованих відсотків і штрафів в обмін на гарантоване погашення боргу, що залишився в зазначений термін за вказаним графіком. Природно, все це повинно чітко фіксуватися в письмовому вигляді додаткової угоди до договору про надання позики.

Визнання себе банкрутом. Оголосити себе банкрутом — дуже серйозний крок, який тягне за собою дуже серйозні наслідки. У той же час, він реально дає можливість не платити кредит на законних підставах. Відразу хочу відзначити, що пройти процедуру банкрутства можливо не в кожній країні. Також ця можливість підійде не кожному, щоб оголосити себе банкрутом, потрібно відповідати певним критеріям. Якщо в загальних рисах, то банкрутство вигідно тим, у кого дуже великі борги, які істотно перевищують вартість майна. Якщо людина починає процедуру банкрутства — їй призначається фінансовий керуючий, який наділяється правом розпорядження майном боржника, з певними обмеженнями, позначеними в законі (останнє і найнеобхідніше не заберуть.

Суд з кредитором. І, нарешті, ще один спосіб не платити кредит на законних підставах — це судитися з кредитором і довести недійсність кредитного договору, його окремих пунктів або нарахувань на заборгованість, які той робить. Такі послуги зараз пропонують чимало юридичних фірм і коштують вони теж чимало. Чи варто користуватися подібними послугами — потрібно розглядати в кожному конкретному випадку.

Ризиків тут теж предостатньо: нерідко буває, що люди, які називають себе кредитними юристами, кредитними адвокатами, анти колекторами, беруть з боржника гроші, а їх дії не призводять до бажаного результату. Виходить, що позичальник не скорочує свої витрати по кредиту, а тільки збільшує їх ще більше.

Також важливо дивитися, про який борг йдеться. Якщо це кредит великого системного банку, то довести його неправомірність буде вкрай складно, адже банківські юристи продумують договір до дрібниць. А якщо мова йде про мікропозики, то там невідповідності законодавству зустрічаються дуже часто: подібні позики в принципі розраховані на безграмотних людей, які не розуміються ні в юридичних аспектах, ні у особистих фінансах. У таких випадках суд з кредитором нерідко дає можливість переглянути загальну суму боргу, завдяки виявленню незаконно нарахованих відсотків і штрафів.

Тепер ви маєте уявлення про те, як не платити кредит на законних підставах. Яким варіантом скористатися і чи користуватися ним взагалі — вирішувати вам. Я ж хочу в черговий раз акцентувати увагу на неприпустимість користування кредитами і особливо мікропозиками, якщо ви не розумієте їх фінансової суті, не впевнені в своїй можливості погашення і позичаєте гроші для споживчих потреб, тим самим, погіршуючи свій фінансовий стан.

Бажаю вам ніколи не потрапляти в неприємні ситуації з кредиторами. А це можливо лише при достатньому рівні фінансової грамотності. Підвищуйте її разом із нашим сайтом і у вас не буде виникати подібних проблем. До нових зустрічей!

Погашення кредиту: типові помилки

У цій статті я хочу розглянути типові помилки при погашенні кредиту, які допускають дуже багато позичальників. Проблема в тому, що деякі з таких помилок на перший погляд здаються абсолютно несуттєвими, але за ними завжди слідують додаткові витрати, які можуть виявитися дуже навіть серйозними. Отже, які помилки допускають люди, які здійснюють погашення кредиту і до чого вони можуть призвести — про це далі.

Помилка 1. Не гасити кредит взагалі. Комусь це здасться смішним, але є люди, які вважають, що кредит або мікропозики можна взяти і не погашати. І мотивують свою позицію якось так:

• у мене немає роботи і треба на щось жити;

• у мене маленька дитина, мені треба її годувати;

• з мене все одно взяти нічого;

• банкіри і так багаті, треба ділитися;

• візьму кредит і буду ховатися — мене не знайдуть і т.д..

погашення кредиту

погашення кредиту

Причому, кредитів у таких людей часто не один, а ціла низка: вони займають гроші у фінансових установ до тих пір, поки вони не перестають їх їм давати. Це не просто помилка, це катастрофа! Тому що потрапляння в фінансову яму ще нікому не принесло нічого доброго, а вибратися з неї набагато складніше, ніж туди потрапити.

Необхідно розуміти, що ніхто вам борги не «пробачить» і навіть який-небудь закон про банкрутство фізичних осіб вас теж не врятує. Вас чекатимуть спочатку постійні «нападки» колекторів, які часто не гребують протизаконними методами, більш того, вони чекають і ваших родичів, колег, друзів, сусідів, усіх, хто хоч якось з вами пов’язаний або «засвітився» при отриманні кредитів, навіть якщо вони не є офіційними поручителями.

А далі будуть суди, судові рішення не на вашу користь, судові виконавці, опис майна і т.д.. І не думайте, що ви хитріші і саме вам цього вдасться уникнути. Якщо ви вже вирішили взяти кредит- ви повинні чітко розуміти, що його потрібно буде повернути. Причому, з обумовленими відсотками. Інших варіантів не повинно бути навіть в думках!

Помилка 2. Не ставити погашення кредиту першим в списку пріоритетів. Багато людей, плануючи свої витрати, або навіть частіше не плануючи, чомусь вважають, що серед них дуже багато всього більш важливого, ніж погашення кредиту: заплатити комуналку, купити їжу, купити одяг, відкласти гроші на відпустку, ну і т.д..

В результаті, часто виходить, що коли настає термін погашення кредиту, грошей вже не залишається, чи залишається недостатньо, тому що ви вже витратили свій бюджет на щось «більш важливе». Як результат — штрафи, пеня за несвоєчасне погашення, а можливо навіть зіпсована кредитна історія. Тобто, додаткове збільшення кредитних витрат, яке вам зовсім не потрібно. Погашення кредиту, як і оплата інших боргів — це завжди пріоритет №1 при плануванні витрат. Інакше просто не може бути, поки у вас є заборгованість!

Помилка 3. Думати, що якщо ви пропустите один платіж або кілька днів, нічого страшного не станеться. Теж одна з типових помилок при погашенні кредиту, яка часто випливає з попередньої. Пріоритети розставили неправильно, грошей не вистачило, або виникли якісь інші фінансові проблеми і платіж виходить простроченим. В результаті знову зіпсована кредитна історія, знову прострочення, знову штрафні санкції і неприємні дзвінки з банку. Прострочення по кредиту, навіть якщо воно незначне, може спричинити за собою серйозні проблеми у вигляді істотних додаткових витрат.

Помилка 4. Не знати чітко всіх умов кредитного договору — дуже груба помилка, яка може привести до дуже серйозних негативних наслідків. Чомусь багато людей, коли беруть кредит, просто запитують: «скільки потрібно платити щомісяця і коли?», на цьому їхні знання умов кредитного договору закінчуються. Але ж крім цього, там є перелік штрафних санкцій за несвоєчасне або неповне погашення. І іноді буває так, що вже з першого дня прострочення нараховується чималий фіксований штраф, а далі починають «капати» відсотки за кожен прострочений день. І не знати всього цього, а потім дивуватися: «звідки стільки ?!» — це жахлива помилка.

Якщо ви берете кредит — ви повинні знати свій кредитний договір і всі тарифи до нього і супутнім рахунках буквально напам’ять. До того ж, повинні знати, що тарифи в деяких випадках можуть змінюватися без вашого відома, і такі зміни, а також повідомлення про них, потрібно відстежувати на сайті своєї кредитної організації.

Помилка 5. Гасити спочатку великі кредити, а потім дрібні. Коли у позичальника відразу кілька кредитів і / або кредитних карт, він часто допускає наступну помилку: в першу чергу прагне закрити найбільші кредити (наприклад, іпотечні кредити, автокредити, кредити під заставу нерухомості і т.п.), вважаючи це більш пріоритетним. Це неправильно, і ось чому.

Такі великі кредити в переважній більшості випадків обходяться дешевше, ніж більш дрібні, беззаставні, готівкові або кредитні карти. Тому для зниження подальшого навантаження на загальне погашення кредитів, доцільніше спочатку погашати дрібні кредити (остаточно і безповоротно), а потім вже великі. При погашенні декількох кредитів необхідно розставляти пріоритет погашення від найдорожчих з них до найдешевшим. Так ви зможете скоротити свої подальші витрати на погашення.

Помилка 6. Брати нові кредити, щоб погашати старі. Дуже груба і, на жаль, поширена помилка при погашенні кредиту. Часто буває так: позичальник бере, наприклад, іпотечний кредит, коли не вистачає грошей на погашення — бере додатково споживчий, потім відкриває кредитну карту, потім якийсь миттєвий, потім взагалі мікропозики починає брати…

Таким чином людина не вирішує проблему, а лише все глибше розкопує свою кредитну яму, бо кожний наступний кредит обходиться дорожче попереднього, загальна сума заборгованості зростає, а загальна сума платежів по кредитах росте ще швидше. Брати нові, більш дорогі кредити, щоб погашати старі — це глухий кут, з якого вибратися буде дуже складно. Набагато ефективніше вирішувати питання грамотної економією і додатковими заробітками.

Помилка 7. Проводити погашення кредиту в «останній момент». Ще одна типова помилка при погашенні кредиту полягає в тому, що позичальник вносить платіж в останній день, а часто і останні години цього дня. Він упевнений, що не порушує умови договору і все добре. Але в окремих випадках (не завжди!) це може бути не так. Особливо це стосується платежів з інших банків, платежів через платіжні термінали, платежів у вечірній час.

Тому що на необхідний рахунок погашення кредиту такі платежі можуть надійти тільки на наступний банківський день, а це значить, що вже виникне прострочення. А припустимо, якщо платіж був здійснений увечері в п’ятницю або перед вихідними, святковими днями — він може зарахуватися тільки через кілька днів (в перший наступний робочий день), а це вже кілька днів протермінування, за кожен з яких можуть бути передбачені штрафні санкції. Щоб бути абсолютно спокійним, краще здійснювати платіж по кредиту хоча б за день до настання терміну. Ну а якщо ви зробите його раніше — ще краще, так як відсотки вже з того моменту будуть нараховуватися на меншу суму.

Помилка 8. Не переконуватися в повному погашенні кредиту. Нерідко виникають випадки, коли людина думає, що повністю розрахувалася за кредитом, а насправді у неї залишається якась маленька сума. Можливо, вона навіть нараховується не відразу, а допустимо, в кінці місяця, як комісія за щомісячне обслуговування. Людина про це не знає, банк їй теж не повідомляє, на борг починають нараховуватися штрафи і пені, і позичальник дізнається про це тільки коли заборгованість сягає вже дуже солідної суми, яка утворилася фактично з нічого.

В інтернеті та в житті ви можете знайти безліч подібних історій і не завжди в цьому винен банк, частіше він навіть правий, а проблема ця виникає від того, що позичальник не знає всіх умов договору і тарифів. І навіть запевнення кредитного співробітника про те, що кредит повністю погашений — це просто слова, які, як відомо, «до справи не пришиєш». Співробітник може навмисно або ненавмисно помилитися.

Щоб уникнути подібної дуже неприємної ситуації, необхідно після повного погашення кредиту заручитися документом з банку, що підтверджує відсутність заборгованості. Ось коли у вас буде такий документ — з вас вже ніхто не зможе що-небудь вимагати. Зробивши повне погашення кредиту, візьміть в банку довідку про відсутність кредитної заборгованості — вона буде вашою страховкою від різного роду неприємних ситуацій в майбутньому.

Ось такі типові помилки при погашенні кредиту можуть виникнути. Запам’ятайте їх і не допускайте, оскільки навіть маленька помилка може привести до серйозних проблем, що тягне за собою величезні додаткові витрати, які, звичайно ж, нікому не потрібні.

Новорічні кредити. Кредит на новий рік

Наближаються новорічні свята і в багатьох кредитних установах з’являється реклама кредитування під назвою «новорічні кредити», «кредити на новий рік» або щось в цьому дусі. Я теж вирішив не обходити стороною цю тему, тим більше, що судячи із статистики, люди нею зараз активно цікавляться.

Саме тому сьогодні розповім вам, що це за новорічні кредити такі і висловлю свою думку про те, чи варто брати кредит під новий рік. Заздалегідь вибачаюся, якщо моє судження на дану тематику комусь не сподобається: ви завжди має право не погоджуватися зі мною.

Отже, я переглянув кілька сайтів в топі пошукової видачі по запитах «новорічні кредити», «кредит на новий рік». У більшості випадків я потрапив на сайти-посередник, так звані агрегатори кредитних програм різних банків та інших кредитних установ, які пропонують відразу оформити заявку на кредит онлайн, за що вони при узгодженні й оформленні такого кредиту отримають від кредитної організації свою посередницьку винагороду.

новорічні кредити

новорічні кредити

Чи варто говорити про те, що дана винагорода вже закладена кредитором в ціну кредиту, яку в підсумку заплатить позичальник? Думаю, це і так зрозуміло. Покопався «глибше» і знайшов першоджерела: банки, які пропонують новорічні кредити. Вивчив ці програми, тому що самому стало реально цікаво, що ж в них такого новорічного? І ось що виявилося … Всі подібні пропозиції можна розділити на 2 категорії:

1. Новорічні кредити — це можливість оформити кредит по певній, постійно діючій кредитній програмі (або за кількома такими програмами) з певною знижкою в ціні, тобто, дешевше, ніж зазвичай. Це щось на кшталт «новорічного розпродажу» кредитів. З одного боку, банки часто проводять новорічні акції по вкладах, приймаючи їх під підвищені відсотки, з іншого- виходить, видають кредити під знижені відсотки, щоб заробити за рахунок обсягу залучених / виданих коштів.

2. Кредит на новий рік передбачає спеціальну програму споживчого кредитування, де цільовим використанням отриманих коштів виступають новорічні гуляння, накриття столу, спиртне, подарунки і т.п.. Тобто, пропонують всім бажаючим погуляти на Новий рік в кредит. Зазвичай подібні позики надаються на невеликий термін: від 3 місяців до року, в готівковому вигляді, без застави, а реальне цільове використання по ним не контролюється банком.

Що можна сказати … У першому випадку можна знайти певну вигоду, але з низкою застережень:

• вам дійсно потрібен цей кредит, ви хочете використовувати його на щось життєво необхідне (купівля житла, покупка авто для бізнесу чи кредит для бізнесу і т.д.) , а не просто «проїсти», ви брали б його в будь-якому випадку;

• розмір ефективної процентної ставки за кредитом за рахунок новорічних знижок реально нижчий, в т.ч. нижчий, ніж в інших банках за подібними програмами кредитування, це не просто «замануха», а реальна вигода;

• ви чітко розумієте, як і за рахунок чого будете погашати даний кредит, у вас 100%-на впевненість в тому, що ви його повернете .

Ну а другий випадок, в якому нам пропонують взяти кредит на Новий рік і прогуляти його — це щось таке, яке, не вкладається в моїй голові. За своєю доцільністю отримання такого кредиту можна порівняти з отриманням кредиту на весілля. Ваше бажання взяти новорічний кредит з метою його прогуляти говорить тільки про вашу фінансову безграмотність і абсолютне невміння розпоряджатися особистими фінансами, вибачте за одкровення.

Судіть самі: вам не вистачає грошей, щоб відзначити Новий рік так, як вам хочеться. В чому причина? Або в тому, що ви мало заробляєте, або в тому, що ви багато витрачаєте, не створюючи собі фінансових активів на подібні випадки. Часто — і в тому, і в іншому одночасно. Отримання кредиту ніколи не буде виходом з такої ситуації, а тільки навпаки, посилить її ще сильніше і наблизить вас до кредитної ямі, якщо ви ще не в ній.

Знаєте таку приказку: «як зустрінеш Новий рік, так його і проведеш»? Якщо ви хочете скористатися новорічною кредитом, ви почнете свій Новий рік з чималого боргу! І проведете його, намагаючись цей борг закрити. Невже це приємна перспектива?

Ще пару слів, для того щоб відмовити вас від цієї кредитної афери. Новорічні кредити — це, як правило, кредити готівкою, без застави, без поручителів, іноді — без довідок про доходи, що видаються за якийсь короткий проміжок часу (15 хвилин, 30 хвилин, 1 годину і т.д.). Все це банки подають як вигідні умови кредитування. Але насправді такі умови вигідні для банків, а не для їх позичальників, тому що ці кредити несуть в собі чималі ризики (вони не забезпечені заставою, не контролюються, видаються практично всім підряд), і ці ризики, звичайно ж, банк відразу закладає в ціну кредиту і подібний кредит завжди виходить дуже дорогим для позичальника.

Ну а якщо мова йде про які-небудь позики в мікро фінансових організаціях або інших небанківських структурах — то й поготів: сукупна вартість таких позик обчислюється сотнями (!) відсотків річних. Якщо вам не вистачає грошей, щоб відзначити Новий рік і ви візьмете подібний новорічний кредит — ви, по-перше, істотно переплатите за своє свято за рахунок банківських відсотків і комісій, і по-друге, вам не буде вистачати грошей ще більше, тому що тепер у вас з’явиться борг, що вимагатиме регулярного погашення.

Загалом, такі новорічні кредити — це чергова пастка для фінансово безграмотних людей, тому настійно не рекомендую брати кредит, тим більше — мікропозики, щоб «добре відзначити» свято – таке «свято» буде переслідувати вас весь майбутній рік.

Починати рік з боргів — нехороша прикмета. Краще почитайте про те, як заощадити на свята і зменшіть свої апетити, свої святкові бюджети. Намагайтеся жити за коштами, інакше можете легко поповнити ряди людей, що потрапили у фінансову яму, а їхгя кількість, на жаль, стає дедалі більшою.

Будьте пильні і підвищуйте свою фінансову грамотність – наш сайт завжди допоможе вам в цьому. Хороших вам новорічних свят без боргів і кредитів! До нових зустрічей!

Що таке лізинг? Відмінності лізингу від кредиту

Сьогодні я розповім про те, що таке лізинг як форма фінансових відносин і розгляну основні відмінності лізингу від кредиту. Ще 10-20 років тому поняття лізингу було відомо хіба що студентам фінансових ВНЗ та бізнесменам, які користувалися подібними послугами (наприклад, це було поширено серед сільгоспвиробників).

Сьогодні послуги лізингу стали доступними вже й для простого обивателя: в лізинг можна купити автомобілі, побутову техніку і навіть нерухомість. Що ж, давайте розглянемо, що таке лізинг, як з його допомогою можна придбати майно для бізнесу і особистого користування, а також чим вигідний лізинг.

що таке лізинг

що таке лізинг

Поняття лізингу прийшло до нас з англійської мови. Слово «лізинг» перекладається як «оренда». Лізинг — це один із способів придбання дорогих товарів (насамперед — обладнання, транспору, нерухомості) при відсутності власних коштів для їхньої покупки, шляхом отримання товарів в оренду із подальшим переходом права власності.

Фактично, лізинг — це оренда з правом викупу. Існують різні види лізингу, сьогодні я не буду зупинятися на них детально, а розгляну той варіант, який нині найбільш популярний в Україні. У багатьох законодавчих актах лізинг у нас позначається як «фінансова оренда». Можливо, багатьом відразу така операція здасться безглуздою: користуватися якимись активами, сплачуючи за це і не маючи права власності, коли можна, наприклад, взяти кредит, і відразу вже знати, що це «твоє».

Проте не все так просто: якби лізинг був невигідний, він би не отримав такого широкого розповсюдження. Тут є свої нюанси, свої переваги, яких не дає кредитування. Про них мова піде трохи пізніше, а поки ще трохи теорії, щоб ви могли чітко уявляти, що таке лізинг.

Предметом лізингової угоди може виступати будь-яке рухоме і нерухоме майно, за винятком того, що за законами держави не може передаватися в лізинг. Спочатку це було тільки дороге майно, що використовується в бізнесі, але зараз вже купити в лізинг можна і товари для власного споживання. Найчастіше предметом лізингу виступають:

• Виробниче обладнання;
Автотранспорт;
• Спецтехніка (сільськогосподарські, будівельні машини тощо);
• Нерухомість (комерційна і житлова);
• Виробничі або майнові комплекси.

Розглянемо всі сторони лізингової угоди, які беруть у ній участь. Лізингодавець — суб’єкт господарської діяльності, який за власні кошти купує певне майно у продавця з метою передачі в лізинг. Найчастіше лізингодавцями виступають спеціально створені для цих цілей лізингові компанії. У нас вони, як правило, є дочірніми підрозділами великих банків. Лізингоодержувач — суб’єкт, який отримує майно в лізинг у лізингодавця на умовах договору лізингу, в якому обумовлюються терміни і розмір лізингових платежів. Продавець — початковий власник майна, який продає його лізингодавцю на умовах договору купівлі-продажі за повну вартість та в подальшому вже не бере участі в лізинговій угоді.

Стороною лізингової угоди також часто виступає страхова компанія, яка займається страхуванням усіляких ризиків за угодою, а також самого майна, переданого в лізинг. Лізингова угода укладається шляхом підписання договору лізингу між лізингодавцем і лізингоодержувачем. Лізингові платежі складаються з погашення вартості майна та плати за лізингові послуги, але при цьому виплачуються як єдиний платіж, без якого-небудь поділу на складові.

Відмінності лізингу від кредиту:

1. Перехід права форми власності — головна відмінність лізингу від кредиту полягає в моменті переходу права власності на майно, що купується. У випадку з кредитом позичальник відразу отримує майно, що купується у власність, у випадку з лізингом — у термін, встановлений договором, найчастіше — це після оплати всіх лізингових платежів. Існує 3 складових права власності:

• володіти;
• користуватися;
• розпоряджатися.

При кредиті позичальник отримує право володіти і користуватися, але не може розпоряджатися, якщо куплене майно виступає предметом застави. При лізингу лізингоодержувач має право тільки користуватися, а не може володіти і розпоряджатися майном, узятим в лізинг.

2. Оподаткування — інша важлива відмінність лізингу від кредиту полягає в хороших можливостях для оптимізації оподаткування. По-перше, лізинг вигідний суб’єктам бізнесу тим, що майно, яке купується не ставиться на баланс, а значить — не обкладається податком на майно. Але при цьому на нього вже відразу нараховується амортизація, термін якої часто аналогічний терміну дії договору лізингу.

Таким чином, виходить, що до закінчення дії договору і переходу права власності до лізингоодержувача, воно вже виявляється на 100% амортизованим і база для нарахування податку на майно теж відсутня. По-друге, лізингові платежі компанія може відносити на витрати, що знижує її оподатковуваний прибуток.

По-третє, в лізингові платежі включається ПДВ, а це означає, що підприємства отримують право на податковий залік і компенсацію сплаченого ПДВ, якщо це передбачено законодавством. І компенсуватися в даному випадку буде сума ПДВ від повної суми лізингових платежів, тобто навіть більше, ніж від суми вартості майна. Таким чином, лізинг є хорошим варіантом для оптимізації оподаткування суб’єкта господарювання.

3. Графік виплат -важливою відмінністю лізингу від кредиту є також більш гнучкий підхід до графіку лізингових платежів порівняно із платежами по кредиту.

Договір лізингу може передбачати:

• Початок виплат тільки після повної установки і введення в експлуатацію купленого в лізинг устаткування, тобто, коли воно вже фактично почне працювати і приносити дохід. У випадку з кредитом такий варіант неможливий: відсотки оплачуються вже з першого місяця користування позичковими коштами;

• Гнучкий графік платежів, тобто, виплати в періоди найбільших грошових надходжень, наприклад, при наявності фактора сезонності. У випадку з кредитом це проблематично: найчастіше банки вимагають регулярного щомісячного погашення кредиту рівними частинами.

4. Вимоги до позичальника / лізингоодержувача — купити що-небудь в лізинг, як правило, простіше, ніж в кредит, оскільки лізингові компанії пред’являють до покупця менше вимог, ніж банки при оцінці платоспроможності позичальника. Тому лізинг часто використовують ті, кому банки відмовляють у кредиті, наприклад, навіть позичальники, у яких погана кредитна історія.

У той же час, у лізингу та кредиту є багато спільного. Приміром, і в тому, і в іншому випадку зазвичай потрібна участь у купівлі власними коштами, хоча б на 20-30%. Лізингові платежі співставні із відсотками по кредиту, але, як правило, трохи вищі. А головне — загальна суть лізингу та кредиту одна: можливість придбати майно, не маючи власних коштів для покупки.

Тепер ви знаєте, що таке лізинг і в чому полягають основні відмінності лізингу від кредиту. У подальших публікаціях я ще буду зупинятися на деяких важливих аспектах лізингу. Залишайтеся з нами, слідкуйте за оновленнями і підвищуйте свою фінансову грамотність. До нових зустрічей!

Програми іпотечного кредитування

У цій публікації я розгляну основні програми іпотечного кредитування, які пропонуються банками країн СНД. Іпотечні кредити одержали широке поширення в наших країнах на початку цього століття. Розвиток цього напрямку банківських послуг йшло стрімкими темпами, банки розробляли і впроваджували різні види іпотечних кредитів, які можна класифікувати, виходячи з декількох параметрів, тому перед багатьма зараз встало питання: оренда або іпотека?

Отже, найбільш поширені програми іпотечного кредитування для фізичних осіб, пропоновані сьогодні банками пострадянського простору. Види іпотечних кредитів за цілями кредитування:

1. Кредит на купівлю житла. Це найпопулярніша і найбільш поширена програма іпотечного кредитування на сьогоднішній день. Її суть полягає в тому, що позичальник купує нерухомість за рахунок власних та кредитних коштів, надаючи її ж в якості застави банку. У даному випадку метою виступає саме придбання об’єкта нерухомості. Кредити на покупку житла видаються на самі тривалі терміни (зазвичай — до 30 років) і завжди містять найбільш вигідні умови кредитування.

програми іпотечного кредитування

програми іпотечного кредитування

2. Кредит під заставу житла. Подібні програми іпотечного кредитування дають можливість позичальникові надати в заставу (в іпотеку) вже наявний у його власності об’єкт нерухомості і взяти кредит, цілі якого можуть бути різними: придбання іншого об’єкта нерухомості, покупка автомобіля, проведення ремонту, відкриття бізнесу, будь-які споживчі потреби і т. д.. Кредити під заставу житла видаються на тривалий термін, але він вже менший, ніж у випадку із кредитами на покупку нерухомості, тобто, десь на 10-20 років. Процентні ставки в даному випадку також завжди трохи вище.

Види іпотечних кредитів за характером нерухомості, що купується:

1. Кредит на купівлю житла на первинному ринку. Такі іпотечні програми припускають можливість придбання в іпотеку споруджуваного житла ще на етапі початку його будівництва. Ці програми іпотечного кредитування поширені не дуже широко, оскільки включають в себе чимало ризиків як для позичальника, так і для банку. Ризики пов’язані з потенційною можливістю незавершення будівництва або сильним затягуванням термінів здачі будинку в експлуатацію, тому банки впроваджують такі програми неохоче, ретельно аналізуючи не тільки позичальників, але і компанію-забудовник.

При видачі кредиту на купівлю житла на первинному ринку зазвичай підписується тристоронній договір між банком, позичальником і забудовником. У заставу спочатку передаються права вимоги на майбутній об’єкт нерухомості, а після здачі будинку в експлуатацію вже укладається договір іпотеки цього об’єкта.

2. Кредит на купівлю житла на вторинному ринку. Ці програми іпотечного кредитування отримали набагато більш широке поширення і діють практично в кожній банківській установі. Тут позичальник бере кредит на придбання вже наявного і введеного в експлуатацію об’єкта нерухомості: квартири або житлового будинку. Заставою виступає придбана квартира або інша нерухомість, вже наявна у власності позичальника.

3. Кредит на будівництво приватного будинку. Існують і такі програми іпотечного кредитування. У цьому випадку банк видає кредит на будівництво будинку під заставу наявної земельної ділянки або іншої нерухомості, що перебуває у власності у позичальника. Вимогою банку також може служити обов’язкова передача побудованого будинку в іпотеку після закінчення будівництва і введення в експлуатацію.

Ставки за кредитами на будівництво будинку зазвичай вищі, ніж по інших видах іпотечних кредитів, оскільки тут закладено чимало ризиків, пов’язаних з тим, що будівництво з певної причини може бути не завершене. В окремих банках практикуються й інші іпотечні програми: кредит на купівлю земельної ділянки, дачі, гаражу і т.д. Я поки не буду їх розглядати, оскільки вони не так популярні і рідко користуються попитом.

Також слід виділити кредити на купівлю комерційної нерухомості, але вони вже відносяться до кредитів для бізнесу, тому надалі будуть розглянуті в окремій темі.

Великим інтересом завжди користуються види іпотечних кредитів із державною підтримкою. У кожній країні діють різні державні програми іпотечного кредитування, до того ж, їхні умови часто змінюються, тому я тільки в загальному плані розповім, що вони з себе представляють. Державні іпотечні програми дають можливість окремим категоріям громадян взяти іпотечні кредити на пільгових умовах (як правило — це знижені процентні ставки). При цьому утворюється різниця між звичайною та пільговою ставкою оплачує держава зі своїх спеціально створених фондів.

Отримати кредит за державною іпотечною програмою можуть не всі, а тільки громадяни та молоді сім’ї, що відповідають певним критеріям, зазначеним в кожній конкретній програмі. Зазвичай це певні вікові рамки, наявність сім’ї, відсутність у власності іншої нерухомості, певний рівень доходів і т.д. Державні програми іпотечного кредитування іноді розробляються і впроваджуються цілеспрямовано для підтримки певних соціальних верств (військовослужбовців, вчителів і т.д.), тому в народі носять відповідні назви (військова іпотека, іпотека «молода сім’я» і т.п.).

Державні іпотечні програми реалізуються через окремі уповноважені банки: найчастіше це державні банки або найбільші комерційні банки, що пройшли тендерний відбір. Всі види іпотечних кредитів (іпотечні програми) можна також розділити за умовами кредитування, які містять в собі масу всіляких нюансів і тонкощів.

Що ж, мабуть, це все основні програми іпотечного кредитування, про які я хотів розповісти. У подальших публікаціях на нашому сайті я ще неодноразово буду зупинятися на кожній з них, розглядаючи найбільш важливі і суттєві моменти в отриманні того чи іншого іпотечного кредиту.

Плюси і мінуси автокредитування

У минулій темі я говорив про те, що являє собою кредит на автомобіль, які основні характерні особливості цієї форми банківського кредитування, а тепер хочу окремо зупинитися на всіх плюсах і мінусах, які несе в собі кредит на авто. Постараюся бути максимально об’єктивним і врахувати всі важливі моменти, ну а якщо що забуду — ви мене поправте. Отже, основні плюси і мінуси автокредитування.

Плюси автокредиту:

1. Можливість мати автомобіль, не маючи на нього грошей. Мабуть, це самий головний плюс, на який, в принципі і роблять ставку банки у своїх рекламних компаніях. Людина відразу отримує всі переваги користування автомобілем, виплачуючи його вартість поступово, протягом декількох років. У багатьох випадках людина, використовуючи автокредит, купує не той автомобіль, на який у неї вистачає грошей, а той, який вона хоче.

плюси і мінуси автокредитування

плюси і мінуси автокредитування

2. Вигідні умови кредитування. Кредит на авто в більшості випадків передбачає досить вигідні умови кредитування, у порівнянні з багатьма іншими програмами банків. Процентні ставки по автокредитах близькі до ставок по іпотеці.

3. Нескладна процедура оформлення. Дуже часто можна оформити кредит на авто прямо в автосалоні: багато банків практикують такі форми співробітництва. Але навіть при зверненні в банк, оформлення автокредиту в більшості випадків не займе багато часу: пакет документів мінімальний, а перевірка позичальника здійснюється за спеціальними пришвидшеними алгоритмам.

4. Страховий захист каско. Автомобіль, придбаний у кредит, страхується від безлічі ризиків за програмою автокаско на користь банку. Таким чином, якщо станеться страховий випадок, який приведе до повної втрати авто, страхова компанія виплатить відшкодування, за рахунок якого буде погашений кредит. Усунення дрібних і середніх пошкоджень автомобіля точно так само буде оплачуватися за рахунок страховки.

Мінуси автокредиту:

1. Істотне подорожчання авто. Якщо робити погашення автокредиту згідно з наміченим графіком, наприклад, протягом 5 років, то подорожчання покупки може скласти 50 і більше відсотків без урахування страховки каско, а з нею — і того більше. Одночасно з цим сам автомобіль буде дешевшати, навіть вже з моменту виїзду з автосалону його ціна впаде відсотків на 10.

2. Додаткове навантаження на особистий або сімейний бюджет. Як і будь позика, кредит на авто видається на платній основі і передбачає регулярну оплату відсотків, комісій, страхових платежів. Одночасно з цим додаткових витрат вимагає і сам автомобіль: паливо, гараж / стоянка, мийка, аксесуари та комплектуючі і т.д. Таким чином, при купівлі авто в кредит загальне навантаження на сімейний бюджет виросте дуже істотно.

3. Неможливість продажу авто до повного погашення кредиту. Якщо автовласник захоче поміняти свого «залізного коня» або продати — він не зможе це зробити звичайним чином, поки повністю не розрахується по автокредиту. Але навіть якщо і вдасться умовити покупця внести гроші наперед, а потім дочекатися, поки банк зніме з машини арешт, все одно він виручить істотно менше грошей, ніж витратив (свою роль відіграє не лише здешевлення самого авто у зв’язку із зносом, але й додаткові платежі , сплачені банку).

4. Обов’язкова страховка каско. Далеко не кожен автомобіліст бажає страхувати свою машину за програмою автокаско, а у випадку з автокредитом це доведеться зробити в обов’язковому порядку. Причому, авто буде застраховано на користь банку, а не автовласника, та ще й в тій страховій компанії, яку вкаже банк, а умови в ній не обов’язково будуть вигідними. Вартість страховки каско досягає 10% і навіть більше від вартості авто, що дуже істотно.

Ось, мабуть, всі основні плюси і мінуси автокредитування. Особисто на мій погляд мінуси більш істотні. Я б не став купувати авто в кредит і не рекомендую це робити, крім одного випадку: коли автомобіль необхідний для бізнесу і за допомогою нього людина зможе заробити більше, ніж заплатить банку відсотків та інших платежів. Хороша альтернатива автокредиту — грамотне управління особистими фінансами, що дозволяє самостійно накопичити кошти для покупки авто і купити його з вигодою для себе, а не для банку.

Кредит на автомобіль

Сьогодні я почну розбирати тему автокредитування: розповім, що являє собою кредит на автомобіль, які основні особливості придбання автомобіля в кредит, умови автокредитування, розгляну основні види автокредитів та інші важливі моменти, на які варто звернути увагу.

Отже, певна категорія людей з різних причин потребує власного транспорту. Комусь автомобіль потрібен для бізнесу, комусь — для відпочинку, комусь — для банальних хвастощів (такі теж є, не варто їх виключати), а в деяких населених пунктах без нього просто не прожити.

Але не кожен може забезпечити собі покупку «залізного друга» за рахунок власних коштів. Причини можуть бути різні, але одна з головних — неграмотне і нераціональне управління особистими фінансами, хоча це мало хто визнає, адже набагато простіше звинуватити у всьому низьку зарплату і роздуті ціни.

кредит на автомобіль

кредит на автомобіль

У кожному разі тут на допомогу навперебій поспішають банки з численними пропозиціями оформити кредит на автомобіль . І, треба сказати, досить велика частина автолюбителів сприймає такі пропозиції позитивно. Статистика показує, що, як правило близько 50% нових автомобілів (а в деякі періоди — навіть більше) купується за допомогою різних програм автокредитування.

Таким чином, кредити на покупку авто користуються дуже великою популярністю. Суть автокредитування полягає в тому, що автомобіль купується за рахунок як власних коштів позичальника, так і позикових коштів банку (у випадку, якщо це автокредит без першого внеску — то тільки за рахунок банківських коштів). Куплене авто відразу стає власністю позичальника, але при цьому передається в заставу банку, а також страхується за програмою автокаско на користь банку (існують також окремі програми автокредитування під іншу заставу та автокредити без каско).

Що ж, давайте розглянемо всі основні параметри (умови) автокредитування. Термін автокредиту в більшості випадків становить 5 років. Окремі банки видають кредити на авто за деякими програмами на 6-7 років або на 3-4 року. Термін автокредиту часто залежить від марки придбаного автомобіля. Найбільш довгострокові автокредити видають на іномарки середнього класу, а самі короткострокові — на бюджетні автомобілі вітчизняного або китайського виробництва, а також на авто б/у.

Початковий внесок по автокредиту зазвичай становить від 10 до 30% від вартості автомобіля. Знову ж таки, автокредити з найменшим початковим внеском надаються на покупку іномарок середньої вартості. Кредити на вітчизняні авто або автомобілі б / в видаються із найбільшою часткою участі в купівлі власними коштами. Існує можливість купити авто в кредит без початкового внеску, але процентна ставка за такими програмами завжди вище.

Процентні ставки по автокредиту також залежать й від інших умов кредитування. Так, наприклад, чим швидше і простіше отримати кредит на автомобіль, тим ставки по ньому будуть вищі. Тому я б не рекомендував орієнтуватися на швидкість оформлення і мінімальний пакет документів: кілька днів нічого не вирішать, а платити за це доведеться кілька років.

Вимоги до позичальника по автокредиту у різних банків різні. Найчастіше основними вимогами є працездатний вік (від 21 до 55-60 років), наявність водійського посвідчення та джерела доходів, що дозволяє робити погашення по автокредиту. При цьому офіційна довідка про доходи в ряді випадків може і не вимагатися, але процентні ставки по автокредитах без довідок про доходи завжди будуть вищими.

Валюта автокредиту теж може бути різною. Банки видають кредити на купівлю авто як в національних валютах, так і в в доларах США та Євро (в окремих випадках навіть у швейцарських франках). Ставки за валютними автокредитах завжди нижчі, але, в той же час, вони більше схильні до ризику знецінення національної валюти і, відповідно, подорожчання автокредиту.

Щоб взяти кредит на автомобіль, як правило, знадобляться наступні документи:

• Паспорт та ідентифікаційний код;
• Договір з автосалоном на покупку авто із використанням банківського кредиту та / або рахунок на автомобіль;
• Документи, що засвідчують доходи (для працюючих — довідка про доходи за останні 6 місяців, для підприємців — довідки з податкових органів про задекларований доході або копії декларацій, завірені податковою);
• Посвідчення водія.

У випадку, якщо позичальник перебуває у шлюбі, то можуть знадобитися паспорт, код і довідка про доходи дружини (чоловіка). У деяких банках програми автокредитування діють наступним чином: від кількості наданих документів безпосередньо залежить процентна ставка по кредиту. Наприклад, автокредит за двома документами найдорожчий, за трьома — трохи дешевше, за чотирма — ще дешевше і т.д. Конкретний перелік документів для автокредиту найкраще уточнити в тому банку, в якому ви зберетеся кредитуватися.

Тепер розглянемо найбільш поширені види автокредитів.

1. Класичний автокредит — це кредит на покупку нового авто за стандартною банківською програмою, з певним початковим внеском, подачею всіх необхідних документів та оформленням страховки автокаско. Такі програми автокредитування можна назвати найбільш вигідними, оскільки вони передбачають мінімальні процентні ставки.

2. Автокредит без початкового внеску надає позичальникові можливість оформити кредит на автомобіль повністю за рахунок банківських грошей. Такі кредити на авто завжди дорожче класичних, оскільки несуть в собі більше ризиків для банку.

3. Автокредит без каско — теж один з варіантів спрощеної процедури покупки автомобіля із використанням банківського кредиту, але це спрощення, відсутність витрат на страховку, знову ж таки, веде до подорожчання самого кредиту і потрібно вираховувати, що вигідніше.

4. Кредит на авто б / у — окремі програми автокредитування, що дають можливість придбати в кредит старий автомобіль. У цьому випадку до авто висуваються жорсткі вимоги щодо його віку на момент покупки і на момент закінчення дії кредитного договору. Процентні ставки тут також, як правило, вищі.

5. Кредит на комерційне авто дає можливість купити в кредит мікроавтобус, вантажний автомобіль та інші види транспорту, які призначаються для використання в комерційних цілях. Такі програми працюють тільки для підприємців та юридичних осіб. В окремих банках можуть діяти й інші види автокредитів, але всі вони є різновидами вищеперелічених програм кредитування.

Розглядаючи кредит на автомобіль, окремо слід загострити увагу на необхідності страхувати придбане авто за програмою повне автокаско, що включає ризики угону, псування, дтп і т.д. Це одна з найдорожчих програм страхування, тому вагома частка витрат, пов’язаних із отриманням автокредиту, йде саме на проплати страхових платежів. Банки також, як правило, нав’язують страхову компанію, яка виступає їхнім партнером, але в якій не завжди найвигідніші умови автострахування.

Тому, якщо ви вирішили купити авто в кредит, не забувайте про те, що крім платежів банку, на вас «повиснуть» ще страхові платежі. Хоча, звичайно, з іншого боку, наявність страховки каско несе в собі певний захист. Тільки автомобіль буде застрахований не на користь позичальника, а на користь банку: якщо з ним що-небудь трапиться, поки кредит не погашений, страхове відшкодування буде виплачено банку в рахунок погашення.

Сам по собі кредит на автомобіль (особливо його класичний варіант) не дуже дорогий, ставки по автокредитах близькі до ставок по іпотеці, але за рахунок страховки сукупна вартість автокредиту виходить досить суттєвою, правда автомобіль при цьому отримує страховий захист.

Що ж,це свого роду ключова, вступна інформація по кредитах на авто. На закінчення хотів би озвучити свою думку з приводу того, чи варто купувати автомобіль в кредит. Якщо коротко — то скоріше ні, ніж так. У більшості випадків це велике і абсолютно не потрібне навантаження на особистий або сімейний бюджет, а сам автомобіль при цьому не є такою життєвою необхідністю, як скажімо, житло. Тому автокредити близькі за змістом до споживчих кредитів, які взагалі не несуть в собі нічого позитивного.

Кредит без переплат : у чому підступ?

Акція! Кредит без переплат! Напевно всі помічали подібну рекламу. Як ви, напевно, здогадуєтеся, щось тут не так … У всякому разі в нашій країні я ще жодного разу не бачив, щоб гроші роздавали дійсно даром. Давайте спробуємо розібратися, в чому тут підступ і знайти основні підводні камені кредитування під 0%.

Для цього я пропоную спочатку розділити всі кредити без переплат на два види:

1. Кредити, які видаються банками;

2. Кредити, які видаються магазинами.

Розглянемо кожен з цих видів кредитування окремо. Банківське кредитування засноване на тому, що банки залучають грошові кошти дешевше і перерозподіляють їх у кредити дорожче. Як ви розумієте, жоден банк не буде працювати собі в збиток, тому такого роду реклама — не більше, ніж замануха для недалеких і фінансово неграмотних людей. У чому тут підступ? У першу чергу — в комісіях. Раніше банки отримували з кредитів переважно процентний дохід і все було просто і зрозуміло. Тепер відсотки по кредиту часто супроводжують численні комісії, в яких сам чорт ногу зломить.

кредит  без переплат

кредит без переплат

Причому, платити банку комісії, з погляду позичальника, набагато невигідніше, ніж платити відсотки. Приміром, при кредитуванні на рік з щомісячним погашенням рівними частинами одноразова комісія в розмірі 10% від суми кредиту буде рівносильна відсоткам, що нараховуються на залишок боргу по ставці 20% річних! Тобто, цифри відрізняються в 2 рази!

В цілому ж банк може вигадати величезну кількість комісій, які позичальник буде сплачувати, незважаючи на те, що візьме кредит під 0% річних:

• комісія за розгляд кредитної заявки;
• комісія за видачу кредиту;
• комісія за відкриття позичкового рахунку;
• комісія за відкриття поточного рахунку;
• комісія за випуск пластикової карти для зарахування кредиту;
• комісія за річне обслуговування пластикової картки;
• комісія за видачу готівки з каси;
• комісія за щомісячне обслуговування рахунку або карти;
• комісія за погашення кредиту (за кожен платіж);
• комісія за обслуговування кредиту (щомісячна або щорічна);
• комісія за дострокове погашення кредиту;
• комісія за закриття рахунків після погашення кредиту і т.д.

Тому, якщо банк пропонує кредит під 0% річних — такий кредит передбачає ряд вищеперелічених комісій, які напевно обійдуться позичальникові не дешевше, ніж традиційний кредит з певною процентною ставкою, а в багатьох випадках — і істотно дорожче!

А зараз поговоримо про ті кредити, які надають магазини з метою збільшення обсягу продажів і оформляють такі кредити безпосередньо самі магазини! У магазинах мені дійсно відомі випадки, коли товар продається в розстрочку без будь-яких переплат з боку покупця. Найчастіше, звичайно, такі переплати все ж такі присутні, але в окремих випадках їх немає.

У чому підступ тут? Підступ тут в ціні товару, який продається в кредит під 0% без переплат. Його ціна, скоріш за все, вища, ніж у конкурентів, а, тим більше, вище, ніж в інтернет магазинах. Саме в цю ціну вже закладена та переплата, яку оплачує покупець, який погодився придбати цей товар у розстрочку під 0%. Крім цього, подібним чином магазини часто розпродають залишки застарілого товару, на який сильно падає попит (наприклад, побутову або комп’ютерну техніку, мобільні телефони попередніх поколінь і т.п.).

Щоб продати морально застарілий товар, магазин оголошує акцію про продаж в розстрочку під 0% і, таким чином, знаходяться покупці, що погоджуються на подібні умови. Купуючи товари в кредит без переплат в магазинах, ви напевно купуєте їх за завищеною вартістю, або ж ці товари морально застарів і подібною акцією магазин намагається продати те, що вже нікому не потрібно.

Що ж, я розглянув основні підводні камені кредитування під 0%. Пам’ятайте, що ні магазин, ні, тим більше, банк ніколи не стануть займатися такого роду «благодійністю» і під принадною рекламою «кредит без переплат» завжди криється безліч підводних каменів, на які продовжують натикатися довірливі люди. А потім, коли «розкриваються всі карти», приходить розчарування і формується стійка думка, що банки — це зло. Саме тому не варто жити в кредит: обростаючи боргами, нехай навіть під 0%, ви наносите серйозної шкоди своєму фінансовому становищу.

Кредит на навчання

У цій публікації я хочу розглянути таку форму споживчого кредитування, як кредит на навчання, зібрати воєдино всі переваги і недоліки цієї послуги, для того, щоб кожен зміг зробити висновки про те, чи варто здобувати освіту в кредит.

Я не раз писав про те, що споживчі кредити — це зло (а кредит на освіту, за своєю суттю, є саме споживчим), була також публікація про те, які кредити можна брати, в якій обговорювався той невеликий перелік кредитних продуктів, здатних принести людині користь, а не шкоду.

Чи варто брати кредит на навчання — питання непросте і однозначної відповіді тут бути не може. Як правило, банки надають кредити на освіту двома способами:

• Разові кредити для оплати навчання на один навчальний період;

• Довгострокові кредитні програми, що дозволяють отримувати кредитні транші протягом усього періоду навчання.

кредит на навчання

кредит на навчання

Щоб отримати кредит на навчання, крім всіх стандартних документи для кредиту (паспорт, податковий код, довідки про доходи, і т.д.), може знадобитися контракт на навчання або договір про надання освітніх послуг, особливо якщо мова йде про пільгові кредитні програми з державною підтримкою.

Давайте розглянемо всі переваги і недоліки кредиту на освіту, для того щоб кожен зміг зробити висновки про доцільність використання подібної послуги. Переваги:

1. Освіта в кредит дає можливість людині, яка бажає вивчитися в інституті, але не має для цього достатньо коштів, реалізувати своє бажання. Проте лише в тому випадку, якщо потенційний студент (або його батьки) мають доходи, що дозволяють такий кредит погашати.

2. Завдяки можливості взяти кредит на навчання більше людей можуть здобути вищу освіту. Незважаючи на деякі сумніви в корисності цього життєвого етапу, в тому числі і в грошовому плані, здобуття вищої освіти, на мій погляд, все ж необхідно і, звичайно ж, не для галочки.

3. У деяких країнах законодавством передбачені податкові пільги для людей, що мають кредит на навчання або державні програми підтримки, що дозволяють частково компенсувати відсотки за таким кредитом. Це дозволяє отримати вищу освіту в кредит з мінімальними переплатами.

Навчання в кредит має і свої недоліки:

1. Кредит на освіту, як і будь-який кредит, створює істотне навантаження на особистий або сімейний бюджет, яке не кожній родині може опинитися під силу.

2. Здобувши вищу освіту в кредит, цілком імовірно, що ви не зможете виправдати своїх надій хорошою роботою і високою зарплатою, на яку розраховуєте, таким чином, кредит на навчання може просто не «окупитися».

3. Якщо кредит на навчання видається траншами, як це часто буває і зі своєчасним погашенням одного із траншів виникли проблеми, наприклад, в результаті втрати джерела доходу, то банк може призупинити кредитування, в результаті чого позичальник залишиться з непогашеним кредитом і з незакінченою освітою.

4. Для навчання у ВУЗі, крім кредиту на освіту, необхідно чимало інших додаткових витрат (проживання, харчування, проїзд і т.д.), яку позичальник може просто не потягнути, якщо у нього і так не вистачає коштів, та ще й необхідно регулярно виплачувати платежі по кредиту.

5. Щоб отримати вигідний кредит на навчання, необхідно мати хороше джерело доходу, що дозволяє його погашати . Тобто, якщо кредит бере сам студент, то йому необхідно буде одночасно і серйозно працювати, і вчитися, що досить складно.

Що ж, я коротко перелічив всі головні переваги і недоліки кредиту на освіту. Перед тим, як прийняти рішення про отримання освіти в кредит, обов’язково проаналізуйте всі плюси і мінуси стосовно себе, прораховуючи наперед всі можливі варіанти результату подій.

В цілому, можна зробити висновок, що кредит на навчання — це послуга для людей (сімей) з непоганими доходами, які не вели раціональне управління особистими фінансами і тому не змогли створити заощадження для оплати навчання в інституті. Тобто, для людей, у яких є доходи, але немає заощаджень.

Якщо ж кредит на навчання хоче взяти майбутній студент, який не має достатніх доходів для його погашення за принципом «візьму, а там подивимося» — я б категорично не радив так робити. Такий кредит на навчання, швидше за все обернеться незакінченою освітою і фінансовою ямою.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet