Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: кредити

Миттєві кредити готівкою: поспішиш — людей насмішиш

В останні роки миттєві кредити готівкою можна назвати справжнім хітом продаж фінансових послуг. Банки рекламують миттєві кредити як найшвидший і найлегший спосіб вирішити фінансові проблеми і роздають їх буквально направо і наліво, обіцяючи видати кредит готівкою вже через 10-15-20 хвилин після першого звернення клієнта. Сьогодні я пропоную поговорити про те, чи так вигідні миттєві кредити готівкою насправді і які приховані загрози вони в собі приховують.

Для цього я спочатку хочу розглянути, що ж таке миттєвий кредит з точки зору банку. Позначимо основні характеристики середньостатистичного миттєвого кредиту:
• не проводиться аналіз фінансового стану позичальника;
• не потрібні довідки про доходи, що підтверджують платоспроможність;
• не потрібна застава;
• не проводиться кредитний аналіз;
• рішення про видачу кредиту фактично приймає один співробітник (кредитний менеджер);
• гроші видаються готівкою на будь-які цілі;
• не контролюється цільове використання кредиту;

миттєві кредити

миттєві кредити

Таким чином, для банку миттєві кредити готівкою- це найбільш ризикова програма кредитування! Найбільший відсоток неповернень припадає саме на такі кредити. Чому ж тоді банки так активно впроваджують подібні програми кредитування? Все дуже просто:через високий ризик неповернення загальна ціна миттєвих кредитів є найвищою серед всіх інших кредитних програм. Банки встановлюють таку вартість миттєвих кредитів готівкою, яка покривала б усі майбутні неповернені кредити і при цьому приносила б банку прибуток! Тільки уявіть, яка ця ціна ?!

А ось дізнатися детальні умови кредитування позичальникові практично нереально. Адже за 10-15 хвилин, які відводяться на видачу кредиту, він не встигне не те щоб уважно прочитати кредитний договір з усіма додатками, а й навіть толком розпитати про щось кредитного інспектора!

По суті, звертаючись за миттєвим кредитом, людина купує «кота в мішку», навіть не підозрюючи про те, як їй доведеться за нього розплачуватися! Як правило, банки рекламують миттєві кредити, не роблячи акцентів на умовах одержання грошей, а акцентуючи всю увагу потенційних клієнтів на високій швидкості видачі та відсутності пакету документів. І це не дивно, адже, якщо покопатися в умови та тарифах подібних кредитних програм, виявляється, що позичальник за рік заплатить банку як мінімум в два рази більше, ніж взяв і це рівносильно процентною ставці не 100, а близько 200% річних, якщо враховувати необхідність щомісячного погашення рівними частинами.

Отримуючи миттєвий кредит готівкою, добросовісний позичальник змушений буде оплачувати фактично не тільки за себе, але ще й за тих, хто не буде погашати свої зобов’язання, адже ціна таких кредитів розраховується саме таким чином. Виникає резонне питання: так може самому набрати миттєвих кредитів і не віддавати? Все одно їх оплатить хто-небудь інший і банк в образі не залишиться?!

Я б категорично не радив цього робити. Не думаю, що вам потрібні зайві судові розгляди і погана кредитна історія, яка не дасть вам потім взяти дійсно потрібний і вигідний кредит. До того ж, в результаті вас все одно, швидше за все, насильно змусять погашати кредити, та ще з усіма відсотками, що набігли та штрафами, так що розплачуватися ви будете дуже-дуже довго.

Виходячи з усього вищесказаного, можна зробити висновок, що до миттєвих кредитів дуже добре підходить народна приказка «Поспішиш — людей насмішиш». Ви все ще хочете отримати миттєвий кредит?

Миттєві кредити готівкою — це найбільш ризикові, а значить — найдорожчі програми кредитування. Миттєві кредити готівкою не вирішують фінансові проблеми, а лише поглиблюють їх, нарощуючи борги і заганяючи людину у фінансову яму. Наш сайт категорично не рекомендує брати миттєві кредити готівкою і в черговий раз повторює, що жити в кредит- це погано!

Кредити для бізнесу

Я вже неодноразово писав про різні форми кредитування населення, а тепер прийшов час поговорити про кредити для бізнесу. У цій публікації я коротенько розповім, що являють собою бізнес кредити і які бувають види кредитів для бізнесу. Відразу ж хочу відзначити, що кредити для бізнесу в корені відрізняються від споживчих кредитів для населення.

Споживчі кредити на особисті потреби дають можливість людині здобувати ті товари і послуги, на які вона ще не заробила, при цьому збільшуючи їхню вартість на величину позичкового відсотка і, тим самим, створюючи додаткове навантаження на особистий або сімейний бюджет. Споживчі кредити збільшують особисті витрати при незмінних доходах. Кредити для бізнесу припускають можливість за рахунок грошей банку організувати бізнес процес для отримання прибутку, тобто, для зростання доходів.

Таким чином, бізнес кредити припускають не тільки зростання витрат, а й зростання доходів, причому, при отриманні такого кредиту передбачається, що витрати (відсотки та комісії за кредитом) будуть рости повільніше, ніж доходи (прибуток, отриманий за рахунок кредитних коштів), інакше просто немає сенсу брати кредит.

кредити для бізнесу

кредити для бізнесу

Якщо споживчі кредити погіршують фінансове становище людини за рахунок зростання її витрат при незмінних доходах, то кредити для бізнесу, навпаки, покращують за рахунок переважання зростання доходів над зростанням витрат. Тобто, бізнес кредити, на відміну від споживчих кредитів, брати набагато вигідніше, звичайно ж, тільки в тому випадку, якщо позичальник досить впевнений у своїй можливості робити погашення і в тому, що кредитні гроші принесуть йому прибуток.

Кредити для бізнесу — це форма банківського кредитування, що припускає видачу кредитів юридичним особам та підприємцям для відкриття, ведення та розширення бізнесу. Якщо говорити просто і коротко, то кредити для бізнесу — це ті кредити, які призначаються для заробляння грошей. Гроші беруться в кредит не для споживання, а для вкладення в бізнес і заробляння нових грошей. У цьому і полягає суть кредитів для бізнесу.

Всі види бізнес кредитів можна класифікувати за різними параметрами. Види кредитів для бізнесу по суб’єкту кредитування:
• Кредити юридичним особам;
• Кредити фізичним особам-підприємцям.

Види бізнес кредитів по стадії розвитку бізнесу:

• Кредити на відкриття бізнесу;
• Кредити на розширення бізнесу;
• Кредити на підтримку бізнесу.

Види кредитів для бізнесу по об’єкту кредитування:

• Кредити на поповнення оборотних коштів;
• Кредити на придбання основних засобів;
• Нецільові кредити для бізнесу (кредити на будь-які цілі).

Види бізнес кредитів за формами кредитування:

• Строковий кредит;
• Кредитна лінія;
• Овердрафт.

Види кредитів для бізнесу по цілях кредитування:

• Кредити на придбання комерційної нерухомості;
• Кредити на придбання комерційного автотранспорту;
• Кредити на придбання обладнання;

Спрощені форми бізнес кредитів:

• Мікрокредити для бізнесу;
• Експресс кредити для бізнесу.

Як ви бачите, перш за все необхідно розрізняти кредити для бізнесу для юридичних осіб та індивідуальних (приватних) підприємців. Незважаючи на те, що суть і цілі кредитів можуть бути абсолютно ідентичні, відмінності в процесі подачі заявки на кредит, отриманні кредиту і його погашення в цих двох випадках будуть досить істотними.

По-перше, кредити юридичним особам завжди видаються тільки на поточний рахунок, який використовується для ведення бізнесу, в той час як підприємцям в деяких випадках бізнес кредити можуть видаватися через звичайний рахунок фізичної особи.

По-друге, різниця буде відчуватися і в пакеті документів, необхідних для отримання бізнес кредиту: для юридичної особи він буде більше. По-третє, банк по різному буде аналізувати платоспроможність позичальника. У більшості випадків юридичній особі отримати кредит для бізнесу складніше, ніж підприємцю, але, з іншого боку, підприємствам банки пропонують більш вигідні умови кредитування, оскільки зацікавлені в тому, щоб через них проходили обороти компаній, що дає можливість заробити додаткові комісії за розрахунково-кассовое обслуговування.

Що стосується кредитування різних стадій ведення підприємницької діяльності, то тут слід зазначити, що кредит на відкриття бізнесу отримати набагато складніше, ніж кредит під бізнес, який вже працює і приносить прибуток. При зверненні за кредитом на відкриття бізнесу банк в переважній більшості випадків потребують наявність альтернативного джерела доходів (крім створюваного бізнесу), яке дозволяло би позичальникові без проблем розраховуватися за кредитом.

З іншого боку, на мій погляд, наявність такого джерела доходів важливе не тільки з точки зору банку, але і з точки зору позичальника, оскільки брати кредит на відкриття бізнесу, не маючи інших доходів — це дуже великий ризик. Якщо справа не буде розвиватися так, як планувалося, вийде, що нічим платити кредит і такий позичальник швидко потрапить у фінансову яму.

Брати кредит на відкриття бізнесу доцільно лише в тому випадку, коли є альтернативне додаткове джерело доходу, що дозволяє його погашати. Це важливо як з точки зору банку, так і з точки зору грамотного управління особистими фінансами. Як правило, бізнес кредити видаються на певні цілі, зафіксовані в кредитному договорі і банки після видачі кредиту здійснюють контроль цільового використання коштів. Цей фактор може також виступати істотною відмінністю від споживчих кредитів, які видаються готівкою і в більшості випадків без конкретних цілей.

Банки поділяють свої програми кредитування на бізнес цілі на 2 напрямки: кредити на поповнення оборотних коштів і кредити на придбання основних засобів. Якщо грошові кошти необхідні для збільшення товарообігу, закупівлі матеріалів, виробничої сировини або інші поточні потреби компанії, то такому підприємству слід шукати програми кредитування на поповнення оборотних коштів.

Кредити для придбання основних засобів поділяються на більш вузькі, конкретні напрямки. Наприклад, сюди можна віднести кредити на купівлю комерційної нерухомості, кредити на купівлю комерційного автотранспорту, кредити на придбання спецтехніки, кредити на придбання обладнання, кредити на будівництво комерційних приміщень.

В останні роки все більшого поширення набувають нецільові кредити для бізнесу (іншими словами, кредити на будь-які цілі, без контролю цільового використання). Однак, слід розуміти, що, оскільки такі кредити є більш ризиковими з погляду банку, то для позичальника вони завжди будуть більш дорогими і вигідні умови кредитування в цьому випадку буде знайти досить проблематично.

За формою кредитування все бізнес кредити можна розділити на три категорії.

1. Строковий кредит — це кредит, що видається одночасно або траншами на певний термін з погашенням за заздалегідь встановленим графіком. При цьому після того, як погашення буде здійснене, позичальник уже не має права заново скористатися кредитними коштами. Термінові кредити для бізнесу оптимально підійдуть при кредитуванні на придбання основних засобів (комерційної нерухомості, комерційного автотранспорту, устаткування).

2. Кредитна лінія — це форма кредитування, при якій позичальник отримує право багаторазово виробляти погашення та отримання кредитних коштів в період дії договору і в рамках встановленого кредитного ліміту. При цьому отримання кожного кредитного траншу оформляється підписанням додаткової угоди до кредитного договору. Кредитна лінія буде дуже зручна при кредитуванні на поповнення оборотних коштів (закупівлю товарів, матеріалів, сировини), дуже багато торгових і промислових підприємств ведуть і розширюють свою діяльність завдяки таким кредитними лініями.

3. Овердрафт — це форма видачі кредиту, яка не вимагає відкриття спеціальних позичкових рахунків. Ліміт овердрафту встановлюється на поточний рахунок позичальника і діє аналогічно кредитної лінії. Тобто, позичальник, у якого встановлено ліміт овердрафту, по суті, може мати мінусовій залишок на своєму поточному рахунку, але не більше встановленого ліміту. Овердрафтні кредити видаються, як правило, найнадійнішим і перевіреним клієнтам: юридичним особам та підприємцям, які ведуть активну діяльність по поточному рахунку.

На відміну від перших двох форм кредитування, овердрафти можуть надаватися навіть без застави. Овердрафт — це дуже зручна форма кредитування на поповнення оборотних коштів, для позичальників, у яких по рахунках проходять солідні обороти, її можна назвати ідеальною. Відсотки по кредиту в цьому випадку оплачуються тільки за період, коли клієнт фактично користується кредитом, тому ліміт овердрафту добре мати, як якусь «подушку безпеки», яку завжди можна використовувати при необхідності.

Говорячи про види кредитів для бізнесу, необхідно згадати і спрощені форми кредитування, які за своїми умовами близькі до споживчих кредитів (тобто, мінімум умов і вимог до позичальника). У різних банках такі програми кредитування носять різні назви. Найчастіше можна зустріти мікрокредити або експресс кредити. Мікрокредити та експрес кредити для бізнесу є спрощеними формами бізнес кредитів, тому отримати їх набагато простіше, ніж, скажімо, кредитну лінію або овердрафт. Однак, одночасно з цим, вони, звичайно ж, є більш дорогими для позичальника, оскільки в їхню вартість банки закладають істотні ризики неповернення.

Що ж, це вся основна інформація про кредити для бізнесу. Звичайно ж, бізнес кредити дуже багатогранні і кожен їхній вид вимагає окремого детального розгляду із розкриттям всіх тонкощів і важливих нюансів кредитування.

Які кредити можна брати?

Повернемося до теми кредитування. На нашому інтернет ресурсі вже було кілька публікацій, присвячених найбільш невигідним кредитами, які я настійно рекомендую не брати ні за яких обставин. Тепер давайте поговоримо про те, які кредити можна брати, тобто, про ті кредити, які можуть дійсно принести користь особистому або сімейному бюджету.

Сьогодні я розгляну тільки цілі кредитування та ситуації, які, на мій погляд, виправдовують отримання кредиту. Незважаючи на те, що в цілому, звичайно ж, жити в кредит — це погано, бувають ситуації, в яких скористатися кредитом вигідніше, ніж не скористатися. Отже, які кредити можна брати :

1. Іпотечні кредити. Якщо у вас немає власного житла і доводиться його знімати (що, до речі, передбачає істотні додаткові витрати особистого бюджету), при цьому ви добре заробляєте, стабільно збільшуючи свої доходи, а також вже маєте певні заощадження, яких вистачає лише на невелику частину оплати вартості бажаного об’єкта нерухомості, то іпотечний кредит може стати кращим варіантом вирішення житлового питання.

які кредити можна брати

які кредити можна брати

Зазвичай, виступаючи, наприклад, проти споживчого кредитування, я говорю про те, що замість того, щоб брати кредити, потрібно просто грамотно оптимізувати особистий капітал, створюючи заощадження, що дозволяють самостійно оплатити велику покупку. У випадку із покупкою нерухомості ситуація трохи інша. Якщо взяти до уваги середній або навіть відносно високий рівень доходів і порівняти з вартістю житла, буде зрозуміло, що навіть при найбільш грамотному управлінні особистими фінансами збирати доведеться довгі роки (за моїми підрахунками- в середньому близько 10-15 років).

У той же час, необхідність у власному житлі виникає вже на початковому етапі дорослого життя, особливо коли людина створює сім’ю. Крім того, незаперечною перевагою іпотечного кредитування можна назвати той факт, що витрати на оренду житла часто наближаються до витрат на погашення іпотечного кредиту. При цьому, як ви розумієте, платити за чуже житло і за власне житло — це дві великі різниці!

Таким чином, іпотечний кредит часто є оптимальним способом придбання власного житла, яке завжди, в будь-якому випадку, краще, ніж орендоване. У той же час, слід віддавати собі звіт, що іпотека накладає на вас багаторічні зобов’язання, тому ви повинні бути абсолютно впевнені в тому, що зможете їх виконати. Категорично не можна керуватися принципом: «візьму іпотеку, а там будь що буде»! Слід брати іпотечний кредит таким чином, щоб він вирішив вашу проблему, а не створював нові!

2. Кредити на будівництво. Як і у випадку з придбанням житла, будівництво житлового будинку — дуже капіталомісткий процес, який за відсутності джерел фінансування може розтягнутися на довгі роки. При цьому затягування процесу будівництва таїть у собі масу небезпек, які можуть спричинити за собою істотні додаткові витрати.

По-перше, простій недобудови призводить до її природного руйнування. По-друге, вартість будматеріалів і будівельних робіт зростає з кожним роком, тому, чим швидше ви закінчите будівництво, тим дешевше воно вам обійдеться.

Сукупність цих факторів дає зрозуміти, що швидко побудувати будинок в кредит фінансово вигідніше, ніж затягувати будівництво на багато років, фінансуючи його самостійно. Однак, не варто забувати про вибір по- справжньому вигідних умов кредитування (вигідні — не означає швидше і без документів, а навпаки!) і про об’єктивну оцінку своїх фінансових можливостей погашення отриманої позики.

Оскільки фінансування будівництва має на увазі поступове, поетапне вкладення коштів, то оптимальним способом кредитування на будівництво буде кредит із можливістю видачі траншами або ж кредитна лінія.

3. Кредити на бізнес цілі. Говорячи про те, які кредити можна брати, бізнес кредитам варто приділити особливу увагу. Але це зовсім не означає, що якщо у вас зовсім немає грошей і доходу, але є відмінна (як ви вважаєте) бізнес-ідея, слід терміново шукати банк, який погодиться вас прокредитувати в такій ситуації (якщо погодиться, то, повірте, це буде дуже дорогий кредит), потім вкладати отримані гроші у справу, сподіваючись, що все піде саме так, як ви задумали і ви зможете розрахуватися з боргами і заробити багато грошей. Бізнес кредити слід (і навіть потрібно, вигідно!) брати, на мій погляд, при дотриманні наступних двох умов:

• У вас вже є діючі (а не майбутні!) стабільні джерела доходу, які дозволять вам погасити отриманий кредит.

• Навіть за найбільш песимістичними прогнозами ви заробите на цих грошах більше, ніж заплатите за них банку.

У такому випадку сміливо можете отримувати кредити на ведення бізнесу, не забуваючи про вибір оптимальних умов кредитування і заробляти на кредитних грошах, збільшуючи свої доходи та нарощуючи особистий капітал.

4. Автокредити. Це самий останній і найбільш неоднозначний варіант, який я хочу розглянути, відповідаючи на запитання, які кредити можна брати. Справа в тому, що, на мій погляд, автомобіль вигідно купувати в кредит тільки в тому випадку, коли це придбання послужить приводом для збільшення доходів особистого чи сімейного бюджету. Наприклад, з наявністю автомобіля вас візьмуть на більш високооплачувану роботу, або ж автомобіль необхідний вам для ведення бізнесу.

Якщо ви хочете купити автомобіль в кредит тільки тому, що це круто і зручно, я вам категорично не раджу цього робити, хоч ви і навряд чи прислухаєтеся до моєї поради. І все таки, таку покупку можна буде віднести вже до споживчого кредитування: ви будете споживати те, на що ще не заробили, просто кажучи, жити в борг. До того ж, у вас з’являться додаткові істотні статті витрат особистого бюджету: не тільки на погашення кредиту, а й на паливо, страховки, ремонт і техобслуговування автомобіля, що в сумі дуже суттєво вплине на ваше фінансове становище.

Не забувайте, що купуючи авто в кредит, на відміну від, наприклад, іпотеки, ви купуєте актив, який відразу ж починає падати в ціні (вже після виходу з автосалону новий автомобіль втрачає не менше 10% вартості). До того ж, сукупна вартість таких кредитів досить істотна завдяки необхідності обов’язкового оформлення страховки. Тому такі кредити можна брати, на мій погляд, лише в тому випадку, коли вони будуть сприяти зростанню ваших доходів.

В інших випадках я б не радив купувати автомобіль в кредит: краще зробити цю покупку через кілька років за рахунок особистих заощаджень. Якщо ж ви не в змозі накопичити на автомобіль — повірте, ви не зможете його утримувати.

Що ж, я розповів вам, про те, які кредити можна брати. Звичайно ж, це моя особиста точка зору, вироблена багаторічним досвідом спілкування з іншими людьми. Якщо ви з чимось не згодні — я із задоволенням вислухаю ваші аргументи в коментарях.

Споживчі кредити : навіщо жити в борг?

На сьогоднішній день кожен з нас може спостерігати справжній бум споживчого кредитування. Рекламою споживчих кредитів в дусі «миттєво, без документів, 0% і т.п.» обклеєні всі стовпи, рясніють всі газети та інтернет сайти. Банки та небанківські фінансові установи наперебій намагаються переконати нас, що тільки у них можна взяти найвигідніші споживчі кредити , які миттєво вирішать всі фінансові проблеми. Але чи так добре жити в борг насправді?

Не буду довго викручуватися, скажу відразу і прямо: у нашій країні і в сучасних умовах кредитування жити в кредит, звичайно ж, невигідно! Причому, що цікаво, життя в борг робить негативний вплив не тільки безпосередньо на позичальників, але і на економіку країни в цілому. На цьому я ще зупинюся окремо, а поки поговоримо про шкоду споживчого кредитування з точки зору планування особистого бюджету або ж сімейного бюджету.

споживчі кредити

споживчі кредити

Споживчі кредити населенню надають вкрай негативний вплив на особистий бюджет. Якщо людина воліє жити в борг, його фінансове становище ніколи не підніметься вище межі бідності. Ми тут говоримо про ефективне управління особистими фінансами. Так про яку ефективність може йти мова, якщо, користуючись кредитами, людина платить за споживані блага набагато більше, ніж вони реально коштують? Всілякі відсотки і комісії за кредитами істотно збільшують поточні витрати особистого бюджету. Відповідно, на інші витрати залишається вже менше коштів, крім того, відсутня можливість створювати резерви і заощадження.

Товари, куплені в кредит, особливо, якщо це продукція високотехнологічного виробництва (побутова техніка, комп’ютери, мобільні телефони тощо) мають властивість дуже швидко втрачати свою вартість, зважаючи на постійну появу нових, більш прогресивних, моделей. Таким чином, до того моменту, коли людина повністю розраховується по кредиту, товар морально старіє, коштує набагато менше і вже, можливо, потребує заміни, а переплата виходить просто величезна. Спеціально для любителів жити в борг хочу розглянути простий приклад того, скільки втрачає людина, купуючи товар в кредит, припустимо, це буде мобільний телефон.

Споживчий кредит на покупку мобільного телефону в сумі 3000 гривень, під 36% річних, без комісії, терміном на 24 місяці.

таблиця

Хочу зауважити, що я вибрав максимально вигідні умови кредитування, які в природі практично не зустрічаються, а саме:

• повна відсутність всіляких комісій, страховок та інших платежів, крім відсотків;
• стандартна схема погашення (а не ануїтетна, яка менш вигідна);
• нарахування відсотків на залишок заборгованості.

В результаті бачимо, що за телефон, який на момент покупки коштував 3000 гривень, людина заплатила 4125 гривень, тобто, на 40% більше. Далі, припустимо, що телефон дешевшає приблизно на 3% на місяць у зв’язку з тим, що морально застаріває. Таким чином, на момент повного погашення кредиту він буде коштувати на 72% менше, тобто всього 840 гривень. А позичальник заплатить за нього 4125 гривень, тобто на 490% або майже в 5 разів більше!

І це при ідеальних умовах кредитування, а в реальному житті ця покупка може обійтися йому в рази дорожче! А якби він не брав кредит, а просто відкладав би ті кошти, які змушений витрачати на кредитні платежі, на заощадження, то вже приблизно через 11 місяців він купив би цей же самий телефон всього за 2010 гривень! Не тільки без переплат, але й на третину дешевше!

А тепер скажіть: чи вигідно жити в кредит, чи варто брати споживчі кредити? А ще часто буває так, що люди, щоб розрахуватися з одними кредитами, беруть нові, уже в більшій сумі (оскільки необхідно погашати не тільки основний борг, але й відсотки) і таким чином все глибше розкопують свою фінансову яму. Звідси можна зробити висновок, що життя в кредит не обіцяє ніяких переваг, а от мінусів можна нарахувати предостатньо. Підкреслю, що мова йде саме про споживчі кредити населенню, тобто, про кредити, які видаються на споживчі потреби в нашій країні і з нашими умовами.

Якщо ж розглядати більш складні форми кредитування, такі, як іпотека або кредити для бізнесу, то в них, безсумнівно, можна знайти чимало переваг й іноді такі кредити можуть бути дійсно вирішенням фінансових проблем, однак, в будь-якому випадку, брати їх слід з особливою обережністю.

Ми і далі на сторінках нашого сайту будемо говорити про кредитування, хоча і зараз можу сказати одне – жити в кредит – це погано та неправильно.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet