Підписуйтесь та отримуйте корисну інформацію одразу ж на свою пошту.

Записи с меткой: приватні інвестиції

Надійність банку. Найнадійніші банки

Продовжуємо серію публікацій про приватні інвестиції в банківські установи і сьогодні поговоримо про те, і про те,що таке надійність банку та як визначити найнадійніші банки.

Питання оцінки міри надійності фінансової установи було актуальне завжди, а в періоди загострення політичної або фінансової кризи інтерес до нього зростає ще сильніше. Люди, далекі від сфери грошового обігу і навчені гірким досвідом, поспішають забирати свої вклади з банків, думаючи про те, що скоро «все рухне» і «як завжди нас кинуть». Проте таку тактику ніяк не можна назвати вірною.

надійність банку

надійність банку

Створюючи паніку, люди самі провокують кризу банківської системи. Теоретично навіть найнадійніші банки можуть похитнутися під впливом масової паніки із вилученням вкладів. Проте фактично їх повне банкрутство маловірогідне, оскільки побачивши загрози Національний Банк застосовує різні регулятори, що знімають напругу.

А ось для фінансових установ, які і так мають проблеми з ліквідністю балансу будь-які потрясіння можуть привести до плачевного результату. Саме тому, вибираючи, куди вкласти гроші , основну увагу слід звертати на надійність банку. На жаль багато хто дійсно не знає, як визначити, який банк надійний, а який — ні .

Що ж, давайте розглянемо, як виявити серед усієї маси фінансово-кредитних установ саме ті, яким можна довірити свої кошти для зберігання та примноження . На мій погляд, оцінка надійності банку повинна проводитися за декількома параметрами, причому, використовувати їх необхідно в комплексі. Не можна сказати, що якийсь параметр більш важливий, а якийсь менш, але комплексний аналіз дійсно допоможе вам виявити реальну надійність банку.

Для оцінки надійності банку вам знадобиться певна інформація. Частину її можна отримати на сайтах самих фінансових установ, а інша частина доступна на сторінках Національного Банку , який здійснює нагляд за банківською системою. Зауважу важливий момент: усі показники надійності банку набагато інформативніше виглядають в динаміці. Тобто, для наочнішої ситуації необхідно порівнювати минулі і нинішні показники. Зазвичай це не складно зробити, оскільки звітність банків викладається у вигляді зручних таблиць.

Розглянемо основні показники надійності банку:

1. Кредитні рейтинги банку. Коротку, проте дуже змістовну інформацію характеризуючу надійність банку, може дати кредитний рейтинг. На жаль, навіть відносно високим показником за міжнародною шкалою серед усіх наших фінансових установ можуть похвалитися буквально одиниці. Для країн пострадянського простору граничним показником є кредитні рейтинги банків рівня B. Найнадійніші банки тут зазвичай досягають рівнів BBB+, BBB, BBB-. Це пов’язано ще і з тим, що кредитний рейтинг будь-якої установи усередині країни не може бути вище, ніж аналогічний показник самої країни.

Оцінюючи надійність банку, зверніть увагу на його кредитні рейтинги, присвоєні міжнародними і національними рейтинговими агентствами. Найбільш надійні банки країни повинні мати рейтинг не нижче рівня B по міжнародній шкалі і бажано A по національній. Крім того, звертайте увагу на прогноз зміни показника. Кредитні рейтинги банків краще всього розглядати в порівнянні, зіставляючи показники декількох установ,вибираючи з них найнадійніші.

2. Аналіз засновників банку. Оцінюючи міру надійності банків, дуже важливу увагу слід приділяти інформації про засновників. Зазвичай вона вказана на сайті самого банку. Відразу можна сказати, що якщо така інформація тримається в секреті — до такої фінустанови слід віднестися з особливою обережністю.

Аналізувати слід тих засновників, які мають контрольний пакет акцій банку і можуть чинити пряму дію на його діяльність. Я б рекомендував звертати увагу на наступну інформацію:

• Які юридичні і фізичні особи мають безпосередній вплив на діяльність
банку (якщо засновниками виступають юрособи, то хто є їх власниками)?

• Якщо банк є «дочкою» іноземного банку, наскільки стійко почуває себе його власник?

• Які ще активи є у власності засновників? Чи немає у них проблем з іншими активами?

• Наскільки засновники платоспроможні? Як оцінюється їхній фінансовий стан?

• Як давно вони виступають засновниками банку? Чи був у них до цього негативний досвід інвестицій в інші банки (які стали проблемними)?

• Чи мають засновники відношення до політичних сил, чи може зміна
політичного курсу країни вплинути на них?

• Якщо контрольний пакет банку належить державі, то наскільки вона
платоспроможна на даний момент?

Надійність банку дуже сильно залежить від його засновників. Адже саме вони повинні робити якісь дії у разі виникнення загроз платоспроможності наприклад, збільшувати власний капітал банку для підтримки ліквідності або виконання нових вимог Національного Банку. Найнадійніші банки належать інвесторам з дуже солідним капіталом у яких немає фінансових труднощів. Як правило — це великі зарубіжні банківські консорціуми, прибуткові вітчизняні корпорації з великим державним капіталом.

3. Розмір активів банку. Ключовий показник, по якому Національний Банк розділяє банківські установи країни на різні категорії — розмір активів (він же розмір пасивів, або просто баланс банку, балансовий капітал). У поняття активи банку входить:

• усе майно;

• усі видані кредити;

• уся наявна касова готівка;

• інвестиційний портфель, цінні папери.

Фактично, це усе інструменти, в які банк розмістив свій капітал для отримання прибутку. У ряді країн враховуються так звані чисті активи- повна вартість активів за вирахуванням усіх зобов’язань банку. Чим більше цей показник, тим діяльність банку масштабніша і тим більш високі позиції займає банк серед інших фінансових установ країни. Побічно це впливає і на надійність банку : до лідерів більше довіри, у них більший авторитет. Міра надійності банку залежить від показника його активів або чистих активів.Найнадійніші банки мають найвищі балансові показники і знаходяться на перших позиціях рейтингу фінансових установ країни.

4. Власний капітал банку. Ще один важливий показник, що визначає надійність банку — його власний капітал і його доля в сукупному об’ємі капіталу. Необхідно звертати увагу на цей показник порівняно з показниками інших банків, а також на міру його близькості до мінімальних норм, встановлених Національним Банком. У кожній країні законодавчо встановлений мінімальний об’єм власного капіталу, необхідного для можливості функціонування банківської установи. Причому ця норма може змінюватися, як правило, у бік збільшення, у зв’язку зі змінами економічної кон’юнктура держави.

Тому, якщо власний капітал банку близький до мінімально допустимої норми — це говорить про те, що у разі підняття норми засновникам може не вистачити капіталу, щоб збільшити цей показник, а значить у банку відкличуть ліцензію. Крім того, чим вища частка власного капіталу в загальному розмірі пасивів, тим краще: це говорить про те, що банк більше ризикує власними грошима по відношенню до грошей вкладників.

Найнадійніші банки займають лідируючі позиції в країні по рівню власного капіталу. Оцінюючи показники надійності банків, зверніть також увагу на співвідношення власних і запозичених коштів. Бажано, щоб воно не було занадто низьким порівняно з іншими фінансовими установами.

5. Проблемні активи банку. Міра надійності банку дуже сильно залежить від рівня його проблемних активів — простіше кажучи, тих кредитів, які позичальники не повернули і навряд чи повернуть.

Цей чинник вже став згубним для багатьох фінансових установ, тому, щоб грамотно оцінити надійність банку, необхідно обов’язково звернути на нього увагу. Навіть найбільші банки, що займають перші позиції в рейтингах країни по рівню активів і капіталу можуть стати банкротами через високий рівень простроченої заборгованості. Річ у тому, що проблемні активи припускають формування величезних резервів в національному банку, які можуть досягати 100% від розміру заборгованості. Таким чином, при неповерненні кредиту банк фактично втрачає подвійну суму: сам кредит + такі ж відрахування в резерв. Це робить дуже негативний вплив на його ліквідність.

Якщо рівень проблемних активів перевищує 10% від загального об’єму заборгованості по кредитах, ризик довіри такому банку своїх заощаджень дуже високий. А якщо цей показник вище 20%, я б категорично не рекомендував вкладати особисті фінанси в такий банк.

Тут також важливо оцінити, наскільки диверсифікований кредитний портфель банку. Адже якщо переважну долю кредитів банк видає якійсь одній компанії або декільком фірмам одного власника, доля проблемних активів може дуже різко вирости у будь-який момент, якщо ця компанія виявиться неплатоспроможною.

6. Вік банку і динаміка розвитку. Важливим критерієм надійності банку виступає його вік і динаміка розвитку. Новостворені банки віком всього декілька років ще не так твердо стоять на ногах, як монстри банківського сектору із 20-ним стажем. Важливу роль грає і динаміка розвитку : якщо темпи зростання показників банку (нехай навіть молодого) обганяють конкурентів — це, поза сумнівом, може виступати позитивним чинником при оцінці надійності.

Якщо банк динамічно розвивається, нарощує мережу відділень, кредитний і депозитний портфель- це говорить про те, що він досить надійний. Самі надійні банки — це ті, які існують давно і стабільно показують динаміку розвитку. Якщо ви бачите зворотнє: показники діяльності падають особливо, якщо це вже є тенденцією — надійність банку в такому випадку під великим сумнівом.

7. Фінансовий результат банку- останній показник, на який я б рекомендував звернути увагу, оцінюючи надійність банку — це його фінансовий результат. Звичайно ж, більшу довіру викликають фінансові установи, котрі мають прибутки та високі показники рентабельності. В той же час, звичайно ж, в окремі періоди банк може показувати і збитки, головне, щоб це не носило систематичний характер, а також щоб збитки, якщо вони є, не збільшувалися, а, навпаки, скорочувалися. Великі і регулярні збитки також дають сигнал до того, що засновники можуть захотіти продати банк.

Надійність банку показує і його фінансовий результат. Банки, які стабільно отримують прибуток та нарощують його надійніші за своїх збиткових конкурентів. Тимчасові збитки під впливом різних чинників можуть мати навіть самі надійні банки, але вони не повинні носити систематичний характер.

8. Робота банку в кризові періоди. Окрім усього іншого, зверніть увагу на те, як поводився банк в періоди спалахів фінансової кризи. Чи виконував вчасно і в повному об’ємі свої зобов’язання перед клієнтами, як швидко зміг налагодити свою діяльність, якщо виникали проблеми. Це дуже наочно характеризує міру надійності банку : найбільш надійні банки вистоюють навіть в кризи, а в нестійких фінансових установах в такі моменти можуть виникати певні проблеми . Найнадійніші банки повинні стійко переносити будь-які фінансові негаразди. Те, як вони пережили минулі кризові періоди, говорить про те, як вони потенційно зможуть пережити майбутні.

Що ж,сподіваюся, ви зможете розібратися, як оцінити надійність банку, виходячи з моїх рекомендацій. Навіть якщо спочатку це здасться вам чимось складним і незрозумілим, головне — спробуйте: нічого страшного в цьому немає. Це ,напевно, підвищить вашу фінансову грамотність і дозволить розумніше і безпечніше розпоряджатися своїми заощадженнями і капіталом.

На закінчення ще раз хочу нагадати, що міру надійності банку необхідно оцінювати, по-перше, комплексно, по-друге, в порівнянні з іншими банками, а по-третє, в динаміці. Якщо подивитися якийсь один показник і на основі цього зробити висновок — він, мабуть, буде неправильним. Коли ви спробуєте самостійно провести комплексний аналіз надійності декількох банків – ви одразу ж це зрозумієте.

Де і як знайти інвестора?

Продовжимо розмову про приватні інвестиції та поговоримо про те, де і як знайти інвестора. Це питання, я думаю, цікавить багатьох людей, які виношують певні бізнес-ідеї, але не мають капіталу для їх реалізації. Що ж, розглянемо декілька варіантів, де і як знайти інвестора для бізнесу, для стартапу.

як знайти інвестора

як знайти інвестора

На сьогодні основним джерелом фінансування продовжують залишатися банки. Вони можуть кредитувати бізнес, але роблять вони це не власними коштами, а грошима своїх вкладників. Проте, отримати кредит для бізнесу навіть під великі відсотки на ділі виявляється не так вже просто. Одна справа, якщо за кредитом звернеться підприємець, який має вже діючий бізнес, має доходи, які дозволяють погашати кредит і власність, яку можна закласти – в такому випадку банк, швидше за все, прокредитує. Але якщо це буде якись винахідник, що не має за душею нічого, окрім розробки бізнес-ідеї — практично в 100% випадках він отримає відмову в кредиті, якою б перспективною і супер-прибутковою не булла б його ідея.

Банки не дивляться на бізнес з точки зору інвесторів. Їм все одно, наскільки ідея перспективна, корисна і прибуткова. Вони хочуть бути упевненими в тому, що позичальник вже має можливість погасити отриманий кредит разом з відсотками. З цієї причини багато бізнесменів-початківців не можуть звертатися банки, а думають про те, як знайти інвестора в іншому мвсці.

Отож, де і як знайти інвестора для бізнесу?Ми вже визначились, що банківський варіант кредитування стартапу маловірогідний. Розглянемо інші варіанти:

1. Звернутися до родичів, друзів, знайомих. Як показує практика, саме цей варіант найчастіше дійсно допомагає знайти інвестора для свого проекту. У данному випадку не йдеться про те, щоб просто узяти гроші у борг безкоштовно, і не про те, щоб зайняти гроші під відсотки, а про те, щоб зробити зі свого родича, друга, колеги бізнес-партнера, який отримуватиме постійний прибуток від проекту. Такий варіант найбільш вірогідний, якщо грошей потрібно не надто багато — у когось серед ваших знайомих вони напевно є. Головне — уміти грамотно переконати їх в доцільності такого вкладення, а це дасть можливість регулярно отримувати додатковий пасивний дохід.

2. Знайти бізнес-ангела. Думаючи, де знайти інвестора для бізнесу, варто розглянути і варіант звернення до так званих бізнес-ангелів. Це приватні інвестори, які, як правило, об’єднуються в різні співтовариства, клуби, асоціації та готові вкладати свій капітал (одноосібно або спільно) в перспективні стартапи, бізнес-проекти. В Україні, тай в інших державах вже діють декілька великих і ряд дрібних співтовариств бізнес-ангелів, їхні координати ви без зусиль знайдете в інтернеті. Цей варіант, передусім, буде цікавий, якщо ви задумали щось грандіозне і займаєтеся пошуком приватних інвестицій у великих масштабах. Фінансування в невеликих сумах бізнес-ангели, як правило, не розглядають.

3. Знайти інвестора в інтернеті. Дуже поширений варіант пошуку приватного інвестора для бізнесу , який зазвичай в першу чергу і пробують ті, що потребують грошей. Просто набирають в пошукових системах фрази «приватний інвестор», «приватні інвестиції», «приватний інвестор для бізнесу», «приватні інвестиції для бізнесу» і штудіюють отримані результати пошуку. Звичайно ж, що в цьому випадку бажають знайти інвестора значно більше чим інвесторів, що шукають перспективні ідеї для вкладення капіталу. Крім того, в цій сфері обертається немало шахраїв, які, представляючись приватними інвесторами, виманюють у людей всілякі внески і передоплати, після чого пропадають. Тому знайти інвестора у такий спосіб складно проте можливо.

4. Краудфандинг -«допомогу натовпу» або «народне фінансування».Це явище з’явилося порівняно недавно, але вже нестримно набирає оберти. У той же час в розвинених західних країнах краудфандинг вже отримав схвальні відгуки. Якщо ви замислилися про те, де і як знайти інвестора для стартапу або бізнесу — обов’язково розгляньте і цей варіант. Суть краудфандингу полягає в тому, що людина публікує свою ідею на спеціалізованих сайтах і в співтовариствах , присвячених краудфандингу, а також умови участі в ній інвесторів: ті умови, на яких він хоче отримати приватні інвестиції. Зараз краудфандинг, окрім залучення інвестицій у бізнес-проекти, активно використовується в таких сферах як доброчинність і фінансування некомерційних проектів.

Що ж , ми розглянули основні варіанти де і як знайти інвестора для бізнесу або ж стартапу. Аналізуйте та вибирайте саме те, що вам підійде.

Приватні інвестиції: плюси та мінуси

Сьогодні продовжимо нашу розмову про приватні інвестиції і розберемо основні плюси і мінуси таких інвестицій. Як відомо, у будь-якому процесі або явищі можна знайти свої переваги і недоліки, негативні та позитивні моменти, вкладник це повинен добре розуміти та чітко знати, куди інвестувати. Не є виключенням й інвестиційний процес. Отож, розглянемо основні плюси і мінуси інвестицій :

приватні інвестиції

приватні інвестиції

Переваги приватних інвестицій :

1. Інвестиції — це пасивний дохід. Мабуть, головною перевагою інвестування, тим ,заради чого люди і починають інвестувати, являється те, що приватні інвестиції приносять пасивний дохід. Інвестор витрачає на управління своїм капіталом в рази менше часу і праці, чим найнятий на роботу працівник, який заробляє активним способом. В даному випадку не він працює заради грошей, а гроші працюють заради нього.

2. Інвестиції — це можливість диверсифікації доходу. Якщо найнятий працівник отримує дохід, як правило, з одного джерела — рідше з двох-трьох, але не більше, то приватні інвестиції дають можливість створити необмежену кількість джерел доходу шляхом вкладання капіталу в різні активи, різні фінансові установи та різні інвестиційні інструменти. А це великий плюс, оскільки дає можливість істотно поповнити особистий
чи сімейний бюджет: при втраті доходу в одному місці, з інших джерел він
продовжить поступати.

3. Інвестиції — це необмежений дохід. Якщо активний дохід завжди обмежений кількістю часу та праці, який людина може виділити для його створення, то у випадку із інвестиційним пасивним доходом таких обмежень немає. За рахунок реінвестування та складних відсотків він(дохід) має властивість збільшуватись в геометричній прогресії.

4. Інвестиції — це цікаво та пізнавально. Фактично, інвестиційна діяльність дійсно дуже цікава: в процесі інвестор дізнається для себе багато нового, підвищує свою фінансову грамотність, набуває досвіду, який ніколи не буде зайвим. У цьому плані в порівнянні з рутинною роботою, яку багато хто ненавидить, приватні інвестиції добре виграють.

Форекс. Forex. Дилинговый центр FOREX MMCIS group

5. Інвестиції — це можливість самореалізації та досягнення цілей. Як показує
практика, найбільші шанси досягти успіху і поставлених життєвих цілей, які, як відомо, в переважній більшості випадків безпосередньо залежать від матеріальної складової, є саме у інвесторів. Саме вони є найбагатшими людьми світу, країни, міста. Інвестор завжди має багато вільного часу, який може витрачати на себе та своїх близьких, на зайняття тим, що йому подобається, на самореалізацію.

Проте інвестиції мають також і негативні моменти:

1. Приватні інвестиції — це ризик втрати капіталу. Головним мінусом інвестування, звичайно ж являються інвестиційні ризики. Вкладаючи куди-небудь свій капітал, інвестор завжди ризикує втратити його, частково або навіть повністю. Навіть якщо інвестиційний актив здається дуже
надійним, ризики втрати капіталу є завжди.

2. У більшості випадків інвестиції — це негарантований і непостійний дохід.
Звичайно, є варіанти, коли дохід інвестора гарантується, але їх не дуже багато. В основному інвестори орієнтуються на прогнозований дохід, проте його може і не бути, крім того, в окремі періоди приватні інвестиції можуть приносити і збитки. Активний заробіток в даному випадку дає значно більше гарантій отримання доходу.

3. Інвестиції — це постійні переживання за свої гроші. В усякому разі, у інвесторів-початківців. Особливо, якщо актив, який вони придбали, починає падати в ціні і приносити збитки, інвестори-новачки місця собі не знаходять і навіть можуть піддаватися серйозним психологічним стресам.

4. Щоб інвестувати, потрібний капітал. А щоб інвестиції приносили дохід, достатній для того, щоб жити на нього та утримувати сім’ю — відносно великий для звичайної людини капітал. Створити його не так просто, на це можуть піти довгі роки.

5. Щоб інвестувати, потрібно добре в цьому розбиратися. Треба бути фінансово-грамотним і постійно розвивати та удосконалювати свою фінансовую грамотність. З одного боку – це добре і зайвим ніколи не буде, але з іншого — це вимагає часу і банального бажання, якого у багатьох, на жаль, немає. А без цього приватні інвестиції стають певним кроком в
невідомість.

Ми розглянули основні плюси і мінуси інвестицій для приватного інвестора. На мій погляд плюси тут більш вагомі, інвестувати у будь-якому разі краще, ніж не інвестувати взагалі,проте кожен має право робити свій вибір сам.

При використанні матеріалів сайту посилання на Invest-Program.com.ua обов'язкове. Design by Prostorunet